Visa PIN Code, en busca de la seguridad

Estamos en pleno veranito, y a pesar de la crisis, se que lo que más apetece no es leerse tocho posts sobre temas hipotecarios, bancarios o fiscales. Así que procuraré espaciarlos. A continuación va uno ligerito, sobre medios de pago.

Una de las limitaciones al comercio electrónico es el tema de la tan cacareada inseguridad en relación con los medios de pago, fundamentalmente tarjetas. Mientras esperamos la evolución de los nuevos jugadores en dicho mercado, como son las entidades de dinero electrónico, los clásicos del lugar siguen evolucionando su producto con la finalidad de incrementar la seguridad del mismo, o al menos la confianza del consumidor.

Así, leo en Blogahorro que Visa Europa acaba de lanzar Visa Pin Code. En las Visas Tradicionales, además de los 16 digitos que lleva impresa la tarjeta, y la fecha de expiración, nos solían pedir 3 digitos, el CCV que venían impresos en la parte de atrás de la tarjeta. Esos números no quedaban registrados en los comprobantes de pago y con ellos se trataba de evitar que alguien que se hubiese hecho con uno de ellos pudiese dar ordenes de compra con nuestra tarjeta. Evidentemente la seguridad era limitada, bastaba con que alguna vez hubiésemos realizado una transacción con alguien por internet para que este tuviese nuestra clave, o que en algún momento hubiese tenido acceso físico a nuestra tarjeta.

La Visa Pin Code supera estas limitaciones. En vez del CCV tiene un generador de claves en la parte trasera, alimentado con una micropila. Cada vez que vamos a llevar a cabo una operación generará un código, que será el que nos soliciten. Así mismo, este generador de códigos puede ser usado por los clientes para autenticar al Banco en sus comunicación con ellos. El banco emitirá un Código, y mediante su introducción en la tarjeta sabremos que se trata de ellos, y no de un intento de phising o similar.

Bien. Me parece bien. Mejor que lo que esta hasta ahora. Pero más que seguridad, lo que supone a corto plazo es un incremento de la confianza. Por lo menos hasta que empiecen a saltar las noticias sobre la vulneración de dicho sistema:

¿Quién me garantiza que no se puede clonar el mencionado sistema? Tiempo al tiempo.

Si me roban fisicamente la tarjeta, estamos en las mismas. Incluso puede ocurrir, al principio, que se baje la guardia por parte de los comercios y entidades, al presumir una falsa seguridad.

Al final deberemos darnos cuenta de que la seguridad absoluta no existe. De que todas estas medidas son necesarias, pero no podemos evitar que haya listos. Frente a ellos solo cabe el sentido común, la prudencia sin paranoias, yl a adecuada persecución de los delincuentes, y la cobertura, vía seguro, de los posibles daño.

A continuación un par de vídeos sobre el tema:

La Tarjeta Transparente

A traves de Blogahorro me acabo de enterar de una, a mi juicio, buena idea en el manido mundo de las tarjetas de crédito. Se trata de la Tarjeta Santander Plus, lo más flojo es el nombre. Esteticamente se trata de una tarjeta transparente, donde parecen flotar la banda, los logos y los números. Se trata de una Mastercard. El funcionamiento es tal que así.

1. Compras en el comercio
2. Te mandan un SMS para confirmarte la operación y RECORDARTE que...
3. INMEDIATAMENTE te abonan un 5% en la cuenta de la tarjeta.

A mi juicio lo novedoso estriba en la bonificación inmediata, reforzada por el hecho de recordar tal situación en el SMS. Si además, como entiendo, ese dinero se materializa en nuestra libreta o cuenta corriente asociada a la tarjeta y no en la propia cuenta de crédito interna de la misma, me parece una excelente idea. ¿Por qué?

Al margen de las comisiones que pueda cobrar la tarjeta, o si es de crédito con pago aplazado o fin de mes, o...cuestiones que desconozco y me aburren(y que seguramente acaben estropeando la coherencia del mensaje que paso a comentar), lo verdaderamente destacable es que se acuerden de un concepto básico en psicología. Y es que los premios y los castigos deben ser llevados a cabo cuanto antes, de un modo claro, seguro, previsible, (de ahí, supongo lo de la transparencia física de la tarjeta) y que el que los reciba tenga claro en concepto de que los esta sufriendo/gozando. Si a un niño le castigas tres días después de que haya hecho una trastada será difícil que asocie ambos hechos. Si unas veces le castigas y otras no, otro tanto. Si no tiene claro cuando le estas premiando, más de lo mismo.

En las promociones de tarjetas similares que yo conocía las bonificaciones se abonaban al cabo de un tiempo, con unas limitaciones numerosas, en la propia tarjeta incrementando el limite de la misma, etc...el titular no acababa de tener claro que beneficio obtenía de la tarjeta, aun cuando probablemente, como producto tuviesen mejores condiciones que esta. Pero somo así de simples.

La salida a Bolsa de Visa

Sin perjuicio de que Fernan2 o Rebuzner os hagan un análisis como Dios manda de la próxima salida a Bolsa de Visa, no me resisto a compartir algunas reflexiones a propósito de la misma. Reflexiones que se quedan a nivel de hombre de la calle.

Como sabéis Visa es las mayor emisora de tarjetas de crédito a nivel mundial. Vamos, la Coca Cola de este negocio. Al igual que Martini su marca ha trascendido al propio producto, dando nombre genérico a todo un negocio. Y ello a pesar de no haber sido la primera, o quizás gracias a ello. Lo cierto es que se alza muy por encima de sus competidoras Mastercard, American Express, Dinners...Se trata de un negocio sumamente goloso. Hablamos de riesgos limitados por clientes, de negocio recurrente, de una adecuada tasa de rentabilidad, de un instrumento necesario en este mundo globalizado. Pero sobre todo hablamos de una poderosísima herramienta de información acerca de pautas de consumo, a la que me da que aun quedan quintales de posibilidades que explotar. Y poder participar en el number one de un sector así suena muy molón: volumen previsible, calidad de negocio, diversificación, etc. Pero....

Hay muchas dudas aún. No han señalado la cantidad de acciones que van a colocar, ni el precio que pedirán por ellas (se habla de un vol´´umen de 7000 millones), ni la fecha prevista. Eso es ya mucho, pero pudiese parecer lógico y común a otras colocaciones que hemos visto. Esta aún verde el asunto. No, mis dudas van por otro lado.

1. Las tarjetas de crédito han logrado resistir a la invasión de los móviles o de las nuevas tecnologías, ante las cuales muchos auguraban su ocaso. Pues todo lo contrario, incluso se han aprovechado de ellas, ahí tenemos el caso Pay Pal. El humilde plástico, con o sin banda, con o sin microchip, sigue estando ahí. La pregunta es ¿por cuánto tiempo?. No sabemos si será capaz de aguantar la llegada de nuevos competidores, especialmente ante el flanco de la seguridad que de vez en cuando deja al descubierto. Y si al final es así, la pregunta es si Visa estará preparada para subirse al carro de la tecnología vencedora en los medios de pago.

2. ¿Qué es lo que va a salir a Bolsa? Las últimas noticias hablaban de un participación de Visa Inc., o sea todo el negocio menos Europa. Pero casi más importante que eso es saber como le va a afectar a Visa el final de un modelo de gestión. Hasta la fecha Visa venía a funcionar como una cooperativa de Bancos, una especie de Agrupación de Interés Económico. Pero parece que con esta salida a Bolsa ese modelo quiebra. La pregunta es, ¿hasta que punto es así? Y si respondemos afirmativamente, ¿hasta que punto ese modelo de gestión contribuía al éxito de Visa y como le va a afectar el cambio? Creo que es una de las preguntas más importantes.

3. Y directamente relacionada con su salida a Bolsa esta el acuerdo extrajudicial alcanzado con American para frenar un pleito por prácticas anticompetitivas. Parte de la colocación ira destinada a dicho pago. ¿Hay una auténtica voluntad de salir a Bolsa, con lo que ello supone, o se trata de una mera alternativa de financiación para este suceso?, ¿de qué modo va a evitar Visa que se reproduzcan este tipo de litigios, pues es claramente carne de cañón de ellos?

Pues eso, que espero los análisis de los compis de Rankia, para aprender un rato.

El agente urbanizador, o el antimonopolio como excusa del oligopolio

Miguel Ángel acaba de dedicar un post en su blog del bufete de Manga Abogados a la figura del Agente Urbanizador. El motivo concreto del post es que en las nuevas legislaciónes autonómicas 2.0 en materia de suelo y urbanismo, algunas Comunidades Autónomas, como Madrid, han decidido prescindir de esta figura de Gestión Urbanística. Otras, como Castilla La Mancha, limítrofe con la misma, siguen apostando por ella. Y como excusa la de siempre, evitar el monopolio del suelo y forzar a que este se urbanice rápida y socialmente, Pues ja, y más ja.

Habría que empezar explicando que eso eso del Agente Urbanizador. Seguramente, los pocos que han oido hablar de el son los profesionales del tema por un lado, y por otro lado los particulares que hayan debido sufrirlo. Empecemos pues por el principio, y al igual que en el caso del post sobre el Fondo de Maniobra, absolutamente para novatos.

Dentro de las distintas clases de suelo que se distinguen en España, existe la figura del suelo urbanizable. Ahora mismo no dispone de las condiciones físicas (aceras, suministros,etc...) ni jurídicas(adecuadi reparto de cargas y beneficios derivados del urbanismo, nuev división registral, etc...) necesarias para ser suelo urbano (solar) y empezar a edificar directamente. Digamos que es la reserva urbanística de las ciudades. Para desarrollar este suelo la legislación autonómica conoce distintas figuras, en función de una mayor o menor intervención del poder público. Lo más extremo sería la expropiación de los propietarios por parte del Ayuntamiento, y que este urbanizase y vendiese los solares. No es nada frecuente. Algo intermedio es el sistema de cooperación. Y dejándolo prácticamente todo en manos de los propietarios es el llamado sistema de compensación. En el sistema de compensación son los propios propietarios, los que una especie de cooperativa llamada Junta de Compensación, y en función del suelo aportado, votan sobre que proyecto de urbanización van a presentar, en función del planeamiento urbanístico y de sus propios intereses. Se decide así mismo el presupuesto y se reparten las cargas. En todo caso, quien participa en esa Junta de Compensación son los propietarios del suelo, aunque a esa Junta la ley le confiere una serie de facultades que van más allá de las de un mero ente privado.

Este sistema es el más utilizado en España, al menos hasta hace un tiempo. Si no recuerdo mal, fue la primer ley valenciana del suelo, impulsada por el PSOE, que la copio en otras Comunidades y luego gestionada por el PP, la que saca un nuevo modelo de gestión de este suelo urbanizable. El agente urbanizador. ¿Por qué?

La excusa es que se trataba de evitar el monopolio del suelo, de agilizar su gestión y de favorecer la competencia, y bla bla bla...En palabras de una de esas leyes...

"el régimen de iniciativa privada para la actividad urbanística, es una
actividad económica de interés general que afecta tanto al derecho de la
propiedad como a la libertad de empresa. (...) La urbanización es un servicio
público, cuya gestión puede reservarse la Administración o encomendar a privados
(...) allí donde se confíe su ejecución a la iniciativa privada, ha de poder ser
abierta a la competencia de terceros, lo que está llamado además a redundar en
la agilidad y eficiencia de la actuación".

Así, para evitar que los particulares que están dentro de esas Unidades de Ejecución de Suelo Urbanizable se hagan los remolones en la creación y desarrollo de una Junta de Compensación, se introduce a un tercero. Un tercero que pasa por allí, presenta un plan concreto de urbanización al ayuntamiento, y si este se lo aprueba le acaba convirtiendo en una especie de Junta de Compensación monopersonal. Así se dirigirá a los propietarios del suelo y les dirá cuanto tiene que apoquinar en metálico y cuanto tiene que ceder en superficie para el ayuntamiento, instalaciones públicas, viales y demás. Si el particular no quiere o no puede seguro que le encuentra un comprador a un precio irrisorio o admite pago en especie (terrenos). Este agente urbanizador es el que se hará cargo de la gestión financiera y técnica del proyecto. Su beneficio deriva de los honorarios que les pase a esos clientes forozosos que no le han contratado, así como del suelo que se haya dedicado a recoger en esos proyectos. este tipo de practicas son las que han llevado a la Comunidad Valenciana ante la UE. Y este tipo de negocio es el que gestionaba Astroc. Básicamente era un agente urbanizador, no un promotor.

¿Evita esto un monopolio? No, sencillamente cambia quien tiene la sartén por el mango. De tenerla los propietarios de los terrenos la pasan a tener empresas urbanísticas. Se desliga el derecho a urbanizar del derecho de propiedad, vaciándolo en mi opinión. Se crea una nueva casta de terratenientes urbanísticos, ya que no cualquiera puede conformar una empresa que cumpla la función de agente urbanizador, y es que para su gestión necesitan básicamente tres cosas: capacidad financiera, conocimientos técnicos, contactos políticos. O sea, empresas participadas por Entidades financieras, despachos de abogados y arquitectos, agentes de los partidos, y por supuesto en ocasiones promotores que ven la posibilidad de conseguir así suelo de una manera más barata que lidiando con ese propietario de suelo que ya no traga con cualquier cosa. Esos propietarios que se niegan al progreso y que pretenden sangrarles.

Pues puestos a elegir, prefiero a esos propietarios que han heredado sus tierras generación tras generación, o que se la han jugado y han soltado su dinerito comprando esos terrenos, que a estos defensores de la ¿competencia? en los despachos municipales y en las alcantarillas del poder...

Lamentablemente, la figura del agente urbanizador esta extendiéndose. Espero que ninguno tenga que conocerla de cerca.

Virtual Cash: Linden Dollars

Cada vez que me miro en el espejo me siento mayor....y es que los tiempos avanzan que es una barbaridad....

Resulta que hay tarjetas especiales para aficionados a juegos de rol, o como se llamen, que remuneran el uso que se haga de ellos en esos ciberjuegos. Vamos, que en vez de bonificarte por echar gasofa te bonifican por comprarte una ciberhacha partebrujas. Se me hace duro pensar el perfil de quien puede acumular una alta bonificación con esa tarjeta. Seguro que es lo que busca una entidad financiera? Y que conste que he sido un fanático de los videojuegos. Me entere vía Markarina, interesantísimo Blog...

Pero lo del movimiento económico que se genera en Second Life es algo que me desborda. Básicamente, para moverse por ese mundo sin ser un desarrapado hace falta pasta.Y como no, la empresa del videojuego te cambia gozosamente sus lindens por tus euros, dolares o maravedíes...Eso si, tu luego puedes hacer negocio en ese cibermundo y pillar pasta a tutiplen, segun algunos....

Hay alquien por ahi cerca, en el solar patrio, que se gane sus buenos Lindens?y mejor aún, hay alguien que luego los pase a pastuky de verdad?....

Lo digo porque por el momento supongo que Hacienda no los haga tributar...

Me temo que va a ser que no....