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Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Algo sobre el porqué del incremento de las comisiones bancarias ...

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Publicado por W. Petersen el 25 de julio de 2012

Y un apunte comparativo en otros "entornos" del ámbito de consumo. 

 

He tomado el balance de una entidad que su principal actividad es bancaria, y básicamente concentrada en España, y en el balance del año 2000 observamos que el margen de intermediación (diferencia entre intereses cobrados y pagados) es de 749.638.000 €.  (coste  de  529.015.000  y  cobros 1.278.653.000 € ), en  el  año  2009  fue  de 668.579.000 €.

Hagamos ahora un ejercicio en datos de 2007, en plena cresta de la burbuja inmobiliaria, tenemos un margen de 1.444.813.000 € y en 2006 de 1.270.717.000 €.

Pero todo esto no nos dice nada, hay que calcular el ¿comparado con qué? Pues el total balance del año 2.000, activos totales 22.470.633.000, de alguna forma si comparamos un dato con el otro determinaremos (y sé que esta no es la forma de calcular, pero a estos efectos nos va a servir) que los 749 millones de euros de margen de intereses cobrados/pagados es un 3,34%. Esto si lo trasladamos a 2007 que los activos totales de la entidad eran de 79.630.872.000 €, convendremos que el porcentual se ha reducido hasta el 1,60%.

Si esto lo lee cualquier economista, contable, financiero … me dirá que no se puede calcular el margen de intermediación por los activos totales, lo que procede es ver que parte de dichos activos hay que considerar por estar sujetos a rendimiento, y que parte de los pasivos para la misma causa, con lo cual estos cálculos solo sirven para hacernos una composición  y demostrar que a lo largo de estos últimos 10 años, los márgenes bancarios entre lo que remuneran y lo que cobran por las financiaciones, se ha reducido de una forma drástica, en parte motivado por la tecnología, que ha supuesto que una oficina que hace 10 años precisaba de 6, 7 … empleados, hoy con 3 ó 4 como mucho se puede, y además con mayores cifras de gestión.

Luego si vamos a lo mismo en el balance de 2011, la cosa va de activos totales 129.843.017.000 €, un margen financiero de 1.037.123.000 € que es un 0,80%.

Insisto de nuevo que el cálculo correcto sería tomando en consideración la cifra de depósitos de clientes, obviando los títulos de deuda adquiridos por fondos de inversión o grandes inversores, y comparando esto con el precio de préstamo + crédito + financiaciones diversas, pero estos datos tan extremadamente detallados no aparecen en las memorias contables, que son muy extensas pero no hasta este punto, no obstante lo que sí es un hecho es que determinaríamos similares caídas de margen financiero (diferencia entre ingresos por intereses con gastos por idéntico concepto)  y en 10 años, más o menos el margen habrá caído hasta la cuarta parte. Señores no queda otra que compensar esto de algún modo, y éste ha ido por varios caminos, uno el incremento de las comisiones, reducción de gastos e incremento de volúmenes gestionados, de este último mejor no hablar, a estas alturas ya sabemos todos lo que supuso, en gran medida “financiación de ladrillo” con los resultados archiconocidos.

Hagamos otra comparación, en este caso las comisiones con los activos totales.

  • Año 2000 comisiones netas (cobradas menos pagadas) ascendieron a 324.253.000  € que suponen  un 1,44%
  • Año 2007 son 503.188.000 €, que supuso un 0,63%
  • Año 2011 son 649.072.000 €, que supone un 0,50%, y por cierto estos ingresos a pesar de los incrementos de las tarifas, son ligeramente inferiores a 2010 que fueron de 671.329.000 €, que tiene su razón de ser, por la menor actividad derivada de la crisis.

Pero hay otro dato a considerar en 2011 los gastos de personal, a pesar de las reducciones, los ahorros… suponen exactamente 645.534.000 €, más o menos las comisiones “empatan” con ello.

 

¿Y con todo, esto a dónde pretendo llegar?

 

Pues es simple, demostrar con ejemplos y datos que esto de las comisiones por los servicios bancarios es un camino sin retorno, una necesidad de supervivencia, y nosotros los usuarios podemos reclamar, se beligerantes, no permitir que se nos cobre por servicios con escaso valor añadido o inexistente … sin embargo el camino es este, y por más que nos empeñemos no podremos esperar cosa distinta, incluso me atrevo a indicar que esto de la banca on-line con escasas o nulas comisiones tiene un recorrido muy corto.

Por cierto en otros estados de la U.E. esto también lleva años en proceso de aumento constante y casi nada es gratis, bueno en Francia, que los cheques es un medio de pago admitido incluso en los supermercados, no cobran comisiones por ingresarlos ni por el talonario, pero a todo lo demás le tienen "instalada" su tarifa correspondiente. 

El incremento de dichas comisiones también tiene un recorrido, y me da la impresión que estamos al final del mismo, no parece posible seguir con ello … incrementando tarifas a porcentuales que nada tienen que ver con el IPC, o crear nuevos cobros por nuevos servicios, que supongan eso, un servicio real … la próxima batalla en mi opinión es una “vuelta de tuerca” al personal contratado y al cierre de oficinas, España es de los estados mas bancarizados del mundo, no es muy normal tener varias oficinas de la misma entidad a unas distancias entre ellas, que parecen atentar contra el sentido común de cualquier empresario, en otro negocio dudo que se produzca, bueno tal vez Inditex sea una excepción, en la cual pueden concurrir en la misma calle varios establecimientos de esta empresa bajo sus distintas marcas (Zara, Oysho, Berska, Massimo Dutty …) y esto también en algún momento cambiará (supongo), la otra “vuelta de tuerca” y me parece que alguna entidad financiera ya está evaluando la idea http://www.europapress.es/castilla-lamancha/noticia-liberbank-cesa-directores-subdirectores-oficinas-menos-cinco-trabajadores-sindicatos-20120706151459.html , la razón es muy simple ¿Hoy por hoy un director de oficina es el gerente de algo? ¿Tiene potestad para tomar decisiones y a qué nivel? Antaño, un director de oficina era el gerente de su oficina, de su zona de influencia, o como el director de un negocio que formaba parte de uno más grande, al estilo de una franquicia, hoy va dirigido, las decisiones no las toma él, le vienen  impuestas, su nivel de decisión es muy bajo o inexistente, entonces ¿para qué pagar a dos directores en dos oficinas muy cercanas? Creo que la respuesta es bastante obvia.

En Rankia vemos multitud de consultas en relación a comisiones por servicios bancarios, incluso algunas acusando de robo, estafa, atraco … entiendo que son opiniones, sin embargo los precios son libres, y cada uno puede elegir (mas o menos) el lugar que le cobren menos, o donde no le cobren, pero esto repito tiene un recorrido muy corto, y esto de elegir, también es un decir, los que tenemos hipotecas no nos es tan simple “cambiar” de entidad, porque la hipoteca queda ahí, lo de las subrogaciones hace meses que pasó a mejor vida, nadie acepta subrogar a precios de 2007, 2008 … y menos mejorarlos.

En fin nos guste o no, esto de pagar por guardar nuestro dinero, se está convirtiendo en una partida mas del presupuesto familiar como lo es la luz, el gas o el teléfono, creo que no hay vuelta atrás.
 

Finalmente, en esto momentos en general (la ciudadanía) tenemos la mosca detrás de la oreja en el tema bancario, en el de la telefonía fija o móvil, un poco en seguros, normalmente en precio y no siempre comparando coberturas versus dicho precio y en las indemnizaciones por siniestros, pero poco o nada se ve en otros temas de consumo, dónde probablemente “la sangría” es mas relevante, los supermercados, los carburantes, las prendas de vestir o el calzado, poco o nada de mobiliario, menaje del hogar … creo que nos falta cultura y no solo financiera, sino de consumo en general. 

 

http://www.youtube.com/watch?v=EWtefb4VQNI&feature=related

Etiquetas: comisiones cultura financiera consumo · Guia comisiones



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Comentarios
1 xavij
26 de julio de 2012 (11:50)

Felicidades por el articulo.

No dudo de la necesidad, y legitimidad, de las entidades bancarias en la aplicación o aumento de sus comisiones. Caso aparte merecen sus prácticas, y las comerciales me parecen lo de menos, para justificar la aplicación y su operativa. Al final se trata de un problena de transparencia: si no son transparentes cuando presentan sus cuentas de resultados (ejemplos no faltan), si no son transparentes en la comercialización (letra pequeña, omision de cierta información), si no notifican a los clientes en forma y tiempo, es normal que los consumidores tengan una percepción determinada y se llegue a aplicar ciertos calificativos (aunque irracionales a veces) con el tema de las comisiones. Es normal que tengamos la mosca detras de la oreja con el sector bancario, pero nadie duda que se lo han ganado a pulso.

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2 Juanmart
Juanmart  en respuesta a  xavij
26 de julio de 2012 (12:14)

O sea, que los bancos estan haciendo negocio con el dinero que nosotros depositamos ,ya que lo prestan a terceros y se quedan con el margen de intermediacion ,y encima nos cobra una comision a nosotros que somos los propietarios del dinero. Si quieren hacer negocio que lo hagan con su dinero no con el nuestro. En el momento en que empecemos a cancelar libretas con comisiones y nos llevemos el dinero a casa se acabaran las comisiones. Jamas en la historia de la banca se habia pagado por tener dinero en el banco, al reves, siempre era el banco el que pagaba al propietario del dinero.

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3 kersian
26 de julio de 2012 (13:15)

""En Rankia vemos multitud de consultas en relación a comisiones por servicios bancarios, incluso algunas acusando de robo, estafa, atraco … entiendo que son opiniones, sin embargo los precios son libres, y cada uno puede elegir (mas o menos) el lugar que le cobren menos, o donde no le cobren, pero esto repito tiene un recorrido muy corto, y esto de elegir, también es un decir, los que tenemos hipotecas no nos es tan simple “cambiar” de entidad, porque la hipoteca queda ahí, lo de las subrogaciones hace meses que pasó a mejor vida, nadie acepta subrogar a precios de 2007, 2008 … y menos mejorarlos.""

Tener que pagar 106,2 € por trasladar una cartera de acciones con 740 € de nominal en 3 empresas (el mínimo de CAIXABANK, 30€+IVA por compañía) ES UNA PUÑALADA AL PEQUEÑO AHORRADOR!!!!

Porque además NO me prestan ningún servicio, es más, ME DIERON MAL EL NÚMERO DE CUENTA DE VALORES CUANDO LO PEDÍ y puse dos ordenes con el que me dieron y con el que encontré en un comunicado de depósito de valores ONLINE.

¡¡¿PERO ESTO QUE CACHONDEO ES?!!

Osea, encima que hacen pasta con mi dinero, me tienen que pegar un sablazo suspuestamente por la ATENCION PREFERENCIAL...

Sinceramente, los bancos dejan mucho que desear.. en ING que NO tiene apenas oficinas el servicio de atención telefónica SIEMPRE SON MAJÍSIMOS, MUCHO MÁS QUE EN LAS TELCOS Y LOS RANCIOS DE LAS OFICINAS DE CAIXABANK QUE SE NEGABAN A DARME UN LIBRO DE COMISIONES PORQUE DECÍAN QUE NO ERA MI OFICINA (MENTIRA - CAIXABANK PRECISAMENTE FARDA DE OFICINA ÚNICA!!!).

Por eso me indigno ante las comisiones, si todavía fueran HONESTOS y te atendiesen de forma NORMAL lo entendería, pero es que me pone ENFERMO ir a un banco y ver a UNA PERSONA TRABAJANDO EN CAJA y a TRES MIRANDO EL PERIÓDICO EN INTERNET mientras nos tienen media hora esperando para efectuar un TRAMITE QUE NO PODEMOS HACER VIA INTERNET/CAJERO.

Ale...que gustito :D

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4 W. Petersen
W. Petersen  en respuesta a  xavij
26 de julio de 2012 (18:39)

El problema no está en las comisiones en si, o eso entiendo, es en el incremento constante de las mismas, en términos que nada tienen que ver con el IPC, bueno tal vez el de Zimbabwe, que salvo error es de algunos millones por ciento anual ..... y al mismo tiempo un par de asuntos mas, el crear comisiones por todo y para todo, que si suponen la remuneración de un servicio de alguna forma se podría aceptar, pero en muchas ocasiones pretenden que se les remunere por servicios inexistentes como tales o con escaso valor añadido. Al mismo tiempo una política del desgaste al cliente en que la atención al reclamante casi no existe, una forma parece ser que las oficinas carecen de potestades para devolver, y en ocasiones ni siquiera cuentan con un programa para pedir dicha devolución o, a veces cobrar por servicios, como es el caso de las reclamaciones por deuda, que la norma del Banco de España estima que deben ser fehacientes (correo certificado como poco) y se hacen por carta ordinaria, mecanizada, sin firma de nadie, ya que el coste de la fehaciencia seria superior al coste de devolver el dinero a "los pesados" de siempre, que al final son 4 y el tato.

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5 W. Petersen
W. Petersen  en respuesta a  Juanmart
26 de julio de 2012 (18:40)

Si, pero como te digo, este es un camino sin retorno, es más esto de la banca on - line con pocas o nulas comisiones creo que tiene un recorrido bastante corto, dales un poco de tiempo (lamentablemente para los usuarios).

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6 W. Petersen
W. Petersen  en respuesta a  kersian
26 de julio de 2012 (18:43)

No, si conmigo te puedes quedar a "... que gustito", yo no te puedo solucionar el asunto, ni siquiera soy bancario, me limito a indicar lo que es y sus motivos ¿no gusta? obviamente a mi tampoco, y yo las comisiones las veo dobladas, las mías personales y las de empresa, que es un asunto que reviso normalmente yo, la contable normalmente "suelta" el asunto en mi mesa .....

Esto del ING, pues vale, pero de momento, entiendo que esto es un punto sin retorno, alguien empeará con ello, y los demás les seguirán, y no creo que pase mucho tiempo para ello.

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7 Txuska
26 de julio de 2012 (20:15)

Hola Petersen .
Me gusta el articulo menos lo ultimo .
En el tema de los bancos la mala fama que han cogido esta cambiando rapidamente costumbres .
Mi madre ha concentrado todo en una entidad mirando por la solvencia y para tener todo mas controlado .
Me lo dijo ayer y orgullosisima me lo dice .
Lo sorprendente es que lo ha hecho de motu propio .
No teniamos cultura financiera pero la estamos cogiendo , la de consumo esa se recupera facil,
eso si por las bravas .
Saludos petersen

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8 Txuska
Txuska  en respuesta a  W. Petersen
26 de julio de 2012 (20:18)

En ciertos lugares puede , pero mientras subsistan las cajas rurales , no se si atreveran tan facil .
Buen servicio y muy bajas comisiones .

saludos

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9 W. Petersen
W. Petersen  en respuesta a  Txuska
26 de julio de 2012 (20:25)

¿lo de Deborah Harry o lo de la cultura ?????????????

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10 W. Petersen
W. Petersen  en respuesta a  Txuska
26 de julio de 2012 (20:49)

No pretendo justificar la conveniencia y menos de cara a nosotros los consumidores, me limito a exponer un tema … lo siento pero las cosas son como son, no como deberían ser o quisiéramos que fueran …. Te pondré dos ejemplos… pongamos Caixa Guissona, que de momento no se ha fusionado con nadie, los ingresos de cheques, cada vez que alguien le ingres un cheque del Sabadell, del Popular, de Banesto… ¿se lo paga en banco y punto? No, no va así, le pagan pero le descuentan una pequeña comisión, entonces convendrás que por puro sentido común al ser una caja con 4 ó 5 oficinas como mucho paga más comisiones de las que cobra, las que recibe por su cheques serán pocas, supongo, vale, de momento no lo repercute al cliente.

Los giros de recibos de alquileres por ejemplo, si son de gentes de Guissona (Lleida) tal vez no ceda comisiones, pero en el resto, lo mismo que los cheques, pero a lo mejor tampoco lo repercute a sus clientes.

Otro ejemplo los TPV’S Visa, y esto si lo sé porque en nuestra empresa tenemos unos cuantos, por el tipo de negocio, las comisiones de cobro se las reparten en parte para el propietario del terminal y la otra parte (creo que algo mas, no es al 50%) para el emisor del plástico ¿Quién copia el mercado de las tarjetas? No son las cajas rurales, vamos que en esto también palman pasta.

Todo esto de momento no lo repercute a sus clientes.

Dicen que no hay malas respuestas, lo que hay son preguntas mal planteadas, entonces aquí tal vez sea ¿hasta cuando esto es sostenible para los balances de las cooperativas de crédito?

Los bancos aumentan día a día sus comisiones a clientes, no es probable que hagan lo mismo en términos “entre bancos” ¿Para quién irá el pastel? Para las cajas rurales precisamente no parece, por mera estructura de las mismas.

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11 Txuska
Txuska  en respuesta a  W. Petersen
26 de julio de 2012 (21:09)

El tema es interesante .
Mi punto de vista tal vez esta sesgado no lo se yo tengo el espejo de la caja rural Navarra ,
que tiene un monton de oficinas , y luego esta integrada con las cooperativas agrarias .
No tengo ni idea de los costes que repercute a las cooperativas agrarias u otro tipo de empresas .
Me da que pensar lo que dices , pero no lo veo tan facil aunque tengo claro que es lo que las entidades quieren , pero con la falta de liquidez , no veo tan facil que lo puedan hacer ,
hasta cuando no lo se , pero no lo veo tan inmediato al menos aqui .
La caja Laboral eso ya es otra historia , te cobra por todo eso si reclamas y devuelven ( yo no soy cliente pero si familiares)en el intermedio o incluso si se te pasa o no reclamas por dejadez ,
tienen un dinerillo .

Te entiendo ya se que no intentas justificar nada , por eso tranquilo .

Lo que no me gustaba es lo de la incultura , todo el dia hablando de primas , etc la gente es dura de mollera pero se esta quedando con conceptos .

saludos petersen .

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12 W. Petersen
W. Petersen  en respuesta a  Txuska
26 de julio de 2012 (21:19)

Ponía lo del menaje del hogar, la ropa … analicemos lo vale un traje de caballero en una reputada gran superficie comercial, de su marca blanca o propia, una que es el nombre y apellido supuesto de alguien italiano, pues mas o menos entre 275 y 325 € si lo compras entre septiembre y el 5 de enero, hablo de un traje de otoño-invierno. Ahora el mismo traje lo intentas adquirir en 7 de enero (el 6 no es posible porque cierran) un 25%, un 30% de descuento ¿????? La pregunta es antes el margen es exagerado o a partir del día 7 pierden dinero ¿???????

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13 Txuska
Txuska  en respuesta a  W. Petersen
26 de julio de 2012 (21:33)

Eso lo se ganan en principio siempre .
Pero en ropa hay que distinguir entre Inditex y un Adolfo Dominguez .
Adolfo hace la coleccion y sino se vende tiene que tirar los precios .
Inditex tiene una rotacion de productos para cada tienda , zona etc BRUTAL .
Eso es tema de Logistica.
Pero yo no solo hablaba de ropa , sino de la fruta , la leche el pan etc .
Las tiendas pequeñas de barrio donde yo vivo dedicadas a la alimentacion perecedera , venden MAS que hace 4 años y con mas rotacion, la gente ahorra en gasoil y compra lo justo y no tira nada ,
asi que vas a los hipers y estan vacios .
En definitiva tengo la conviccion de que la gente esta aprendiendo a marchas forzadas , eso si muchos la mayoria por narices .
Que queda mucho si, pero la crisis aprieta que no veas .

saludos petersen

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14 xavij
X

El problema no está en las comisiones en si, o eso entiendo, es en el incremento constante de las mismas, en términos que nada tienen que ver con el IPC, bueno tal vez el de Zimbabwe, que salvo error es de algunos millones por ciento anual ..... y al mismo tiempo un par de asuntos mas, el crear comisiones por todo y para todo, que si suponen la remuneración de un servicio de alguna forma se podría aceptar, pero en muchas ocasiones pretenden que se les remunere por servicios inexistentes como tales o con escaso valor añadido. Al mismo tiempo una política del desgaste al cliente en que la atención al reclamante casi no existe, una forma parece ser que las oficinas carecen de potestades para devolver, y en ocasiones ni siquiera cuentan con un programa para pedir dicha devolución o, a veces cobrar por servicios, como es el caso de las reclamaciones por deuda, que la norma del Banco de España estima que deben ser fehacientes (correo certificado como poco) y se hacen por carta ordinaria, mecanizada, sin firma de nadie, ya que el coste de la fehaciencia seria superior al coste de devolver el dinero a "los pesados" de siempre, que al final son 4 y el tato.

xavij  en respuesta a  W. Petersen
27 de julio de 2012 (09:04)

Al final la banca es como cualquier otro prestatario de servicios y el precio/valor de sus servicios se rige como en cualquier otro sector. Seguro que todos los foreros hemos estado dispuestos a pagar un sobre precio por un producto a cambio del valor añadido de una atención o calidad de servicio determinada. El problema es cuando precio y valor no estan en linea ya que esa supuesta calidad no se percibe.

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15 Franquipani
17 de octubre de 2012 (13:48)

Como ejemplo Bankinter, capta al cliente prometiendo que no haya comisiones,una vez contratado te frien a comisiones y el que te lo vendió haciendose el loco, dice que no puede hacer nada.

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16 kersian
kersian  en respuesta a  W. Petersen
07 de marzo de 2013 (15:37)

Hola!

No leí este comentario en su día, pero quería decirte que no iba hacia a ti lo del gustito sino a los amiguitos de la caixa :)

Por cierto, sigo más feliz que una perdiz fuera de ese nido de ratas

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17 jousmit19
jousmit19  en respuesta a  kersian
28 de febrero de 2014 (08:57)

Parece ser que el mer que viene hay subidas
Sabadellcam 15€ trmestre osea 5€ al mes
Kaixabank 12€ trimestre osea 4€ al mes
Ruego pongais las comisiones de vuestros bancos a medida que os entereis.
Añado que el dia que las online cobren, desaparecen pues no hay razon objetiva para su existencia

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W. Petersen

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