El blog de Echevarri

O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

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El Manfiesto de ING Direct Usa: Nosotros, los ahorradores

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29 de octubre de 2008
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Hay que reconocerlo. La publicidad de ING Direct en USA (Obamalandia) es de las buenas. Me parece bastante más inteligente que nacional, más sutil. Lo último de lo que me entero es de una acción de marketing viral, un pásalo. Los chicos naranjas han redactado una Declaración de Independencia Financiera (véase el guiño hacia el acta fundacional de los EEUU), que han colgado en http://www.wethesavers.com/. nosotros los ahorradores. Luego han puesto un banner en su web para que sus visitantes accedan a este Manifiesto, y procedan a su lectura, suscripción y difusión. Todo ello con un bonito contador y unas estadísticas por Estado. Como dicen en NetBanker, todo esto tiene un aire muy Cluetrain (los asiduos a Rankia o enterados de la web 2.0 sabrán de lo que les hablo).
Me consta que la inmensa mayoría de vosotros se maneja en inglés. Pero también hay quien no. Me vais a permitir que cuelgue una mala traducción de esta declaración de principios (se admiten todo tipo de correcciones, teniendo en cuenta mi pobre inglés). Además, en cursiva haré algunas (malvadas) acotaciones.
NUESTRA DECLARACIÓN DE INDEPENDENCIA FINANCIERA
1. Nosotros gastaremos menos de lo que habremos ganado. Ahorrar un poquito en cada dolar que traigamos a casa supone la base de nuestra independencia financiera. De no hacerlo así, no podremos crear un patrimonio a través de nuestro hogar, no podremos invertir en nuestro futuro, y no estaremos preparados para estos tiempos de cambio. Nos comprometemos a retribuirnos a nosotros mismos antes que a nadie (Kiyosaki puro y duro, ya hemos hablado antes del mismo).
2. Nosotros usaremos nuestra vivienda como nuestra libreta de ahorros (NdT cuenta remunerada, de ahorro, distinta de la transaccional). Además de ser refugio y lugar de disfrute para nuestra familia, el papel de nuestro hogar en nuestra vida financiera contribuye a incrementar nuestro patrimonio. Cuando lo compremos aportaremos unos fondos propios razonables. Elegiremos aquella hipoteca que nos permita amortizar más rápidamente nuestra deuda (de esto ya hemos hablado también en estos lares). Entonces lograremos tener esos activos seguros en vez de gastar dinero en cosas con la que no obtendremos nada (aquí más de uno proalquiler se va a mosquear).
3. Cuidaremos de nuestro dinero. No basta con tenerlo en banco. debemos colocarlo allí donde consigamos que crezca (a ver si se lo dicen a ING Direct España, para que explique a sus clientes que mayoritariamente no son inversores, son depositantes, y su patrimonio va a crecer escasamente con las opciones que plantean). Deberemos realizar un seguimiento del mismo. Anualmente, auditaremos todas nuestras cuentas para protegernos frente al fraude o la perdida de las mismas por presunción de abandono.
4. Defenderemos nuestro historial crediticio (tomad buena nota). El tener un buen historial va a ser un activo muy valioso en los años que vienen. Pagaremos nuestras facturas puntualmente. Recurriremos al crédito únicamente cuando lo necesitemos y por cantidades que podamos devolver cómodamente. De este modo conseguiremos nuestro objetivo.
5. Ignoraremos los envíos de tarjetas de crédito no solicitadas. Nosotros somos los que decidimos cuando queremos una tarjeta, no el Departamento de Marketing. Y la mayoría de las veces no necesitaremos ninguna tarjeta adicional. Las romperemos.
6. Conoceremos el coste de nuestro endeudamiento. El interés que nos cobran las financieras es dinero contante y sonante. Cuando nosotros firmamos una hipoteca o financiamos una compra, debemos ser capaces de cuantificar esos intereses en euros, y sumarlos al precio del activo adquirido, preguntándonos si aún vale lo que cuesta (hay que recordar siempre la relación inversa entre valor de los activos y coste de financiación).
7. Invertiremos a largo plazo (el problema es que hay mucho inversor que en cuanto ve la primera perdida se olvida de esta máxima). Nuestras expectativas de futuro se fundamentan en la paciencia y en la prudencia, no en la suerte. No dejaremos de ahorrar ni pensaremos que nos va a tocar la lotería, ya sea esta en formato Las Vegas o Wall Street.
8. Velaremos por nuestro patrimonio. Trabajamos duro para tenerlo, y es una falta de respeto el malgastarlo usando como si fuese totalmente disponible (lo siento, no acabo de pillarle el tono a la traducción).
9. Recordaremos que cosas importan de verdad. Nosotros no somos lo que tenemos. Si os metemos en una espiral de gasto para lograr bienes con los que impresiona a nuestros amigos, quizás no sean tan amigos como pensamos.
10. Seremos oídos. Nuestros políticos y nuestras empresas deben ser conscientes de que hemos de ser atendidos. Si nos callamos, si aceptamos el status quo, las prácticas que nos han conducido hasta aquí (esta crisis) permanecerán. No vamos a aceptarlo (muy bonito y muy revolucionario. Para empezar me conformo con que no acepten el dinero público de su Gobierno).
Más que una Declaración de Independencia parecen Los Diez Mandamientos.
 
Etiquetas: manifiesto · ING Direct · ING · USA · nosotros · ahorro

ING Direct y su política de comunicación en USA

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13 de octubre de 2008
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ING Direct no es una de mis entidades favoritas. Los que me lean con asiduidad lo saben bien. Pero uno intenta ser objetivo, y cuando se curran algo bien hay que reconocérselo. Y si en algo destaca ING Direct, más allá de su supuesta alta rentabilidad, es en su política de comunicación, en su propaganda, si lo queremos ver de un modo más grosero. Y,por lo que se ve, es marca de la casa matriz.
En Estados Unidos, a consecuencia del despelote de la crisis, el FDIC, el equivalente a nuestro Fondo de Garantía de Depósitos, ha elevado sus coberturas hasta 250 mil. Y como veremos, los norteamericanos deben tener la misma empanada mental que los españoles a la hora de saber lo que cubre, como cubre y cuanto cubre (¿y si tengo más de una cuenta?, ¿y más de un titular?). Aviso a lectores, paso de responder dudas concretas sobre lo que cubre o no cubre nuestro Fondo de Garantía de Depósitos, a leérselo.
ING Direct, a la que le deben estar dando duro también en USA ante la desconfianza de todo lo que huela a Banca, ha remitido a sus clientes un mail donde les explica el nuevo limite de la FDIC (250000 US$), y la manera en que computa, con ejemplos para maximizar la cobertura.
De esta lectura extraigo dos conclusiones:
1. Los chicos de ING Direct son listos. Raro, muy raro sera el cliente que tenga más que las posiciones descritas en su entidad en cuentas a la vista o de ahorro. Se lo ponen facilito al cliente para que duerma tranquilo (todo lo tranquilo que te pueda dejar un Estado megaendeudado como el norteamericano).
2. Pero claro, de una segunda lectura, creo que se nota una evidente asimetría con ING Direct España. Y me explico. Como sabemos ING Direct es una sucursal del Banco holandés. Por decirlo claro, no hay una sociedad ING Direct España SA (las cuentas anuales auditadas que se publican son las de la matriz, las de la española son notas de prensa de sus directivos). Y al no tener una personalidad jurídica separada, aunque este supervisada por el Banco de España en sus operaciones en nuestro país, el FGD que lo cubre es el Holandés.
En EEUU no se les permite operar como sucursal. Funcionan como Sociedad independiente, aportan al Fondo de Garantía norteamericano, y en mi opinión, el negocio que desarrollan en aquel país es mucho más transparente para un consumidor normalito que el que acometen en España.
Esta claro que la posibilidad de funcionar como sucursal esta amparada en la normativa europea. Pero dada la crisis financiera actual, el conflicto islandés-británico, o incluso el irlandés-británico, igual conviene que se empiece a obligar a todos los Bancos que trabajan en España a nivel de Banca Comercial a hacerlo bajo el paraguas de una sociedad ad hoc española, con sus correspondientes auditorías, y con su lógica aportación al FGD español.
¿Antieuropeo? No. Los antieuropeos han sido los que han comenzado a nacionalizar Bancos, a dar garantáis por el 100% de los depósitos y demás historias. Europa ha muerto, si alguno vez llegó a vivir.
 
Etiquetas: ING Direct · ING · política · comunicacion · USA

No sos vos, es ING Direct

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08 de mayo de 2008
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Supongo que a alguno le sonará la frasecilla de marras. Por un lado, se asemeja a aquella película argentina, No sos vos, soy yo. Por otro, es una muletilla muy usada, tal y como se recoge en el propio film, para romper con tu pareja de un modo políticamente correcto, formando equipo con otras como yo no te merezco, tu te mereces alguien mejor que yo, tenemos que hablar, hace tiempo que lo nuestro no funcionaba, no es un adiós, solo un hasta pronto, etc...(para morbosos, aquí).
El caso es que me he acordado de la película en cuestión cuando Miguel, uno de los responsables de Rankia, ha colgado en el portal su (breve) experiencia hipotecaria con ING Direct. Miguel es un buen tío. Y quizás por ello no se le nota el cabreo mayúsculo que debe tener. Y es que ING le ha dado calabazas. Y además se les ha dado y poco finamente, a la francesa, o sea, que poco más que le ha despachado a las bravas. Lo más curioso del tema es que, en Rankia, como comunidad financiera, hay un buen número de evangelistas de ING Direct. Incluso hubo un tiempo en que criticarla suponía que te tachasen de intenciones aviesas. Miguel, que es un hombre ponderado, no caí en tales extremos, pero me consta que los veía con simpatía. Hasta ahora, supongo.
Y es que la queja de Miguel me ha recordado a determinado episodio de Enrique Dans con Air Europa. Lamentablemente para Miguel,en primera instancia, en segunda para todos los consumidores, y en ultima para la propia mejora de ING, ésto no va a tener la misma repercusión mediática.
Por eso he querido poner este post. Por qué aunque Miguel ya lo sabe por mi, el problema no lo tiene él, es de ellos. Debe ser una de las pocas veces que la excusa es cierta.
Pero veamos exactamente el relato de los hechos en palabras del propio Miguel:
Me ha llamado la atención leer la valoración de Ethan_mad en relación a la Hipoteca Naranja de ING Direct: http://www.rankia.com/valoraciones/valoracion.asp?n=2220 . Su título "ING trato lamentable" lo dice todo. El hecho de sacarlo en el foro es porque yo he vivido una situación similar con ING, es más al leerlo parecía que estaba contando mi propia historia sólo que la operación de Ethan_mad es de menor riesgo aparente que la que yo proponía a ING.Creo que acontecen 3 elementos que llaman la atención de la política comercial de la Hipoteca Naranja que merecen ser revisados:
1) ¿Por qué ven viables tantas operaciones que finalmente deniegan en riesgos? Como ejemplos:
2)¿Por qué no te ofrecen una explicación del motivo del rechazo de la operación? Es una cuestión de educación. Solicitan al cliente toda una serie de documentos financieros personales para justificar la viabilidad de la operación, pero no se dignan a ofrecer ni la más mínima explicación de por qué el departamento de riesgos no ha visto viable la operación.
3) ¿Por qué, una vez denegada, te ofrecen una hipoteca de otra entidad?Lo que terminó de sorprenderme es que el asesor cuando me dice que rechazan la operación, me ofrece la hipoteca de otra entidad. En concreto me intentó vender una hipoteca de Unión de Créditos Inmobiliarios a Euribor + 0,59.
Las respuestas, ya que ING no las ha sabido comunicar podrían ser:
- Tal vez preconcedan las hipotecas por el objetivo comercial de captación de un cliente. Al hacer el primer estudio, me aperturaron una Cuenta Naranja y una cuenta Nómina.
- Tal vez lo que busquen sea vender el cliente captado a otra entidad. Al menos eso fue lo que intentaron hacer conmigo, vender mi hipoteca a Unión de Créditos Inmobiliarios por una comisión de X.
- Tal vez preconcedan las hipotecas por conseguir los datos del potencial cliente e incluirlos en una base de datos.
- Tal vez haya tenido algo que ver el cambio en el diferencial de la hipoteca en ese periodo. Ha coincidido que ING ha aumentado el diferencial del 0,33% al 0,45%. Evidentemente es más rentable para ING firmar hipotecas ahora a Euribor + 0,45 que a Euribor + 0,33 hace unos días.
- Tal vez no me estaría haciendo estas preguntas si me hubieran explicado cuando rechazaron mi solicitud por qué excedía los riesgos.Dado que en los últimos 2 meses he revisado unas cuantas hipotecas, en breve pasaré a valorarlas en la sección valoraciones, esperando le sirva de ayuda a alguien.
Un cordial saludo.
Por si alguien se ha perdido, les resumo lo que se deduce de las intervenciones de Miguel y de los demás. Solicitan una operación hipotecaria a ING Direct. Previamente por internet o por telefono, se les hace un pre-estudio. Pre-estudio que indica la viabilidad de la operacion. Evidentemente no supone una concesión de la operación. Es sólo un primer filtro, pues se debe constatar que la documentación aportada es correcta, la ausencia de problemas en bases de datos crediticios, la oportuna tasación, etc...Eso creo que todos los damnificados lo admiten. Lo que no admiten es que, tras ese estudio previo, se envie una documentación a ING para que termine concediendo la operación a expensas de la tasación y el tiempo vaya pasando. Y nadie de la cara. Hasta que al final te dicen que te lo deniegan. Así, sin más, sin una mínima explicación. Y encima, como en el caso de Miguel, te intentan colocar una Hipoteca de otra entidad, sustancialmente más cara, y cuyo target de cliente no se corresponde para nada con el de ING. Vamos, es como si te dice una chica que tu no vas a mojar con ella, que no estas a su nivel, pero que tiene una amiga que se lo haría contigo (eso si, que le gustaría mirar mientras).
Si en algo me he equivocado al transcribir los hechos, que me corrija Miguel o cualquiera de los otros.
No se lo lo que vosotros pensareís. A mi se me ocurre lo siguiente:
1. Llevo tiempo, mucho tiempo, diciendo que la mejor hipoteca no es la más barata (algo que, curiosamente no hay que recordar en otros sectores, como el de coches). Que en la relaciones financieras, como en todo en la vida, el precio es un factor importante, pero no el único. Alguno no se lo explicaba. Bueno, pues aquí tiene una buena muestra. Por muy barata que sea esta hipoteca no es la mejor, al menos no para Miguel. Me recuerda en cierto modo a la propuesta de la nueva plataforma de seguros de Zurich. Nosotros aquí solo damos precios, no nos vengas con otras cosas.
2. En parte la actitud de ING es consustancial con su propio modelo de negocio. Ellos presumen de que son muy baratos al no tener oficinas. Voy más lejos. Además de eso, son muy baratos porque su personal es muy barato. Sus teleoperadores son sustancialmente más baratos que sus equivalentes en Banca tradicional. Además, su propio modelo de negocio, sin atención (salvo excepciones) cara al público, permite que la cualificación( que es lo que al final se paga) se concentre en unos cuantos jefes de grupo. Gracias a esos jefes de grupo, y al sistema informático, se toman las decisiones de riesgo correspondiente. Dudo mucho que el gestor telefónico sea más que un acarreador de papeles. Ya no es que no tenga atribuciones (también ocurre en la Banca tradicional), es que seguramente no sea capaz de poner en valor la operación , de discriminarla adecuadamente (quizás así se evita perder una operación por una mala interpretación de un concepto en la nómina, o por un mero apunte de un impagado de un recibo de telefónica, o...). Es un mero intermediario.
3. En un modelo como el de ING no hay márgen para ningún tipo de negociación. Lo tomas o lo dejas. Por lo expuesto anteriormente no se paran a analizar con el cliente si existe puntos débiles, que, mejorados, conduzcan a la viabilidad de la operación. Un no es un no. Y, en ese momento de decir No, que como todos sabemos es muy duro, el teléfono supone una gran ayuda. Gracias al teléfono, o a el email, Calimero se puede convertir en el Dr. House. Al cliente se le elimina el derecho al pataleo y que te ocupe la silla mientras se indigna. Y ese es un coste que se ahorra ING con su estructura, coste que tienen los Bancos tradicionales (a muchos de los que les han denegado la operación les hubiese gustado tener una oficina física donde pedir explicaciones alguien con cara y ojos. Seguramente no conseguirían nada, pero el sofoco sería mutuo y se desfogarían.
4. Llegado este punto, y sin que se me mosquee nadie, me ha hecho gracia la reacción de algunos. Me explico. hay mucha gente que se mosquea cuando va a sacar dinero de su banco para llevárselo a la competencia. Le molesta que le pregunten a donde se lo lleva. A ellos que les importa, si el dinero es suyo. Pues ING hace otro tanto. El dinero es suyo (o de sus depositantes, que se lo han confiado) y hace lo que quiere con el, no tiene porque dar explicaciones. ¿O sí? En mi opinión, ambos, bancos y clientes, deberían comunicarse mutuamente por qué se ha frustrado la operación. ¿No estamos todos los días diciendo que los negocios, las relaciones entre empresas y clientes son conversaciones? Pues hablemos, leches, que es la única manera de aprender unos de otros.
5. Por último esta la banderilla de UCI. Creo haber expuesto en posts anteriores que ese es un modelo hacia el que se tiende. Un modelo en el que la entidad distribuye productos propios y ajenos. Frente a ello no tengo ningún reparo. Pero si en cuanto a las formas (a no ser que forme parte del concepto fresh banking). Y es que, suena muy duro eso decir que yo no te quiero, pero vete con ese, que yo pillo cacho de todos modos. Muy muy feo, y poco romántico (y en el fondo lo somos, tenemos nuestro corazoncito). En estos supuestos le voy a dar un consejo gratis a ING, aunque quizás le parezca hipócrita para su mentalidad holandesa. Constituya una sociedad con UCI, en la que ING sea minoritaria, muy minoritaria, pero que el nombre sea ING hipotecarios o algo así. De ese modo la pasta la pone ING y Vds. la marca, se llevarían sus comisiones vía dividendos y UCI consolidaría en la cuenta de PPYGG. Y el cliente ni se entera. Pero si no les gusta, aún hay más. Firmen esas hipotecas como ING Direct, y a traves del correspondiente instrumento financiero, acuerden con UCI que esta asuma el riesgo de las mismas a cambio de una comisión (no recuerdo el nombre exacto de esta permuta financiera, seguro que sus operarios lo admiten). Todo ello, evidentemente, derivando la atención telefónica hacia una plataforma ad hoc sostenida por UCI.
Resumiendo, no sos vos, Miguel, es ING. Como dice Tonino Caratone, Me cago en el amor.
 
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