[Extraído del libro “Herramientas para enfrentarse a la crisis”]

Entidades financieras: la base de nuestra inversión

Como explicaba antes, todos en mayor o menos medida estamos vinculados a una entidad financiera: porque tenemos una cuenta corriente, una hipoteca... o incluso algún que otro seguro. La vinculación es una realidad, como lo es también que una entidad financiera es un negocio. Nosotros somos sus clientes y por ello esperan obtener de nosotros una rentabilidad. Una entidad financiera quiere obtener beneficios, como todo negocio e inversión.

Algo tan básico, tan sencillo y tan elemental hay que tenerlo claro desde el principio, ya que vamos a tener que convivir con ello toda la vida. La entidad financiera nos presta unos servicios que tienen un coste y un valor para nosotros. Ese valor nos lo cobran normalmente en forma de comisiones. Al fin y al cabo se trata de un intermediario que nos va a prestar sus servicios para invertir. Por eso es conveniente tener en cuenta que no se trata de un servicio gratuito. Pensar que lo es, suele ser uno de lo errores más comunes del inversor de a pie de calle.

Partiendo de esta premisa podemos hacernos la pregunta que se hacen muchos: "si me cobran encima de que les doy mi dinero, ¿debo buscar siempre la entidad más barata y que me de mayor rentabilidad?". El que lo hace así, y lo hace de manera exagerada, es llamado vulgarmente subastero. Entonces, ¿hay que ser subastero? En su medida extrema no. Lógicamente todos queremos maximizar el rendimiento de nuestro dinero (nuestra cartera de inversión) en una entidad, pero no sólo hay que tener en cuenta eso. Se trata de analizar el mercado y valorarlo todo. Eficacia, disponibilidad, seriedad, compromiso... a veces tienen un coste que merece la pena asumir, ya que de otro modo puedes pasarte la vida visitando oficinas, de una entidad a otra. Lógicamente, si no trabajan bien contigo tal vez sea el momento de buscar en la competencia.

Hay que tener claro que trabajar con entidades financieras siempre tiene un coste, y que es necesario analizar el mercado y no sólo valorar ese coste para elegir la entidad con la que trabajarás. Una vez claro esto, podemos analizar qué nos ofrece una entidad financiera para que la consideremos una opción de inversión realista, factible y potencialmente exitosa para nosotros.

Si comentara todas las posibilidades de inversión que ofrece una entidad financiera, la extensión del artículo podría ser de muchos tomos. Así que creo que lo correcto es hablar de las oportunidades de inversión que son atractivas actualmente. Una de ellas, aunque parezca contradictorio, es la inversión en pisos, en inmuebles. La explicación es muy sencilla y ya la he adelantado anteriormente. Las entidades financieras dieron hipotecas y préstamos a clientes que no han podido hacer frente a ellos. La consecuencia es que a las entidades no les ha quedado otro remedio que quedarse todo en su activo y hoy por hoy no les proporcionan ninguna rentabilidad, en todo caso pérdidas. Por eso ahora los ponen a la venta, en sus propias oficinas, a precios realmente económicos en comparación con años anteriores. Se puede anunciar, por lo menos hoy por hoy, el declive de las agencias inmobiliarias si la tendencia de las entidades sigue por este camino con tanta fuerza como hasta ahora. Así que si buscas hacer una de las inversiones más importantes de tu vida, como lo es comprarte una casa, un hogar, acudir a una entidad financiera puede hacer que encuentras pisos a precios económicos y que además te beneficies de otras ventajas, como que te financien el 100% del importe de la hipoteca, algo casi imposible en los últimos dos años.

Para conocer la oferta comercial de las entidades, se ha abierto un abanico de posibilidades de información muy grandes gracias a Internet. Comunidades, prensa electrónica, foros, y bloggers se hacen eco de los productos que se lanzan al mercado. Ya no hace falta salir de casa para saber que ofertan: cuentas remuneradas, financiación, depósitos, hipotecas... Algo interesante, que puede servir como guía, son los comparadores online de productos financieros. Con tan sólo un minuto de tu tiempo, que debes dedicar a configurar las características de la que quieres que sea tu inversión, y un clic, estos comparadores web te ofrecen una visión comparativa y te orientan sobre cual puede ser la inversión más competitiva del mercado. 

Nuevos tiempos para las entidades financieras

La tendencia de las entidades financieras está cambiando de rumbo en España. La nueva ley de cajas va a configurar un panorama poco parecido a lo que teníamos hace tan sólo 2 años atrás. Hoy el mapa de las entidades financieras es distinto, las cajas se extinguen por ley, no por mercado, y las exigencias a nivel global son mayores. Se está configurando un nuevo mapa financiero, donde los grandes bancos han salido beneficiados pero no por méritos propios. Las nuevas tendencias afectan también al pequeño y mediano inversor. 

Las entidades están cambiando y su oferta preferente también. Así que como inversores debemos asimilarlo y si cabe, debemos documentarnos y analizar mejor con que entidad trabajamos y en que productos lo hacemos.

Podemos afirmar con rotundidad que en la inmensa mayoría de las inversiones económicas que hagamos, tendremos que tratar con una entidad financiera. Hay que "llevarse bien con ellas", conocerlas, conocer sus productos, y exprimir al máximo sus posibilidades para no caer en la muerte dulce del inversor. Tampoco hay que olvidar que nosotros como clientes somos sus inversiones, que nos cobrarán comisiones y que ambas partes intentaremos sacar máxima rentabilidad. Son las normas del mercado, hay que aceptarlas y ver en ellas una solución, un lugar donde construir tu cartera de inversión. Entidades hay muchas, elige la que mejor trabaje contigo sin valorar únicamente la rentabilidad que te dan. 

Invierte en un negocio: negocios favorables en tiempos de crisis

Invertir en un negocio es otra de las tantas posibilidades de inversión por las que podemos optar. Si bien es una opción que requiere una dedicación especial, y muchas veces una formación en un área específica determinada, existe también la opción de entrar en un negocio como socio capitalista. Amabas opciones pueden ser viables si se dispone de una capital con el que poder invertir.

Es cierto que en esta época de crisis es más complicado sacar un negocio adelante, pero la economía son ciclos en los que siempre hay algún negocio que despunta. Los más audaces se topan con él. Es cuestión de estar en el lugar y en el momento adecuado, y también como en todo, de tener suerte. A pesar de que se cierren comercios, fábricas y quiebren empresas, siempre hay algún recoveco por donde sale un hilo de rentabilidad, la clave es encontrarlo y tirar de él. Y la buena noticia es que si uno lo busca puede encontrarlo.

Por eso dedico este apartado a enumerar unos pocos negocios que, a contracorriente de la crisis, pueden ser una buena opción de inversión. Emprender un negocio puede ser la inversión que buscas. Éstas son algunos mercados que tienen una buena proyección y son favorables en momentos complicados como el de ahora:

•  E-commerce. No cabe duda de que el comercio electrónico esta en pleno crecimiento. No me atrevo a decir que está en su mejor momento porque creo que lo mejor está por llegar. Los consumidores cada vez nos fiamos más de comprar en la red, las tiendas electrónicas son cada vez más competentes y cada vez más es una mejor opción respecto a comprar directamente en el establecimiento físico. A pesar de todo, el ecommerce en España tiene un punto débil, el transporte y la logística. Sobretodo para  empezar, sus altos costes son un pequeño hándicap, aunque se están haciendo avances a velocidad notable. El ecommerce va a crecer y cogerse ahora puede ser una oportunidad.

• Prestamista. Dejando la mala ética aparte (usureros), se puede decir que es el momento para, quién dispone de una buena economía, prestar dinero a quién va escaso. Las condiciones, la legalidad y la ética son puntos importantes para empezar un negocio de este tipo. No es lo mismo prestar dinero para empezar un negocio prometedor, que prestar dinero con condiciones agresivas. Aún así es un buen momento para los prestamistas, tienen una oportunidad para obtener importantes plusvalías.

•  Videojuegos. En estos tiempos en los que salir a cenar y a tomar una copa te puede salir perfectamente por 40€o más, el negocio de los videojuegos prospera, porque dan ganas de quedarse en casa. No hay más que ver las cifras, hay algunos que tienen más presupuesto que algunas películas de Hollywood. Además los consumidores de este producto de entretenimiento tienen cada vez más posibilidades: comprar/vender juegos de segunda mano, alquileres, videojuegos cada vez más espectaculares, mayor número de lanzamientos que en otras épocas y un desarrollo tecnológico que funciona a la velocidad de la luz y que hace que el mundo de los videojuegos avance a grandes pasos. El negocio evoluciona muy positivamente.

•  Outlets. En la década de los 90 surgió esta idea: vender a precios más baratos los productos que son defectuosos o que, por estar fuera de temporada, ya no se pueden vender en primera línea. Hoy día ya no son necesarias estas condiciones. La palabra "outlet" garantiza clientela y si encima los productos están a precios más bajos que en una tienda convencional, la demanda se dispara. Es un buen momento para montar un outlet, además no hay barreras, existen outlets de todos los productos que te puedas imaginar.

• Cobro de morosos. En época de crisis los impagos son el pan de cada día, y la necesidad de cobrar el pan bendito. Así que no es de extrañar que este negocio goce de salud sobretodo en tiempos de crisis. Es ahora cuando los negocios de cobro de morosos están ganando más clientes y es ahora también un buen momento para iniciarse en este negocio.

•  Los restaurantes de comida rápida y comida preparada. Cuando llega el fin de semana, normalmente nos planteamos ir a cenar o comer en algún sitio a modo de ocio. Pero cuando el presupuesto para éste es mas bajo de lo que solía ser, siempre tendemos más ir a cenar a kebaps, Mc Donals o casas de comida preparada y de esta manera matar dos pájaros de un tiro cenar fuera y cenar barato.

• Artículos de lujo. Está claro que haya crisis o no siempre hay gente con grandes fortunas. Tal vez algunos que hace cuatro o cinco años la tenían ya no la tienen, pero que siguen existiendo ricos es una realidad. Coches de marcas caras, ropa exclusiva, relojes y joyas... el perfil de cliente adinerado se puede permitir todos los caprichos caros que le apetezcan. En crisis, a pesar de haber menos consumo en general la demanda de artículos de lujo se mantiene casi estable. No es una mala idea dedicarse al comercio para estos VIPS.

• Formación. A falta de trabajo, buenas son clases. La gente que no encuentra trabajo está en una maratón de hacer más masters, más cursillos o aprender idiomas para que cuando la tendencia de empleo cambie estén bien preparados con un currículum más completo. Aquí también entra la gente que prepara oposiciones y se apunta a clases para prepararlas. Hay academias, sobretodo escolares que están sufriendo grandes pérdidas de clientes, pero también hay otro tipo de academias que están ganando alumnos: masters, carreras universitarias, MBAs...

• Servicios Jurídicos. Gracias a esta crisis, los embargos, concursos e impagos están a la orden del día. Siempre habrá abogados que tengan que tramitar la burocracia resultante de los movimientos financieros y económicos.

• Mascotas. Estudios de consumo dicen que un 43% de los hogares españoles tiene una mascota. Es uno de los caprichos de los españoles y un mercado con bastante potencial por explotar, y todavía más por innovar. Desde ropa para los animales, alimentación, cuidado...

•  Seguridad. Ante las dificultades económicas el número de atracos, robos y asaltos se ha multiplicado y son muchas las familias que quieren y se pueden permitir contratar seguridad para su hogar o sus propiedades. Es un mercado que ya está explotado pero que no va a menguar, siempre estará el miedo a que te roben y muchos clientes irán en busca de la tranquilidad "páguese lo que haga falta".

• Relaciones personales. Las empresas organizadoras de eventos de ocio para singles con buenas rentas que buscan pareja u ocio de calidad pueden ser un ejemplo como también el aprendizaje de idiomas a través de viajes al extranjero. Las relaciones personales se pueden convertir en negocio con una buena visión y un buen planteamiento para el cliente. Existen nichos de consumidores que no están explotados en este aspecto y que pueden ser un buen negocio.

• Externalización. Cuando la situación está mal en muchas empresas, como ahora, algunas tienden a suprimir departamentos. Uno que está muy de moda es el de marketing, muchas empresas lo han hecho... y han cometido un grave error, porque no ven el ROI a corto plazo. Otros son el de administración, o "papeleo" como le llaman algunos. Muchas de estas empresas trabajan, después de haber "borrado" algunos de sus departamentos (con sus consecuentes despidos) con empresas externas que les hacen el trabajo. No hay que olvidar que el 98% de las empresas en España son PYMES y que ésta no es una práctica aislada. Un buen enfoque y unos buenos contactos pueden hacer que tu empresa sea el departamento "X" de otras que no funcionan como deberían.

Solución en las inversiones

Con todo esto he juntado un buen número de ideas para invertir y algunas pistas para encontrar la solución al problema que planteaba al principio: como invertir para encontrar la solución a un momento económico crítico como éste. Lo complicado es llevar a cabo una decisión de inversión acertada. No siempre se tiene éxito y son muchos los que invirtiendo se quedan por el camino. Otros invierten sin apenas riesgo y con sus escasos resultados se sienten realizados, y otros, por el contrario, se lo juegan todo a una carta y se hacen millonarios.

Lo importante es que sepas tomar el control de tus decisiones, asumiendo el riesgo que tú quieres, invirtiendo donde tú conoces, y sabiendo las condiciones que tú has pactado o firmado. Si consigues controlar esas tres cosas, alguna que otra más comentada y has entrenado tu olfato negociador, podrás estar mucho más cerca de la solución a esta crisis económica.

En tus manos está ver soluciones donde hay problemas. Como bien dice Cervantes, "Al poseedor de las riquezas no le hace dichoso el tenerlas, sino el gastarlas, y no el gastarlas como quiera, sino el saberlas gastar."