El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Echevarri

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Etiqueta "tarjetas": 7 resultados

La Tarjeta Visa The Linux Foundation

31 de Julio de 2009

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Hoy por hoy soy un fiel defensor de las tarjetas de crédito como medio de pago. No contemplo ir cargado de efectivo, las tarjetas de débito me parecen eficientes financieramente y los pagos por móvil no los acabo de ver. Todo ello me lleva a ser un hombre a una tarjeta pegado. O mejor dicho a más de una: dos o tres de débito para cada una de las cuentas, dos o tres de crédito, en función de la naturaleza del pago. Cuando explico mi sistema a algún amigo menos dado a estos exceso me mira con cierta compasión, y yo le digo que si, que mi vida es complicada.

Pero lo cierto es que las tarjetas no son sólo una herramienta que nos permite bien pagar, bien financiar nuestras compras. Tienen muchos más usos. Y entre ellos, y el marketing de las entidades lo explota adecuadamente, la posibilidad de generar ingresos a favor de causas u organizaciones con las que simpaticemos o de las que seamos miembros. No es algo novedoso, pero no esta nunca demás recordar la progresiva extensión de esta modalidad, incluso en ambientes que, inicialmente, parecerían poco propicios. Tengo que reconocer que me ha sorprendido gratamente el lanzamiento de la tarjeta de crédito Visa The Linux Foundation. Leer más

Etiquetas: tarjetas de crédito · Visa · linux · foundation · tarjetas

Dinero a cambio de Tarjetas de Regalo

16 de Enero de 2009

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Hace tiempo, mucho tiempo, tenía a un conocido que, para inspirarse en materia empresarial, solía meterse unos viajes de miedo a Estados Unidos. Supongo que además, el muy perro, los pasaba por la cuenta de la empresa. Lo que si que recuerdo era su expresión cada vez que volvía, que se podía resumir en ese clásico televisivo del que fuerrrrrrte. venía alucinado, con los ojos como platos, dispuesto al benchmarking -copieteo-adaptación de todas esas ideas yankees.

Hoy Internet ayuda mucho. Pero muy mucho. Y si en materia financiera aún podemos flipar por un tubo, para bien y para mal, con los padres de las subprimes, para nada hemos de pensar que se esta agotando su inventiva. Aún les queda más, y buena muestra de ello es un negocio que cuanto más lo miro más me quedo con la boca abierta. Me refiero a la compraventa de las tarjetas de regalo de empresas.

En EEUU existe una fuerte tradición de acciones de promoción de marketing en base a cupones y similares, cosa que en España apenas ha arraigado (desconozco si las Paginas Amarillas siguen con aquello, que daba más pena que nada). Sin embargo, la derivada de las tarjetas de regalo que en EEUU parece también arrasar ha encontrado algo más de eco en nuestro país, por lo que es posible que este negocio tenga alguna pequeña posibilidad en España (aunque es difícil por la masa critica necesaria). ¿En que consiste esta compraventa de tarjetas?

Estamos hablando de las típicas tarjetas que pueden ser canjeadas en establecimientos comerciales por productos o servicios. Ya sabéis, tarjetas de prepago usadas como obsequio entre personas, o bien tarjetas derivadas de acciones de promoción o fidelización de las propias marcas, etc. Muy propias de estas fechas.

Pues bien, Gift Card Rescue te compra esas tarjetas, o te las cambia por otras que te interesen más. Luego, vende esas mismas en su web a particulares. Lógicamente el negocio esta en la diferencia en el precio de compraventa. Apenas me ha dado tiempo a examinar la web, y desconozco si lo hacen, pero si juntan un buen número, no sería mala idea el plantear vendérselas directamente a los propios emisores. Eso si, si bien estos se ahorrarían un dinero también serían conscientes del fracaso de su negocio comercial si las cantidades fuesen relevantes.

Lo dicho, que lo que no inventen los estadounidenses...

Visto aqui.

Etiquetas: tarjetas de crédito · tarjetas · dinero

En defensa de las tarjetas

08 de Diciembre de 2008

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Me recordaba El Gallina mi anuncio de dedicar un post a manifestar mi postura sobre las tarjetas bancarias, incluyendo expresamente las de crédito. Lo cierto es que finalmente, a pesar de mi compromiso no lo había hecho. Me di cuenta de que en distintos posts había ido dejando caer algunos argumentos, incluyendo precisamente el último dedicado a Ajuste de Cuentas. No me gusta aburrir al personal soltándoles el mismo rollo una y otra vez, pero lo he reconsiderado. Igual conviene hacer un post resumen, en el que además vosotros podáis manifestaros.

Parto de que las tarjetas son una herramienta financiera. Y las herramientas no son buenas o malas. Las herramientas son útiles o no. El buen o el mal uso depende del que las maneje. Y si, coincido con Gallina en son armas con una fuerte potencia de fuego, pero para lo bueno y para lo malo.

Antes de desgranar los puntos positivos que les veo a mis amigos los plásticos conviene señalar su doble naturaleza. Por un lado son medios de pago, instrumentos a través de los cuales satisfacemos deudas. Además de éso, aquellas tarjetas que son de crédito tienen la facultad de ser una modalidad alternativa de financiación. Y, como luego veremos, creo que es ahí donde radica el principal de los problemas para la gente que no sabe usarlas.

¿Que le veo de positivo a las tarjetas?

1. No le veo la gracia a andar cargado de dinero en efectivo en el bolsillo. Me parece sumamente arriesgado (si te dan el palo a ver como demuestras lo que llevabas, por ejemplo, a efectos de seguro) e irrentable (el dinero en el bolsillo solo cría telarañas). Por tanto por seguridad y por maximizar la rentabilidad de mi dinero, prefiero no llevarlo en el bolsillo.

2. La tarjeta me parece que es un buen registro de donde se va nuestro dinero. El extracto de los movimientos de la tarjeta es ideal para llevar una contabilidad. Mucho mejor que el libro que defiende Vicens. Es mucho más sencillo que se nos olvide en que se va el dinero en metálico. Y esa información puede sernos de mucha utilidad. Por ejemplo para acreditar que se ha pagado algo para una reclamación ante el vendedor-el seguro-la policía, para nuestra contabilidad familiar, etc. Es por ello que no acabo de entender a la gente que a la hora de comprar en un comercio saca dinero del cajero y luego paga en efectivo en dicho establecimiento.

Eso lo saben perfectamente las empresas, que en general, están más cómodas otorgando tarjetas de negocio a sus empleados que con un molesto y laborioso sistema de seguimiento de anticipos para gastos de empleados.

3. Dicha información no solo es relevante para nosotros. También para nuestro proveedor financiero.Le da un perfil de lo más interesante de como funcionamos y le ayudará a ajustar al máximo su oferta de productos y servicios. Llegado este punto señalar uno de los lunares. Es posible que no confiemos en que se haga buen uso de esa información, o que no queramos que un pago en concreto quede registrado. Nada que objetar al uso del dinero en metálico en estos casos.

4. En el caso de la Tarjeta de Crédito sabemos que tiene en esencia dos modalidades. La de pago fin de mes y la de pago revolving o aplazado, donde solo nos cargan un parte del saldo dispuesto. Todo el mundo critica lo caro de la segunda. Cierto, los tipos de interes se van por encima del 19, salvo excepciones. Pero a la gente se le olvidan dos cosas.

La primera es que, salvo algunas tarjetas, todas admiten la modalidad de pago fin de mes. Eso significa que lo que facturemos durante esos 30 días , nos lo cargaran en la primera semana del mes siguiente. ¿Y a que costes ? Coste 0 para nosotros. Nada de nada. Mientras nuestro dinero, mucho o poco, ha estado disponible para nosotros, pudiendo producir.

La segunda es que, aunque nominalmente el coste del revolving nos parezca una pasada, para operaciones de pequeño importe y a muy corto plazo puede ser más interesante que la financiación tradicional bancaria, donde si bien el tipo es más bajo, hay comisiones, gastos de formalización, seguros, etc...que, al tener unos mínimos independientemente del saldo solicitado, elevan con mucho el coste real de la operación.

Soy consciente de que en este punto esta el mayor de los problemas. La gente, que como la madre de la de familia Herrera, ante la comodidad de la tarjeta se apalanca en ellas. Y como es evidente, tiene que recurrir a nuevas tarjetas para satisfacer las anteriores. Pero eso no es un problema de la tarjeta, es un problema de la señora que la usa. No tiene más que fijar el límite de crédito mensual que desea y seguir la evolución del saldo dispuesto mes a mes. Si no es capaz de hacer eso es su problema, pero que no criminalice a la tarjeta.

5. Las tarjetas nos permiten obtener un tipo de cambio en el extranjero, bien en cajeros, bien en compras en el establecimiento, habitualmente mejor que otras alternativas.

6. Las tarjetas van cargadas de seguros gratuitos de todo tipo: de viaje, contra robos, de vida, etc....de carácter gratuito.

Creo que con esto es más que suficiente. Se me olvida algún punto más seguro, pero para éso están los comentarios.

Etiquetas: tarjetas de crédito · tarjetas

Esta tarjeta de crédito se autodestruirá en....

17 de Noviembre de 2008

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Lunes. Día duro, hay que vencer la ley de la inercia. Si, esa que dice que todo cuerpo en reposo tiene de a permanecer en el mismo. Pues para salir de la inercia un post ligerito, de esos que apenas le cuesta escribir a uno y que se consumen como las pipas, sin darse cuenta. Dejamos los temas más complejos, que tengo bastantes, para mitad de semana, cuando ya hayamos entrado en calor bloggero.

Leo en ebanking.cl que U.S. Bank acaba de lanzar un nuevo modelo de tarjeta de crédito. La ventaja competitiva de ésta, su factor diferencial no estriba en los intereses. Tampoco en las comisiones. Olvidaos de los puntos. No, esta es una tarjeta de agente secreto, una tarjeta que se autodestruye. En palabras de Chiquito, ¿comorrrrrr?

Se trata de tarjetas biodegradables, fabricadas en BioPVC. Según comenta la mente pensante del asunto, el 99% de la tarjeta acaba biodegradándose en un periodo entre 9 meses y 5 años en contacto con cualquier sustancia con microorganismos. Forma parte de una apuesta del Banco por lo verde dentro del sector financiero.

A mi la tarjeta harakiri me sugiere las siguientes preguntas:

1. Ese 1% que no se degrada, ¿es la esencia de la tarjeta? A ver si las tarjetas van a tener alma. Coixet puede hacer una gran película sobre el tema (o un anuncio de compresas, que lo mismo da).

2. Me temo que el proceso de destrucción será a muy verde, pero a alguno le hubiese venido mejor que fuese más rápido. Vamos, en unas horas, antes de haber procedido a tocar un sólo dolar del crédito. Evitaríamos así que el acabase degradado fuese el beneficiario (curioso nombre ) de la tarjeta (Nota del Bloggero: soy un fiel defensor de las tarjetas, pero creo que son poderosas armas de destrucción individual, así que con cuidado y buena letra. Tengo post pendiente al respecto).

3. En su día hablaba de como los Bancos se habían vuelto entes virtuales en gran medida, como todo se sublimaba (ya sabéis, pasar del sólido al gaseoso). Pero veo que esto le pasa hasta a los propios tarjetas. No somos nadie.

PD: Perdón por el tono del post, pero prefiero arrancar con una nota de humor la semana.

PD2: También me he reído mucho hoy con el tema de las pensiones. Cuando os hablaba de la hormiga y de la necesidad de ahorrar para nuestras pensiones, muchos pensaban que donde iba a estar mejor garantizado su dinero que en manos públicas, que ningún Gobierno se atrevería a tocarlo. Mi respuesta es que ya lo habían hecho y no les temblaría el pulso para volver a hacerlo.

Etiquetas: tarjetas de crédito · autodestruira · tarjetas

Señales de crisis en las tarjetas de crédito

22 de Octubre de 2008

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Ultimamente se me han juntado en el horno varios posts relacionados con el mundo de las tarjetas de crédito, un tema que hasta el momento no había tocado tanto como otros. Y que diablos, hay más tarjetas que hipotecas, y merece la pena que les dediquemos unos minutillos. Aviso que los próximos posts en relación con la mismas versaran sobre sus ventajas e inconvenientes, así como sobre su vinculación con paraísos fiscales, entidades de dinero electrónico y ¿evasión de capitales?(en los países en los que aún existe esa figura)

Hoy voy a dejar dos pinceladas sobre las tarjetas de crédito y la crisis. Y es que, como no podía ser de otro modo, la crisis ha llegado al mundo de las tarjetas de crédito. Y precisando más, es significativo de que manera esta golpeando a las tarjetas emitidas por los propios centros comerciales, en las que ellas, y no el Banco de turno, asumen el riesgo, a traves de sus propias financieras.

El evidente riesgo que suponen esta tarjetas era compensado en los años buenos con las numerosas ventas que facilitaban, los ingresos por intereses que generaban en los supuestos de aplazamiento, la información comercial que generaban, etc. Además, en muchos casos los clientes acababan refinanciando algún roto excesivo en su entidad bancaria. La mora era pequeña, rentable y refinanciable.

Ya no. Los Bancos se niegan a refinanciar estos excesos de consumo. Los Centros Comerciales se hallan solos ante el peligro, y por partida doble. Más impagos y menos ventas de sus productos, al faltar financiación, Las cifras son mareantes. Y lo peor es que las posibilidades de recobro suelen ser menores que en los productos puramente bancarios.

Voy a dejar dos detalles que identifican lo chungo que esta el asunto:

1. Las Entidades de Financiación al Consumo de los Centros Comerciales, es decir las financieras, están empezando a llevar a juicio y a embargar de manera sistemática a los morosos. Antes esto era raro rarísimo (especialmente sobre inmuebles). Ahora es regla habitual. Si anteriormente se evitaba por los gastos que suponía, por lo difícil y tardío de cobro y por la imagen comercial, ahora da igual. Se mete un embargo sobre una finca ya hipotecada, o sobre la nómina, o...con suerte y con tiempo alago se podrá cobrar.

2. Había tarjetas de estas firmas que se pasaban el día 5, o incluso más tarde. Están empezando a cargarlas el 1, pues entienden que si esperan a las fechas habituales, la mayoría de los clientes que cobran nomina ya lo habrán hecho y se lo habrán gastado. Acaba así una tradición comercial de décadas. M.... el último.

¿Alguien más ha detectado cambios en las pautas de los emisores de tarjetas de crédito?

Etiquetas: crisis · tarjetas de crédito · tarjetas

Comisión por disposición en efectivo con tarjeta de crédito

19 de Octubre de 2008

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Aviso a navegantes. Tenemos chico nuevo en Rankia. Me refiero a macroymicroblogger (en adelante Macro)y su Bitácora de Crisis, de la cual hace tiempo ya que éste que les escribe era lector. Creo que es un buen fichaje para Rankia.

Dicho lo cual, y como esto de los blogs va de conversar, y aunque algunos no lo entiendan, también de discrepar, me voy a permitir discrepar con Macro, a propósito de una de sus últimas entradas, concretamente a la llamada Comisiones por disposición en efectivo.

En ella, Macro nos cuenta su mosqueo debido a que su Caja le comunica la aplicación de una comisión por disposición con tarjeta en los cajeros propios. La verdad es que me quede sorprendido, ya que aunque en ocasiones ha habido intentos (por ejemplo Popular o Santander) de cobrar en cajeros propio pero que no estuviesen situados en oficinas propias (p.ej. supermercados, aeropuertos, etc) el imaginarme que estos cobros se iban a poder extender a cualquier cajero, me dejaba turulato.

Finalmente Macro me confirmó que, debido a una lectura apresurada, se le había pasado que la comisión era sólo para disposiciones en efectivo en los cajeros propios realizadas con Tarjeta de Crédito. Cito su respuesta:

Pues al final la comisión de marras (en cajeros propios) es para las tarjetas de crédito, es lo que tiene escribir en caliente. Pero no deja de ser un nuevo abuso añadido a los intereses usureros, que confirman a la tarjeta como la fuente de financiación más cara de todas las posibles.

Disiento bastante con la opinión expuesta por Macro. Entiendo que esa comisión esta plenamente justificada, ya que de no cobrarla es muy posible que la financiación le salga gratis al cliente. Y es que recordemos que la forma más usual de cobro de las tarjetas de crédito es a fin de mes. Y que si pagamos a fin de mes, la Entidad titular de la tarjeta nos está financiando a tipo 0. N nos cobra nada de interés (su negocio esta en las comisiones que cobra a los comercios). Lógicamente si el cliente dispone en el cajero y no le cobran ninguna comisión, de tener esta modalidad de pago va a resultar que tampoco le cobran interés. La conclusión es que es un chollo y que el Banco pierde dinero. Vamos, que la comisión esta plenamente justificada.

Cosa distinta es la apreciación que hace Macro sobre lo caro de financiarse con una tarjeta, señalando que es una de las formas mas caras. Insisto en que hay que recordar que si pagamos a fin de mes es el modo de financiación más barato que conozco, tipo 0. Más barato que pagarlo al contado. Efectivamente, si comienzo aplazar pagos, a utilizar la tarjeta en su modalidad de crédito revolving con pagos fijos o porcentuales mensuales, activaré el cobro de intereses. Y en la mayoría de los casos suelen ser intereses elevados, y a veces muy elevados. Sin embargo, en algunas ocasiones, incluso con esos intereses tan elevados, suelen ser mejor opción que un préstamo personal, en los cuales haya unos gastos mínimos de arrancada que disparen su tipo efectivo ´(intervención notarial, seguros, etc...).

Conclusión, la tarjeta no es ni cara ni barata como medio de financiación, depende de su uso. Eso si, y parafraseando a Buffet, es un arma de destrucción masiva en manos de alguien inconsciente.

A continuación, en el post de Macro, había otro comentario de un lector que me dejo un poco sorprendido:

Respecto a las comisiones por sacar de cajeros propios os diré que si existe,me ha ocurrido en un banco del que soy cliente y por eso tengo yo tarjeta de débito y no de crédito pues la primera carece de comisión mientras que la segunda te cobraba y daba igual si sacabas a débito o a crédito.

Habla de una tarjeta de crédito con la que se puede sacar a débito. La única que conozco es la Mastercard. Dicha tarjeta, viene predefinida para pagar a crédito en los comercios (1 mes) y disponer a débito en los cajeros. Y no cobran. tengo la sensación de que la Mastercard estaba mal configurada, pues nunca había oído nada igual.

Por cierto, que a los cazadores de chollitos la tarjeta de crédito en ocasiones les puede dar juego. Y es que, tal y como comentaba, la gracia del asunto estaría en poder disponer en un cajero con tarjeta e crédito y modalidad de pago a fin de mes sin comisiones. Comisiones 0, tipo 0. Pues hay una forma de lograr un efecto equivalente. Cuando pagamos con tarjeta en un comercio, si procedemos a anular el cargo por devolución del artículo, lo normal es que nos hagan el abono a través de la tarjeta. De ese modo al comercio no le cuesta dinero, pues se anula la comisión que le han cobrado.

Sin embargo, he detectado que hay alguna que otra cadena de establecimientos donde las devoluciones la hacen siempre en metálico. Supongo que tienen algún tipo de tarifa plana con el Banco por volumen (o bien son un desastre). El caso es que de este modo, el truco esta en comprar algo por el importe del que queramos disponer en nuestra tarjeta de crédito y devolverlo a los pocos minutos. Comisión 0, tipo 0.

Etiquetas: disposicion · efectivo · tarjetas de crédito · comisiones · tarjetas

La Tarjeta Transparente

16 de Mayo de 2008

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A traves de Blogahorro me acabo de enterar de una, a mi juicio, buena idea en el manido mundo de las tarjetas de crédito. Se trata de la Tarjeta Santander Plus, lo más flojo es el nombre. Esteticamente se trata de una tarjeta transparente, donde parecen flotar la banda, los logos y los números. Se trata de una Mastercard. El funcionamiento es tal que así.

1. Compras en el comercio
2. Te mandan un SMS para confirmarte la operación y RECORDARTE que...
3. INMEDIATAMENTE te abonan un 5% en la cuenta de la tarjeta.

A mi juicio lo novedoso estriba en la bonificación inmediata, reforzada por el hecho de recordar tal situación en el SMS. Si además, como entiendo, ese dinero se materializa en nuestra libreta o cuenta corriente asociada a la tarjeta y no en la propia cuenta de crédito interna de la misma, me parece una excelente idea. ¿Por qué? Leer más

Etiquetas: tarjetas de crédito · transparencia · tarjetas