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Comisiones de mantenimiento

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Publicado por Misanzex el 05 de septiembre de 2010

El dinero es un bien preciado. Cumple las funciones de medio de pago, reserva de valor y unidad de cuenta. Es decir, nos sirve para intercambiar bienes, para ahorrar y para medir el valor de todo lo que nos rodea. "Todo tiene un precio", dice la popular frase. Y tener dinero también lo tiene. Mantener nuestras finanzas sanas, bien resguardadas, y a buen cobijo (o no tanto) tiene un precio establecido en nuestro sistema capitalista.

Hablo de las famosísimas comisiones de mantenimiento, odiadas por muchos, ignoradas por tantos y aceptadas por ciertos. En España directamente las clasificamos normalmente como algo negativo, valga la redundancia. En culturas financieras mucho más maduras, como son la alemana o la inglesa, son aceptadas y se les tiene más respeto a la vez que conocimiento sobre ellas. Lo mismo para quienes las cobran: bancos y cajas de ahorros normalmente. En países referencia como Alemania son aplicadas más justa y estrictamente pero también son más caras. La experiencia me dice que en España hay cierto desajuste entre comisiones aplicadas y aceptación por parte del cliente.

Hablo desde la experiencia, he tenido que cobrarlas y también pagarlas, y el desajuste es real. Es decir se cobran de manera desordenada y codiciosa, y se pagan de manera ignorante y malhumorada. Muy a menudo las comisiones de mantenimiento de las cuentas corrientes o libretas de ahorro ordinarias, son aplicadas con desconocimiento parcial o total por parte del cliente. A veces se actúa bajo la premisa del "si cuela, cuela". Es el bussines.

Como clientes estamos muy mal acostumbrados. Tener el dinero en una entidad tiene precio, como cualquier servicio que utilizamos a diario y pagamos muy gustosamente. Nos están guardando el dinero, aunque no nos demos cuenta. Y ellos ganan dinero con él precisamente manteniéndolo, es decir, dándole rentabilidad. Como el teléfono, las tasas de ese vuelo de avión que acabo de comprar, el IVA de la factura de reparación del coche... al final son costes que debemos asumir, nos guste o no. Cuando nos las cobran creemos que en la entidad pertinente con solo darle a una tecla se puede borrar ese apunte, cuando en realidad tiene un proceso bastante más complejo del creído popularmente. Las comisiones requieren un visado por parte de diferentes departamentos. Y esto es una realidad, lo vivo día a día. No es, casi nunca, automático retirarlas. Lo es cobrarlas (porque así lo firmamos en el contrato) pero no retirarlas. Pero no pensamos que estamos utilizando servicios y que, lo más importante, una caja de ahorros o un banco es un negocio. Esto lo explica todo. Es el segundo negocio más antiguo del mundo, "dame dinero, que yo te lo guardo". El primero no hace falta que lo explique. Creo que sabéis por donde voy.

Por otro lado la aplicación de éstas comisiones resulta desastradamente desordenada y a veces incluso insultante. A pesar de que como ya he dicho antes, deberíamos aceptarlas como en economías más desarrolladas, el fallo también proviene de la otra parte: comisiones desproporcionadas entre diferente gama de clientes, intención de retirada de comisiones de mantenimiento a quien conviene en ese momento, errores y políticas de aplicación variantes y sin rumbo, y lo peor de todo mal explicadas a los clientes.

Mi conclusión es que en España hay una cultura financiera muy limitada. No se es consciente del servicio que se utiliza y las entidades son muy chapuceras para cobrarlos. Siempre hay excepciones en ambas partes, como en todo. Creo que se trata de un debate del que hay mucho que revisar. Como en el chiste, podemos aprender, por ejemplo, de un alemán, un inglés o un americano. En este caso el español guardaría el dinero debajo del colchón...

Etiquetas: comisiones · cuenta · Cuentas corrientes · libreta · ahorro · cultura



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Comentarios
1 Jaimarca
06 de septiembre de 2010 (11:12)

Me encanta la foto! =)

Solución para las comisiones de mantenimiento, banca online. Y yo creo que el gran problema es la desinformación que tiene la población ante este tipo de banca; además de la falta de confianza.

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2 Elmasvital
06 de septiembre de 2010 (14:37)

No puedo resistirme a comentar esta frase: "A pesar de que como ya he dicho antes, deberíamos aceptarlas como en economías más desarrolladas, "

Me vas a perdondar pero me siento insultado cada vez que escucho frases de este tipo. U otras que: "tenemos los xxx por debajo de la media Europea" o cosas así.

Porque siempre es una tactica de marketing para que paguemos más o aceptemos un nuevo impuesto.

LO SIENTO PERO NO, eso es un calzador para meterme un gol. Es un insulto que funciona bastante bien en España porque no tenemos conciencia de país. Debemos defender nuestra cultura, nuestras costumbres y dejarnos de mirarnos tanto en los demás que no son mejores que nosotros.

Saludos.

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3 Bonapetic
06 de septiembre de 2010 (14:50)

A mi aparte de lo que ya esta comentado y del miedo a contratar por internet ante el clima de inseguridad(Infundado o real), es que dependa las condiciones de mantenimiento de la sucursal en que contrates con la banca fisica.
Y digo esto al hilo de los ultimos depósitos del Popular, que segun como negocies y en que sucursal lo hagas, tengas mas o menos comisiones.
Y con respecto al colchon, la foto es muy jugosa y bien avenida al tema en cuestión.
Felicidades

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4 Javivier60
06 de septiembre de 2010 (15:46)

Yo solo se una cosa, si abro una libreta en la caixa con 10€ al cabo de 8 meses tendre 0€ si la abro con otro banco sin comisiones, al cabo de 8 meses tendre mis 10€ intactos. ofreciendo el mismo servicio o de mayor calidad, pues no hablo solamente de banca on line (por ejemplo bancaja no cobra comisiones por las operaciones de banca tracional), obtengo mayor ahorro. ¿Por que pagar mas por algo peor?

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5 Alejperez
Alejperez  en respuesta a  Javivier60
06 de septiembre de 2010 (16:27)

A mí me parece que es que se sacan "gasto" de donde no lo hay.., aún asumiendo que haya un coste por "apunte", me parece muy duro que también lo haya por "mantener" una cuenta.., la de los 10€, por ejemplo..

Por otro lado, un banco te da un 0%, máximo un 4 en "superdepósito", y lo presta a un 10 o a un 24% en las tarjetas.., ¿y aún tiene cara de querer cobrarme por "no por mantener", sino por "disfrutar" de mi dinero??

Y, desde mi punto de vista, aún tiene más "delito" en el caso de las Cajas de Ahorro, sí las de "interés social"..., sobre todo a los, normalmente, más desprotegidos.., (mayores, inmigrantes, etc..) que les es más difícil huir a cuentas online..

http://www.youtube.com/watch?v=PrSUf--aVjA

Saludos

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6 Javier 13
06 de septiembre de 2010 (17:29)

Lo siento, no estoy deacuerdo contigo, como que son necesarias, si hay algun banco que no lo cobra a ese me voy, yo no quiero que el banco me de nada pero que tampoco me lo quite perdon que me lo cobre, como el santander de momento y acabo pierde dinero?.He ido a pedir un prestamo me cobraban un 9% de interes anual no me ha interesado no pasa nada lo mismo pasa si me cobran no lo quiero, otro ejemplo, me querian cobrar 12 euros por tarjetas una mia y otra de mi mujer fui le comente que si me cobraban que no la queria que me delvolviera la comision y anulara las tarjeta, joder me la dejaron gratis asi llevo no se ni el tiempo pero bastante tiempo, que pasa que pierden dinero ,por favor seamos realista cada ves que compro ellos gana a mi no me lo cobran eso me da igual pero por que pagar por una cosa que otro te da gratis? En fin usan mi dinero me cobran un 9% por pedir un prestamo y me dan un 2,5% de mi dinero y me quieren cobrar por guardar mi dinero? entoces que no lo guarden.

Disculpame pero discrepo contigo totalmente

Que inviertas poco y ganes mucho.

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7 Misanzex
06 de septiembre de 2010 (17:48)

Me alegro de que os guste la foto!

La comisiones son una realidad nos gusten o no. No son un insulto. Se cobran en todas las entidades, sin excepción, por un lado o por otro con la confirmación de nuestra firma. La solución puede ser efectivamente la banca online. Pero la realidad es que hay mala información acerca de las comisiones, las entendemos como una ofensa pero las aceptamos (sí, nosotros) cuando firmamos el contrato pertinente.

Por otro lado la aplicación de estas debería estar mucho más regulada. Sí, como en otros países. Es un hecho que hay paises que nos ganan en muchas cosas, y por ejemplo Alemania lo hace en cultura financiera. No tiene nada que ver con marketing ni poca conciencia de país, es simplemente una comparación con alguien mejor. Hay que fijarse en los mejores.

Al final cajas de ahorro y bancos son un negocio. Aunque las cajas de ahorro tengan la obligación de obra social, siguien siendo un negocio que tiene que sacar rentabilidad. Y si no nos gustan las comisiones de mantenimiento, lo más sencillo es directamente no tener que soportarlas. Informarse antes de firmar (ojo, el problema también esta que en las entidades no informan siempre como deben) y sino nos gusta no contratar nada. Ni cuentas ni tarjetas. Que si nos las cobran es porque hemos firmado un contrato que así lo dice.

Y sino siempre nos quedará el colchón... ;)
Gracias a todos por las aportaciones

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8 Knownuthing
Knownuthing  en respuesta a  Misanzex
06 de septiembre de 2010 (18:02)

Pues yo creo que el concepto es al revés, yo debo cobrarle al banco por prestarle mi dinero, ya que con él hace negocios y genera beneficios que sin él no podría. Que el banco me cobre por prestarle mi dinero es ridículo. Voy a ir al banco que me prestó la hipoteca y le voy a decir que por tener ese dinero suyo en préstamo le voy a cobrar una comisión de mantenimiento, a ver que le parece.

A mí las comisiones por servicios me parecen bien. Ya se encarga el mercado de ponerles un precio razonable via competencia. Pero las comisiones de porque sí, porque yo lo valgo, no me parecen bien.

El banco no me da un servicio por dejarle mi dinero, el servicio se lo presto yo, y si no fíjate quien tiene más que perder si los clientes de un banco decidimos no seguir depositándolo allí.

Eso sí. Totálmente de acuerdo de que en España la cultura financiera es inexistente. ¿Quién tiene la culpa de que no se enseñe educación financiera a los niños? ¿Quién tiene el monopolio de establecer los programas educativos?

Un saludo

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9 Kunks
06 de septiembre de 2010 (18:59)

Lo lógico es que si quiere cobrar por guardarte tu dinero te lo guarden pero de verdad. Si ese dinero en realidad no te lo guardan, sino que a su vez lo prestan sacándole un rendimiento a un dinero obtenido casi gratuítamente, ¿a qué viene que te cobren la dichosa comisión?

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10 Cafepatodos
Cafepatodos  en respuesta a  Misanzex
06 de septiembre de 2010 (19:32)

A ver si te toman nota las telecos y aplican el mismo importe por establecimiento de llamada que en esos "países de referencia": es decir, cero (literalmente, es un concepto que no existe).

Al final, con eso de que los bancos y las cajas son un negocio, van a acabar poniendo una entrada a sus instalaciones, como hacen algunas discotecas, por ejemplo.

Lo pone en los contratos... claro, esos contratos que se redactan conjuntamente entre las dos partes, ¿verdad?, de igual a igual. ¡Qué risa me da! Y cuando no aparecen en el contrato (para no ahuyentar de entrada al potencial cliente), al cabo de un tiempo se sacan de la manga la comisión que se les antoja, la publican donde les parezca y.. a recaudar gratis. Verdaderamente, VERGONZOSO.

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11 Misanzex
06 de septiembre de 2010 (20:02)

Coincido en que las comisiones al final las marca el mercado. las de mantenimiento, que pueden ser la más "porque sí" también. La realidad es que existen, yo no estoy discutiendo nada más.

Pero saltan chispas cuando se habla de comisión, de cobrarnos dinero. En cuanto a que los contratos, no son redactados por ambas partes...( si hubiera que redactarlos por ambas partes nos quejariamos de que no los redactan ellos) es cierto, pero SI son aceptados por ambas. ¿Cuantos se paran a leerlo, o simplemente a preguntar? Muy poquita gente, lo digo por experiencia. y lo pone bien claro, que me ha tocado ver unos cuantos de varias entidades y aun no he visto ninguno que no hable de las comisiones (es un tema que si que esta regulado por el be).

¿Qué debería ser al revés, que el banco nos tendría que pagar por dejarles el dinero? Me parece una buena idea, pero busca alguno que lo haga... no lo encontraras. es un negocio, nos guste o no, no es cuestión de gustos. A mi tampoco me gusta que me las cobren... pero creo que hay que entenderlo de una manera más abierta y no ir al descalificativo fácil. Es decir: me cobran, no me gusta pagar, por lo tanto me cabreo. es que otra cosa es que no nos guste pagar, a nadie nos gusta.

Por el contrario, si no nos gustan las entidades, que cobran comisiones (todas), lo tenemos muy fácil. El dinero debajo del colchón, como en la foto. Eso sí, no podremos obtener créditos, ni tarjetas, ni nada de nada: "¿Y como pagamos la casa? ¿Y ahora que hago yo sin mi tarjeta de crédito?".

¿La solución es renegar de todo? ¿Diciendo que es vergonzoso asumimos algo de razón? Ccreo que no. La solución es buscar soluciones y como muy bien ha apuntado Jaimarca una de ellas es la banca online, donde las comisiones se reducen considerablemente.

Gracias a todos por contribuir en el debate y aportar vuestras opiniones!

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12 Maximunae69
06 de septiembre de 2010 (22:50)

Aquí el problema es que hay un error de fondo, los bancos no nos guardan el dinero, sólo están obligados a guardar en líquidez entre 1-10% dependiendo de pais puede variar dicho porcentaje. Es decir que con el resto de dinero se dedican a invertir, apalancarse, les permite pedir más prestamos a los bancos centrales, para seguir haciendo negocio prestándolo a su vez a los clientes,etc. No sería el primer banco que no puede devolver el dinero de sus clientes, sólo hay que ver todo lo ocurrido durante el 2008.

Por tanto entendería esta oleada de nuevas comisiones que están crujiendo a diestro y siniestro si realmente se dedicaran a custodiar tu dinero, entendería incluso comisiones más caras. Pero que me estén cobrando comisiones por poner un ejemplo de 30 euros anuales, porque estén jugando con mi dinero, me parece de un abuso y una desfachatez increibles. No me parece nada acertado el artículo tratando de justificar dichas comisiones, destapandaose todo la caja de pandora que tienen montado el sistema bancario internacional y las ayudas millonarias que les han regalado todos los gobiernos acosta de los contribuyentes.

Saludos

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13 Javier 13
Javier 13  en respuesta a  Misanzex
06 de septiembre de 2010 (23:28)

De veras no hace falta el colchón, simplemente porque me van ha cobrar por una tarjeta cuando tengo cola para ofrecérmela gratis , mercadona, carrefour, vamos que están locos por darte una tarjeta por cobrar la comisión de uso, cada ves que compro con la tarjeta del Santander ellos cobran 35 centimos mínimo, y encima le voy a pagar 12€ al año por tarjeta como lo se lo que ganan si me cobran no la quiero y las da gratis y ahora con decirles me voy a la de carrefour ,mercadona, etc etc se ponen negro, y te dicen no podrás sacar de los cajero dinero y diré para eso vengo a este banco o me vais a cobrar por sacar mi dinero, cuando voy a pedir un prestamo si lo acepto trago las comisiones, pero en cuanto me cobren me cambio de banco por tener mi dinero, mi mujer la tenia en la antigua caja san Fernando, me la tarje al Santander esa entidad es criminal,
YO NO ESTOY EN UN BANCO EN LINEA Y NO ME COBRA POR NADA , NI TARJETA, NI CHEQUES TANTO INGRESOS DE ESTOS COMO HACERLOS, NI POR GASTAR O USAR LA CARTILLA ETC ETC Y EN CUANTO ME COBREN EMPIEZO A BUSCAR OTRA ENTIDAD Y CAMBIO DESDE MI NOMINA HASTA EL RECIBO DE LA HERMANDAD. Es el santander.

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14 Blasdelezo
Blasdelezo  en respuesta a  Misanzex
07 de septiembre de 2010 (00:26)

--> "¿Qué debería ser al revés, que el banco nos tendría que pagar por dejarles el dinero? Me parece una buena idea, pero busca alguno que lo haga... no lo encontraras."

Hola Misanzex, hoy en día hay muchos bancos que te pagan por dejarles el dinero. Yo llevo ingresados en algo más de 3 años con ING 567€, según su página web. Sólo por dejarles mi dinero. Me lo han dado por tener allí domiciliados mis recibos y la nómina, y tener un saldo medio habitual superior a 3000€, en una cuenta remunerada. Pero esto mismo no es único de ING, ni de la banca online. Hoy en día la banca tradicional se está poniendo las pilas y te empieza a pagar también por dejarles el dinero. Y si además domicilias la nómina te dan aún más dinero.

Pasa lo mismo con las tarjetas. Hoy en día no acabo de comprender cómo puede haber gente que pague cuota por una tarjeta de crédito, cuando lo normal es que esa tarjeta sea gratis y te paguen por usarla mucho. A mi por ejemplo me ingresan cada mes el 1% de las compras que realizo con ella, sin cuota anual, claro. Al año me pueden ingresar unos 70 u 80 euros. Únicamente entendería pagar cuota anual si las ventajas que te ofrecen son muy grandes (una tarjeta de Iberia con unos beneficios en viajes, o similares).

Creo que el artículo podría reflejar la realidad de hace 15 años, no la actual. Me ha sonado un poco irreal, sobre todo para cualquier cliente de banca que esté habituado a operar con varios bancos hoy en día.

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15 Misanzex
Misanzex  en respuesta a  Blasdelezo
07 de septiembre de 2010 (01:08)

Creo que no has entendido bien a que me referia. Lógicamente sé que todas las entidades te proporcionan rentabilidad, de eso se trata. He trabajado en varias de ellas y soy cliente también. Ese comentario venía a propósito de este otro de Knownuthing:

"Pues yo creo que el concepto es al revés, yo debo cobrarle al banco por prestarle mi dinero, ya que con él hace negocios y genera beneficios que sin él no podría. Que el banco me cobre por prestarle mi dinero es ridículo. Voy a ir al banco que me prestó la hipoteca y le voy a decir que por tener ese dinero suyo en préstamo le voy a cobrar una comisión de mantenimiento, a ver que le parece."

Eso si que me ha parecido irreal. Las entidades cobran por sus servicios y todas, absolutamente todas tienen un coste. De una manera u otra pero tienen un coste. Otra cosa es que unas den más ventajas que otras. Como tu comentas, has buscado una solución a este "problema" de las comisiones de mantenimiento trabajando con entidades que lo ponen mucho más fácil e incluso has podido sacar una buena rentabilidad. Me parece inteligente y admirable, de verdad. Hay quien se queja de que le cobran las comisiones pero lo único que hace a continuación es criticar a "los bancos". Bancos en general, que ahi entran todo "quisqui".

Las tarjetas siguen siendo un servicio, por que el que se puede cobrar. No pagar en metálico tiene un precio, no es algo que ha caído del cielo. Es cierto que debería ser gratuito... pero creo que todavía andamos demasiado retrasados para que eso sea una realidad en España. Pero sí, a estas alturas pienso que debería tener coste cero. Por otro lado lo damos por hecho, pero es una facilidad que nos da nuestra entidad. Unas entidades lo cobran más y otras menos, y siendo un poco hábil (normalmente vinculándose mucho con una entidad, es decir: nómina, recibos, depósitos, planes de ahorro...) se puede conseguir no pagar cuotas y además obtener ventajas como algunas de las que tu dices.

Muchas gracias por el aporte, voy a hacer click en recomendar ;)

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16 Juanff
Juanff  en respuesta a  Misanzex
07 de septiembre de 2010 (02:32)

Imagina un supermercado, que además de comprar mercancías a precio de saldo a sus proveedores, les intenta cobrar una "tasa de descarga en almacén" con el argumento que los muelles de carga generan un coste.

No es que la situación se vea injusta, sino que no tiene sentido.

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17 Cutandaweb
07 de septiembre de 2010 (11:32)

Ya se que no tiene relación, pero este post me recuerda los argumentos de la SGAE.

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18 Misanzex
Misanzex  en respuesta a  Cutandaweb
07 de septiembre de 2010 (12:00)

Ufff...esa comparación no tiene que ver con lo que he comentado en el post. Son cosas diferentes y argumentos de otro contexto.
Gracias por el aporte!

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Misanzex

Misanzex

Economía. Fundador Portaldelrock.com. Blogger. No me gusta hacer planes. Adicto a la la música. Estudio el dinero.




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