Economía diaria
Las noticias económicas más relevantes de la actualidad con tintes de opinión

¿Eres pro o anti hipoteca?

16
Publicado por Misanzex el 05 de diciembre de 2011

 

 
El otro día tuve una charla con un amigo sobre temas financieros de actualidad: prima de riesgo, deuda soberana, el comportamiento de algunos valores, política económica... y después de dar una buena pasada a algo que ya está más que hablado en todas las tertulias de media Europa me hizo una pregunta que me gustó realmente
 
Ahí va: "¿eres pro o anti hipoteca?" La respuesta se la di de inmediato
 
Pero antes de decirla quiero hacer la reflexión sobre la propia pregunta: - ¿"como que "pro o anti hipoteca"?"- nos preguntaríamos muchos de nosotros hace unos años y algún que otro hipotecado recientemente. Años atrás no tenía apenas sentido este debate. Hipoteca SÍ para al 90% del españolito consumidor. Y que nadie reniegue ahora, que a los oportunistas se les ve a la legua. Y me refiero a la hipoteca para vivienda, incluyendo también en ésta la "vivienda+coche+reforma+viaje" de la que muchos disfrutaron hace años y sufren en estos días turbios. Desde el 15 de septiembre del 2008, esta pregunta ya cobra sentido.

 
Mi respuesta, como decía, fue un inmediato "anti", aunque sujeto a un "también depende de la hipoteca sobre la que estemos hablando". Y fíjate tú por donde que los dos estábamos de acuerdo en rechazar las locuras de financiación del 100% de la vivienda sin aportación inicial y a 40 años vista. Hipotecas que se hicieron en su día a petición del cliente y por oferta de la entidad de turno (y soy rotundo en el 50% de responsabilidad correspondiente, que nadie escurra el bulto, que es fácil echar la culpa y no reconocer nuestros pecados, pero no creíble siendo un poco frío en la búsqueda de culpables). Hipotecas que todavía hoy se hacen o se dejan hacer por incautos. Y digo incautos con todo el pesar de mi corazón porque todos tenemos conocidos que todavía se meten en algo así, porque lo piden ellos y además convencidos. Evidentemente ya no se conceden con tanta facilidad, aunque en los casos en los que la vivienda es del banco es más frecuente (el banco es un negocio puro y duro, no nos equivoquemos). 
 
"Dentro de 40 años tal vez seamos todos comunistas" me decía mi amigo. O monjes budistas, vete tu a saber. Cuanta razón.
El problema es que en España, cualquier pringado que corta cables ocho horas al día hace unos años se compraba un coche y una casa, se hipotecaba hasta las cejas, podía pagarlo y encima se creía que todo era suyo. Y peor aún, pensaba que era rico. Esta es nuestra filosofía. ¿Cual es la filosofía de los países que no han caído en este tremendo agujero de calamidades financieras? Los ciudadanos de Europa del norte no tienen como misión vital comprarse una casa. Muchos de ellos viven alquilados y tienen poder adquisitivo para comprarse tres casas aquí en España. Y es que el razonamiento es muy sencillo: no están dispuestos a pagar intereses al banco durante toda su vida, y sí están dispuestos a trabajar mejor con su entidad, que a la vez es más responsable que la españolita. Es cuestión de mentalidad. Es estupendo comprarse casas, maravilloso: una en la ciudad, otra en la playa, otra en la montaña y otra en la isla Perejil si hace falta, pero ojo, con el dinero por delante. Pero hipotecarse en unas condiciones esclavas es irresponsable. Entorno a esto siempre me pregunto lo mismo: ¿es necesario endeudarse para vivir tranquilo?
 
¿Es el momento de que comprarse una casa e hipotecarse sea una buena inversión? Por supuesto, pero hay que saber hacerlo. Hay que buscar las viviendas que han bajado de precio, que son pocas pero las hay. Ya se sabe, la necesidad de vender de algunos hace fácil la compra de otros. Pero hoy ya no hay que casarse con un banco durante 40 años ni confiar en que te dejen el 100% de tu capital, porque para mí por lo menos será un acto irresponsable. Y es que sí que hay chollos en el mercado inmobiliario, pero es otro capítulo que también puede conllevar un buen debate. Una buena opción es el alquiler con opción a compra.
 
Este artículo es una reflexión para no caer en lo que ya hemos caído todos de una u otra manera, con hipoteca o sin ella. Hay gente que carece de cultura financiera y no ve más allá de comprarse una casa porque "ya toca" o "porque me caso". Y es que este es un debate en el que hay muchas verdades únicas, y mi opinión seguro que no es la tuya, querido lector. Es otro problema de España. Muchas verdades pero pocas conclusiones y menos escarmiento.
 
Los valores de nuestra sociedad están en crisis y tienen que evolucionar, cambiar en muchos casos. Es una cuestión que va a cambiar y es posible que futuras generaciones cambien ese "gen", que nosotros, nos guste o no hemos heredado ya.
Etiquetas: hipoteca · banco · Intereses · cultura financiera



Añadir comentario
16
Comentarios
2 Madoz
06 de diciembre de 2011 (12:34)

Si eres administrativo comercial en Banca y con ser agradecido y no morder la mano que te da de comer, es que me estas diciendo que la Banca AHORA gana más con el PASIVO, que con el ACTIVO.

Por ello, mi opinión es la contraria a la tuya, porque tu mismo has demostrado que "pan para hoy puede ser hambre para mañana".

Mi principal motivación para irme en el 2008, después de la quiebra de Lehman Brothers, de ser inquilino de vivienda a propietario, fué cuando a i propietario le surgió una avería de la bomba del calentador, de que se apagaba y cuando vino el técnico, mientras le explicaba delante mío, que era por un sistema de seguridad al soltar gas venenoso, dijo que si podía "condenar" el sistema, para que no saltara la seguridad., a lo que el técnico se negó, por supuesto.

Parece que mi casero no entendió, las prioridades en la vida y en su caso y bajo mi opinión, pienso que debería pensar a "largo plazo", y que el "Cliente siempre tiene razón" y no decirle al Cliente , como mi casero a mí, que me convenía que el Calentador no tuviera ese "molesto" sistema de seguridad.

Un saludo

Me gusta (1)
3 Chorbo
06 de diciembre de 2011 (13:05)

Anti pagar dos casas para tener una. Anti terminar de adquirir un bien (de liquidez desconocida) justo antes de que lo hereden mis hijos. Todas las frases hechas que defienden la compra, son de los años 40... estamos en 2011. VENTAJAS FISCALES PARA LOS INQUILINOS, QUE SU CASA, ES MAS SUYA, CONSTITUCIONALMENTE, QUE LA DEL QUE VIVE EN LA CASA DEL BANCO DE PRESTADO. Guau!

Me gusta
4 Misanzex
Misanzex  en respuesta a  Madoz
06 de diciembre de 2011 (13:31)

Lo primero de todo gracias por comentar! Lo segundo permíteme que actualice mi descripción pues mi puesto de trabajo nada tiene que ver ya con la banca. Pero si que la conozco y he de decirte que la banca no gana lo mismo con el activo que ganaba antes. Y estas locuras ya no se hacen tanto como se hacían antes. Y si se hacen se hacen con viviendo propiedad del banco, "que hay que quitarselas de encima". La inversión se intenta canalizar hacia otro tipo de negocio cuando no se trata de este caso. Palabra de alguien que ha estado en tres entidades diferentes y lo ha trabajado.

El caso de tu casero, creo que es muy apropiado a lo que comento de la crisis de valores (de la que habla mucha gente por cierto). Hay gente que no entiende la realidad. No digo que no haya que ser propietario de una vivienda. Digo que soy anti algunas hipotecas locura ("aunque sujeto a un "también depende de la hipoteca sobre la que estemos hablando""). Como digo en este tema hay muchas verdades y muchos argumentos, y es un tema peliagudo. Es muy complicado compartir opinión.

Te agradezco la tuya, un saludo!!

Me gusta
5 Wenomeno
06 de diciembre de 2011 (15:51)

Es evidente que con las hipotecas se han hecho muchas locuras, la deuda es como la dinamita, muy útil y a la vez muy peligrosa. Yo quiero compartir una reflexión respecto a las hipotecas al 100%. Teniendo en cuenta que el principal riesgo de una hipoteca es la caída de la renta por pérdida del empleo principalmente, y con ella la imposibilidad de hacer frente a las cuotas, nos encontramos con que una hipoteca por el 80% del valor tampoco es especialmente segura, porque alguien que pierde su empleo y se queda sin ingresos no podrá hacerle frente a una cuota de 400€, pero tampoco a una de 200€. Bajo este punto de vista para alguien que tenga ahorrado un 20% del precio de la vivienda, puede resultarle interesante meterlo en letras del tesoro para usarlo como colchón en época de vacas flacas y pedir la hipoteca al 100%. Por supuesto hay otras posibilidades, como seguros de desempleo, la posibilidad de una carencia o moratoria,..., o simplemente vivir de alquiler, es muy interesante el alquiler con opción de compra. Me gustaría saber como de difícil es hacer esto y que condiciones pone el banco.

En resumen, la compra de una casa es la inversión más importante que realizan la mayoría de las personas en su vida y por lo tanto, hay que planificarla cuidadosamente, y el punto clave a considerar en una hipoteca es el peligro (riesgo me parece un término muy suave en este caso) de no poder hacer frente a las cuotas. Es imprescindible tener un plan B que permite pagar las cuotas de la hipoteca sin contar con el dinero procedente del sueldo o fuente de ingresos habitual, al menos durante un par de años.

Por cierto, a mí lo que me resulta descorazonador es que con la que está cayendo, hay muchísima gente que sigue con la misma mentalidad de antes de la crisis, no han aprendido nada, incluso tengo amigos que trabajan en un banco y deberían saber de lo que hablan, que dicen arrepentirse de no haber comprado una casa hace 5 años.

Me gusta (1)
6 Misanzex
Misanzex  en respuesta a  Wenomeno
06 de diciembre de 2011 (16:06)

No puedo estar más de acuerdo contigo. "Peligro" es la palabra.

El alquiler con opción de compra yo lo he conocido de la siguiente manera: pagas alquiler durante un año, si quieres comprar la vivienda todas las cuotas de alquiler serán contabilizadas en la nueva hipoteca, y la vivienda (al ser normalmente propiedad del banco cuando hacen este tipo de oferta) te permiten financiarla al 100%. Es una opción más cauta y responsable en mi opinión.

Hay gente que no se arrepiente de nada... los hay arrepentidos y los hay indiferentes. Es un tema peliagudo, porque alguien que se me ha metido en una hipoteca de 200.000 o 300.000€ comentarle esto no va a ser plato de su gusto.

Un saludo y muchas gracias por compartir tu opinión

Me gusta
7 Wenomeno
Wenomeno  en respuesta a  Misanzex
06 de diciembre de 2011 (16:20)

Pues si es así es una opción interesantísima. No sólo desde el punto de vista financiero, sino que poder vivir una temporada de alquiler te permite evaluar como será tu vida ahí, si la casa tiene defectos que sólo se pueden apreciar en el día a día, problemas en el edificio, si el vecindario es ruidoso o tiene otro tipo de inconvenientes, si hay algún vecino insoportable, etc. Si no te gusta te piras y si te gusta tienes asegurada la posibilidad de comprar.

Es que otro de los contras de comprar una vivienda es que implica echar raíces en un lugar que a la postre puede no ser el más apropiado.

Saludos

Me gusta (2)
8 Bizkaitarra
Bizkaitarra  en respuesta a  Misanzex
06 de diciembre de 2011 (17:23)

Lo que no puede ser es comprarse una vivienda (un piso) en un pueblo por 300.000€ teniendo un sueldo de 1500€ mensuales, bueno realmente da igual el sueldo. Es una locura los precios de los pisos(y no han bajado casi nada), y haberse hipotecas a 40 o 50 años para pagar esa locura, lo que hace es multiplicar la locura.

En mi opinión el origen de todos estos deshauscios y dramas es el precio desorbitadísimo al que han pagado el piso y la gran deuda que han contraido para ello.

saludos

Me gusta (1)
9 Jrtmarket
06 de diciembre de 2011 (19:56)

... y digo yo, si uno tuviese un poco de dindero ahorrado, ya sea el 20, el 30 o 40% de la vivienda a comprar, no sería más sensato utilizar ese dinero para invertirlo en cualquier cosa "segura" (entre comillas) que como poco te puede dar un 5% y pedir el 100% de la hipoteca que estará en torno a un 3%?, es decir, estarías sacando a tu dinero un 2 %.

Aunque sean datos un poco generales y falte matizar ciertas cosas, ¿no es cierto que sería lo más sensato?

Me gusta (1)
10 1936...
1936...  en respuesta a  Misanzex
06 de diciembre de 2011 (20:57)

Buenas tardes:
Creo que la palabra clave que define la hipoteca de hoy en día no es "peligro" sino locura, desconocimiento,incultura financiera, insensatez, etc.Y ésto es así porque los precios de los pisos siguen infladísimos y no precisamente porque los españolitos podamos pagarlos como dijo el Sr.Álvarez Cascos siendo Ministro de Fomento del Gobierno de España. ¿Por qué pagar por un piso el triple de su valor? Las personas bien informadas y responsables no se hipotecarán en la actualidad porque saben que los pisos tienen que bajar muchísimo más. Aunque se tenga dinero para pagar el 50% del precio, ¿por qué voy a comprar hoy si mañana valdrán mucho menos? Mejor sigo ahorrando esperando a que bajen más y cuando compre lo hago a tocateja y no pago ni un duro de intereses ni corro el riesgo de quedarme en paro y que el banco me quite el piso. Por otro lado, el alquiler con opción a compra tampoco es buena elección ya que el piso cada día vale menos pero el precio se fija en el momento de entrar en el piso.
Hoy en día sale más a cuenta seguir de alquiler con los ahorros dando réditos a plazo fijo y ahorrando cada día más para comprar en el 2015 a tocateja.
Saludos.

Me gusta (1)
11 touareg
touareg  en respuesta a  1936...
06 de diciembre de 2011 (22:00)

- Buenas, el problema de las hipotecas/pisos viene dado mayormente por el flujo de opinión de la mayoría del pueblo, por lo que cualquier cosa puede estar bien o mal depende del momento, hace unos años, la opinión de la calle ( a nadie le oí lo contrario) es que la inversión en ladrillo era la mejor inversión del mundo, el ladrillo nunca bajaba, y yo que quería comprar y veía como por ahorrar 3000 el piso había subido 12000, dije, pues ¡ala! pa´lante y no me arrepiento.
- Pero es que esto es como la bolsa, cuantas personas hay enganchadas en x valores porque eran una inversión segura y han perdido el 50% de su capital desde el 2007, yo conozco alguna.
- En cuanto a lo de comprar a tocateja, ojalá pudiera, pero aunque aún tienen que bajar al menos un 20%, en cuanto la "mayoría" empiece a comprar porque crea que ya van a empezar a subir y volvamos a ver la luz al final del tunel de la crisis, quizás en vez de 300.000 tenga que ir preparando el doble.
- Yo tambien soy anti-hipoteca-barbaridad, hay que tener las cosas claras, la cultura si no se tiene se aprende, yo cuando compré mi piso no tenía ni idea de clausulas, escrituras, notarías, euribor, pero pateando sucursales, preguntando a unos y contrapreguntando a otros, al final fuí yo por la hipoteca, no vino ella a por mí (más fácil hubiera sido hacerlo con la de la agencia inmobiliaria y mucho más caro tambien y de aquella no tenía yo internet que me hubiera librado de unos cuantos paseos..)
- En fín, perdón por el rollo, saludos a todos.-

Me gusta (1)
13 Galmier
06 de diciembre de 2011 (23:58)

quiero aportar algunos datos utiles para cualquier mortal al momento de estimar el valor de una vivienda.........en el entendido que si el interes es hqcer efectiva la compra se debe tasar con un aparejador
1: la renta que da la propiedad ( arriendo, alquiler) representa app
entre un 0,8 a 1,2 su valor total
2: las viviendas se deprecian app un 1% anual (para corregir la estimacion anterior)
3: logicamente existen una infinidad de factores externos que inciden en la plusvalia o minusvalia de una vvda., pero segun lo que he observado y solo para una estimacion inicial, hoy el m2 de vvda con terreno deviera rondar los 1.200 a 1.600 euros

Son solo estimaciones que sirven para iniciar un negocio inmobiliario extraidas de experiencias laborales...............

Todo lo que se escape en forma escandalosa de lo mas arriba estimado es
"burbuja" " especulacion" " robo a mano armada" "timo" " estafa"
Me llama la atencion como han las opiniones han aterrizado en estos ultimos años..........buen camino
Saludos y Suerte....

Me gusta (1)
14 Chorbo
Chorbo  en respuesta a  Jrtmarket
07 de diciembre de 2011 (20:56)

Haz las cuentas Jrtmarket!. Ni las hipotecas son al 3, ni pagan el dinero al 5. Como ejercio, a cuantos años sería la hipoteca? El 40%, si se invierte, sería con disponibilidad o no?

Me gusta (1)
15 Galmier
Galmier  en respuesta a  Jrtmarket
08 de diciembre de 2011 (15:27)

algo no cuadra:
¿ el banco te paga mas por que tu le prestes contra lo que ellos te prestan?
¿ donde esta la ganancia del banco?
entiendo que el banco vive de la diferencia entre lo que ellos prestan contra
lo que le prestan...y si es negativa.........no cuadra..........
saludos

Me gusta (1)
16 Misanzex
Misanzex  en respuesta a  Jrtmarket
08 de diciembre de 2011 (18:02)

Hace mucho que no encontraba tanto consenso en un post aquí en Rankia. Todos tenemos nuestros matices, pero el tema de una hipoteca "locura" hoy en día por lo menos todos lo ponemos en duda. Lástima que no todo el mundo se pare, por lo menos, a pensarselo. Yo por mi parte respeto que la gente se meta en algo así, aunque no lo comparto. Cada cual en esta vida elige lo que quiere, y las preferencias personales si que son inamovibles.

Un saludo y muchas gracias a todos por fomentar el debate.

¿Cuanta gente conocéis que durante en el 2011 se haya metido en alguna hipoteca de este tipo? Yo un par de casos conozco...

Que siga el debate! ;)

Me gusta
17 lankidezgz
lankidezgz  en respuesta a  Misanzex
13 de diciembre de 2011 (22:11)

Este fin de semana un conocido que trabaja en Kiron (la franquicia "busca hipotecas" de Tecnocasa) y me contó que tenía en estos momentos a 3 clientes intentando conseguirles hipoteca. Me explicó un poco sus características y TODOS pedían el 100% del coste del piso (uno de ellos algo más para pagar las comisiones brutales que les cobra Tecnocasa y Kiron) y que por ello, "ofrecian" los pisos de los padres para avalar la operación. Me dijo que los bancos "les ponían problemas para darles la hipoteca"...y yo le contesté...¿pero es que no saben tus clientes que estamos en diciembre de 2.011 y esto ya no es lo que era???
Por lo visto siguen pidiendo lo que nunca se debió de dar. Luego que no le echen la culpa a nadie que no sean ellos mismos.

Me gusta (1)
18 Misanzex
Misanzex  en respuesta a  lankidezgz
13 de diciembre de 2011 (22:26)

Touché.

Me gusta

Recomendado por: 2 usuarios



Guardado por: 1 usuario

Misanzex

Misanzex

Economía. Fundador Portaldelrock.com. Blogger. No me gusta hacer planes. Adicto a la la música. Estudio el dinero.




Twitter
RSS
e-Mail
Facebook








Webs


Este sitio web usa cookies propias o de terceros para analizar la navegación del usuario. En caso de seguir navegando se entiende que acepta la política de cookies.
Aceptar