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Ahorrar para la jubilación con más alicientes

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Publicado por Patriciamarti el 28 de marzo de 2012

Ante el período de subida de impuestos al que nos enfrentamos, todavía hay determinados productos como los destinados al ahorro para la jubilación que se benefician de la nueva fiscalidad.

Los planes de pensiones cuentan con una serie de beneficios fiscales que los hacen muy atractivos para particulares, los cuales quieren evitar las grandes cargas fiscales, que conllevan otros tipos de productos financieros.

Las ventajas consisten en poder deducir las aportaciones del partícipe a planes de pensiones de su base imponible del IRPF, con unos límites presentes en la legislación: 10.000 euros anuales, que se incrementan hasta 12.500 en el caso de ser mayor de 50 años, o bien el 30% de los ingresos, 50% en edades superiores a 50 años.

Los que decidan ahorrar para la jubilación podrían beneficiarse de una deducción fiscal sobre sus aportaciones de más del 40%.

Planes de pensiones

Incremento de tributación de las rentas de trabajo

Actualmente ocurre lo contrario a la hora de cobrar las prestaciones de un plan de pensiones, ya que están consideradas como rentas de trabajo. La reforma fiscal efectuará un incremento en la tributación de las rentas de trabajo de:

  •  0.75% desde 0 euros hasta 17.707 euros de base liquidable.
  •   2% desde 17.707 euros hasta 33.007 euros de base liquidable.
  •  3% desde 33.007 euros hasta 53.407 euros de base liquidable.
  •  4% desde 53.407 euros hasta 120.000 euros de base liquidable.
  •   5% desde 120.000 euros hasta 175.000 euros de base liquidable.
  •   6% desde 175.000 euros hasta 300.000 euros de base liquidable.
  •  7% a partir de 300.000 euros de base liquidable.

Las aportaciones a los planes de pensiones por parte de las administraciones y empresas públicas se suspenderán para el 2012, buscando hacer un recorte del déficit público.

Con la promesa del PP de mejorar la fiscalidad para los planes de pensiones, se espera que el sector privado participe en mayor grado en las aportaciones a los fondos de pensiones¿Pero os creeis en España que el que cobre pensión la podrá compatibilizar con planes de pensiones.?

Si quieres más información sobre planes de pensiones y los que han sido premiados puedes consultarla en: ¿Pensar en el futuro con el presente que tenemos?

 

Etiquetas: planes de pensiones · rentas de trabajo · beneficios fiscales · Guía planes · Consejos para ahorrar



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Comentarios
1 Alejperez
29 de marzo de 2012 (08:47)

Obviamente, con la que se ve venir, es racional pensar en ahorrar para el futuro. El problema de los planes de pensiones son su "iliquidez", aunque también en su día Echevarri comentó los beneficios de esto..., así es "de verdad" para el futuro.

Él también vio las contras, imagino que en 30 años, a todo el que tenga un mini plan, o un mínimo patrimonio, le dirán que se queda sin pensión pública por "solidaridad", claro..

También hay que tener en cuenta que el 90 y muchos % de los planes de pensiones son basura.., no es que no batan la inflación, es que están en rojo directamente.. Así que, planes de pensiones, vale, pero muy seleccionados o, de no ser posible, aquéllos que sigan un índice "decente"...

Saludos

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2 Mcfish
29 de marzo de 2012 (09:01)

No me haría ninguna gracia quedarme sin pensión pública por haber sido previsor y haber abierto un plan de pensiones privado. Espero que no vayan por ahí los tiros. Sería un verdadero desincentivo al ahorro. Y como no, los grandes beneficiados, todos los que tengan dinerito negro y encima no hayan metido ni un sólo EURO en la hucha de hacienda.

Para salir corriendo de aqui vamos...

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3 ofiuco
29 de marzo de 2012 (11:32)

Es bueno el argumento que das.
Se puede llegar a la situacion que alguien que NO tiene plan de pensiones privado SI reciba pension publica, y el que SI tiene, no la reciba. Es cierto.

A mi lo que me da vueltas es que si ni siquiera yo (venga medalla!) tengo claro lo de los planes de pensiones (y mira que tengo excels con las cuentas)... como puede alguien con un perfil mas bajo hacerse una idea educada al respecto?

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4 Alejperez
Alejperez  en respuesta a  Mcfish
29 de marzo de 2012 (11:35)

Pues es lo que creo cada vez más.., el indicio claro es cada vez que suben "las más bajas", mientras se congelan las medias y altas..., obviamente si son más altas es porque se ha cotizado más, y con esa tendencia al final las pensiones se igualarán.., por el efecto inflación, se igualarán por lo bajo...

Y, ¿quién cotiza en realidad? Pues los asalariados, que entre lo que ellos y sus empresas pagan sueltan 1/3 del sueldo en SS...

Lo más racional es intentar cotizar lo mínimo, ahorrando, obviamente, lo que se debería cotizar para la vejez...

Es, en cualquier caso, muy edificante ver cómo otros se pueden asignar megapensiones con 8 años cotizados, o por haber caído por casualidad en la dirección de alguna caja...

Saludos.

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5 abrahama28
29 de marzo de 2012 (12:04)

Una pregunta alguien conoce la ley 35/2006?

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6 Mcfish
Mcfish  en respuesta a  Alejperez
29 de marzo de 2012 (12:08)

Sí, las comparaciones con la casta y amiguetes cabrean bastante. Esto es lo único que nunca cambiará...

Al igual que tú, yo también espero que nos metan mano vía pensiones públicas pero que por otro lado también incentiven los planes de pensiones privados, mejorando su fiscalidad y/o precio de rescate o incluso que podamos tener nuestro propio plan sin necesidad de pagar la gestión en un FP (lo cual considero un choriceo también)

Mientras tanto, lo que me toca a mí es hacer lo que me enseñó mi padre... ser una hormiga ahorradora!

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7 Vaqubike
29 de marzo de 2012 (12:34)

Por pura lógica el futuro de las aportaciones a la Seg. social deberá acompañarse de al menos una aportación obligada a un plan personal de pensiones, que no esté sujeto a la estructura piramidal del actual de la S.S.y en el cual seamos responsables de su seguimiento. Es lo que practicamente la totalidad de paises adelantados del mundo han hecho.
Ello tambien conlleva una disminucion paulatina de la pension máxima recibida a la jubilacion por parte del Estado, y aquí es donde quiero hacer la reflexion de que ya se tendran que mirar mucho los términos en que hacen la transicion para que la gente la acepte. Lo primero será reconocer que la estructura de cotizantes y pensionistas que se prevee en unos años es absolutamente inviable. Lo segundo será articular unos instrumentos de inversion en los planes privados donde realmente exista competencia y no se de la paradoja que un mismo fondo con la misma estructura paga el doble de comision de gestion y depósito si es P.Pension que si es F.Inversion. Un auténtico escándalo que solo favorece a la industria financiera.

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8 abrahama28
29 de marzo de 2012 (13:41)

No recomiendo a nadie como asesor contratar un PP debido a la mala fiscalidad, mala rentabilidad y una liquidez casi nula, normalmente recomiendo otros tipos de productos, que según que productos pueden llegar a pagar hasta 0 € de impuestos, me refiero a los United Link o PIAS.Estos están sujetos a la ley 35/2006 y permiten pagar menos impuestos, solo se paga sobre la rentabilidad, tienen mejor liquidez ( considerando que son productos a largo plazo y se aconseja el rescate no antes de los 10-12 años), mejor rentabilidad (existen productos en el mercado que tienen una rentabilidad historica entre el 6% y el 9% con muy buenas garantías sobre el capital aportado), por lo cual se puede llegar a tener un futuro un poco mejor eligiendo bien en el mercado finaciero.

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9 Patriciamarti
Patriciamarti  en respuesta a  abrahama28
29 de marzo de 2012 (13:45)

La Ley 35/2006 del 28 de noviembre, es la ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio.
¿Estás interesado en algún artículo de la Ley en concreto?

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10 abrahama28
abrahama28  en respuesta a  Patriciamarti
29 de marzo de 2012 (13:50)

Muchas gracias Patricia si estoy informado, pero si me puedes pasar algún articulo que resuma de la mejor manera dicha ley te lo agradecería ya que nunca esta de más complementar la información que uno tiene.
Saludos.

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11 Pacopotra
Pacopotra  en respuesta a  Patriciamarti
29 de marzo de 2012 (22:57)

Bueno primero de todome gustaría que las cosas se llamaran por su nombre, para mi los planes de pensiones son la gran estafa de la sociedad moderna, mas aún que las participaciones preferentes.

Te lo voy a argumentar, los planes de pensiones son unos planes que se promulgaron para completar la pensión de aquellas pensiones que no iban a cubrir el sueldo de los futuros pensionistas, pero que facilidades aportan: pérdidas, si a uno que hace aportaciones al plan de pensión se deduce X euros al tipo actual, calculamos un 30 % cuando se jubile, siempre que no nos suban los impuestos, cotizara el rescate si es en la misma medida que aportamos a un tipo similar al que aporto, por lo tanto donde esta el beneficio y si rescata el importe total te puedes ir al marginal máximo.

Al mismo tiempo te informo de como se la juegan las sociedades gestoras, que normalmente estan vinculadas a una entidad financiera, basan parte de su gestión en autocomprarse las obligaciones, bonos y demas activos de su propio banco, por lo que entiendo las rentabilidades que nos dan.

Te voy a poner un ejemplo que he sufrido en mis carnes, mi padre se acaba de jubilar, por su "suerte" ha conseguido reunir un capital de entorno a 140.000 € ahora ha tenido que rescatarlo si lo rescataba todo pagaba al tipo máximo , aún con las bonificaciones por las aportaciones mas antiguas le va a salir una tributacion muy superior a las que ha ido aportando, es un atraco a mano armada, así va españa

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12 Tarsicio
30 de marzo de 2012 (00:40)

Ya lo han dicho antes. No recomiendo a nadie los Planes de pensiones, salvo que cambien de nuevo la legislación, como mínimo a como estaba hace unos años. Y aún así, no sé...

Razones: al margen de la mejorable fiscalidad, la gestión es una auténtica estafa para el ahorrador. Comisiones super abusivas, pésima gestión patrimonial del fondo, etc.

Yo no he metido un duro desde la reforma del 40% que impide rescatarlo de golpe, y obliga a hacerlo como renta vitalicia si quieres que no te metan un puro al jubilarte.

Señores, no piquen... Y contraten otra cosa.

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13 Mcfish
Mcfish  en respuesta a  Tarsicio
30 de marzo de 2012 (10:31)

A mi me gustaría poder invertir en otra cosa pero con los marginales al 43% (estos dos años aún más) supone un buen ahorro fiscal. Se supone que cuando nos jubilemos nuestro marginal estará entorno al 25%, con lo cual le sacas un 18%, más la posible rentabilidad que le saques al 43% reinvertido. Obviamente si el marginal es del 30% o aprox. no merece la pena...

Además espero, que la fiscalidad se vuelva mucho mejor para los planes de pensiones habida cuenta que la SS está o estará quebrada en breve.

Otra cosa, es que sea un verdadero abuso las comisiones que nos cobran y la no posibilidad de deducción fiscal en el caso de gestionarnos nosotros mismos la inversión.

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14 Tarsicio
Tarsicio  en respuesta a  Mcfish
30 de marzo de 2012 (17:38)

Pues adelante. Pero ya he dicho que en mi caso no he metido ni un céntimo más después de que prohibieran rescatar de golpe el Plan de Pensiones con la exención del 40%.

Así que ya sabes, lo que metas, a parte de que no te va a rendir ni la mitad de lo que te rendirá en instrumentos alternativos, al llegar a tu jubilación lo tendrás que recuperar como renta vitalicia, o si no perderás los beneficios fiscales. Eso implica que si te mueres pronto (antes de lo que ellos calculen) no recuperarás todo lo invertido creo yo.

Y si optas por recuperarlo todo, adiós a la fiscalidad.

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15 Mcfish
Mcfish  en respuesta a  Tarsicio
30 de marzo de 2012 (21:02)

Lo que está claro es que estos políticos gobiernan en contra de los trabajadores que pagan religiosamente su IRPF y contra los ahorradores...

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16 Tarsicio
Tarsicio  en respuesta a  Mcfish
30 de marzo de 2012 (23:03)

El cambio en cuestión se hizo en tiempos del PSOE, creo recordar. Si quieres saberlo, solo tengo que mirar en qué año hice mi última aportación. Creo que fue hace 5 ó 6 años.

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17 Alea iacta
Alea iacta  en respuesta a  Tarsicio
01 de abril de 2012 (17:34)

La reforma de los planes de pensiones que eliminó la deducción del 40% para la recuperación en forma de capital está vigente a partir del 1 de enero de 2007.
Entonces se también se metió un buen palo a las pensiones de la Seguridad Social, ya que hasta entonces, para el cálculo de los años de cotización, por cada año de trabajo se contaban catorce meses (junio y diciembre se paga doble). A partir de entonces, se sigue pagando doble, pero solo se cuentan doce meses. Una rebaja a futuro de un 15% en el cálculo de la pensión de los que se vayan jubilando, por todo el morro. Le comenté el asunto a algunos representantes de distintos sindicatos de clase, y tal día se han cumplido ya cinco años sin que hayan dicho ni pío.

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18 Tarsicio
Tarsicio  en respuesta a  Alea iacta
01 de abril de 2012 (22:52)

Efectivamente. Lo de la seguridad social no lo sabía, pero lo de los Planes de Pensiones supuso la puntilla para los mismos, al menos por parte de la gente que se enteró del tema.

No me equivocaba yo al decir que eran 5 ó 6 años. A día de hoy, ese dinero que tengo ahí secuestrado, únicamente le saco como "plus" adicional los incentivos que dan los bancos por traspasarlo de unos a otros.

Echo en falta Planes de Pensiones de gestoras internacionales... Las nacionales suelen ser penosas, salvo excepciones como el de emergentes de Morgan Stanley, que ahora ya está en manos de La Caixa, con lo cual...

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19 Patriciamarti
Patriciamarti  en respuesta a  abrahama28
02 de abril de 2012 (09:40)

Si entras en el siguiente enlace se te descargará un word con un resumen de la ley 35/2006 sobre todo de las novedades que incorpora, quizás te interese. Un saludo. Resumen ley 35/2006

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20 abrahama28
abrahama28  en respuesta a  Patriciamarti
03 de abril de 2012 (15:06)

Muchas gracias Patricia, lo descargaré enseguida.

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Portavoz oficial de la empresa editora de este sitio web Rankia.com.

Enrique Roca

Enrique Roca

EX-Director de Carteras de Fondos de Inversion. Ha obtenido numerosos premios nacionales e internacionales siendo destacado por la revista Citywire y el Financial Times como uno de los mejores gestores europeos. Imparte masters especializados en destacadas escuelas de Negocio. Sus inversiones financieras más significativas se concentran en Bestinver.

Carla Quinto

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