Hace tiempo, mucho tiempo, tenía a un conocido que, para inspirarse en materia empresarial, solía meterse unos viajes de miedo a Estados Unidos. Supongo que además, el muy perro, los pasaba por la cuenta de la empresa. Lo que si que recuerdo era su expresión cada vez que volvía, que se podía resumir en ese clásico televisivo del que fuerrrrrrte. venía alucinado, con los ojos como platos, dispuesto al benchmarking -copieteo-adaptación de todas esas ideas yankees.

Hoy Internet ayuda mucho. Pero muy mucho. Y si en materia financiera aún podemos flipar por un tubo, para bien y para mal, con los padres de las subprimes, para nada hemos de pensar que se esta agotando su inventiva. Aún les queda más, y buena muestra de ello es un negocio que cuanto más lo miro más me quedo con la boca abierta. Me refiero a la compraventa de las tarjetas de regalo de empresas.

En EEUU existe una fuerte tradición de acciones de promoción de marketing en base a cupones y similares, cosa que en España apenas ha arraigado (desconozco si las Paginas Amarillas siguen con aquello, que daba más pena que nada). Sin embargo, la derivada de las tarjetas de regalo que en EEUU parece también arrasar ha encontrado algo más de eco en nuestro país, por lo que es posible que este negocio tenga alguna pequeña posibilidad en España (aunque es difícil por la masa critica necesaria). ¿En que consiste esta compraventa de tarjetas?

Estamos hablando de las típicas tarjetas que pueden ser canjeadas en establecimientos comerciales por productos o servicios. Ya sabéis, tarjetas de prepago usadas como obsequio entre personas, o bien tarjetas derivadas de acciones de promoción o fidelización de las propias marcas, etc. Muy propias de estas fechas.

Pues bien, Gift Card Rescue te compra esas tarjetas, o te las cambia por otras que te interesen más. Luego, vende esas mismas en su web a particulares. Lógicamente el negocio esta en la diferencia en el precio de compraventa. Apenas me ha dado tiempo a examinar la web, y desconozco si lo hacen, pero si juntan un buen número, no sería mala idea el plantear vendérselas directamente a los propios emisores. Eso si, si bien estos se ahorrarían un dinero también serían conscientes del fracaso de su negocio comercial si las cantidades fuesen relevantes.

Lo dicho, que lo que no inventen los estadounidenses...

Visto aqui.

Un nuevo tipo de empresa financiera esta naciendo. Un tipo de empresa de la que, aunque se venía hablando hace mucho, sólo ahora esta rompiendo con fuerza y es posible que nos depare numerosas sorpresas. Me refiero a las Entidades de Dinero Electrónico. Pero antes de hablar de ellas, de como funcionan y de su futuro, quizás conviene buscar semejanzas con otras figuras recientes

Hace años, silenciosa pero inexorablemente, asistimos al desembarco en nuestras calles de un nuevo tipo de negocio, al menos nuevo de forma masiva para España. Me refiero a las famosas remesadoras, agentes financieros de las grandes del Sector que se dedicaban a realizar transferencias internacionales, fundamentalmente de pequeño importe y vinculadas al fenómeno de la inmigración.

Curiosamente, se trata de un tipo de empresas que ha triunfado en España frente al sector bancario tradicional. Allí donde ha fracasado la banca extranjera, este tipico de entidades de servicios financieros ha prosperado. Es curioso que contando con menos medios que las grandes corporaciones, que prestando un servicio más caro en lineas generales, y en mi opinión más inseguro que el de los bancos tradicionales, esto hay ocurrido tal y como lo cuento. ¿Por qué?

Quizás en un primer momento las entidades financieras tradicionales no fueron capaces de ver el inmenso potencial de negocio. Quizás no les gustaba tener este tipo de clientes que se resistían a ser bancarizados (cuenta+nómina+hipoteca+...). Quizás el sistema bancario era demasiado rígido en materia de movimientos con efectivo, horarios, etc,...quizás. Lo cierto es, que cuando quiso reaccionar, ya la habían metido un buen bocado.

Pues creo que con las Entidades de Dinero Electrónico se va a producir algo similar, ya que no acabo de ver movimientos entre los Bancos para posicionarse ante este nuevo competidor. Pero, ¿qué es una Entidad de Dinero Electrónico?

El RD 322/2008 se encarga de regularlas en España, desarrollando la Ley 44/2002 y la Directiva Europea 200/46/CE de 18 de septiembre. En el art. 1.1 dice

Este será otro de esos posts breves pero espero que útiles. En su momento comente como había que jugar con las comisiones de cancelación de nuestra hipoteca (o de cualquier préstamo) para intentar ahorrarse algún eurillo. En este post iré un poquito más adelante en el tiempo, y me centrare en las hipotecas exclusivamente.

Una vez cancelado económicamente el préstamo hipotecario este sigue figurando en el Registro de la Propiedad. Nos deben haber dado un certificado de cancelación económica donde consta que ya no debemos nada, pero formalmente ahí sigue. ¿Que hacemos a continuación? Depende.

a) Si he vendido el inmueble o he cambiado la hipoteca sin usar la subrogación de acreedor, y fruto de dicha operación he obtenido el dinero para la cancelación de la hipoteca, la otra parte seguramente me ha retenido una cantidad X para levantar esa hipoteca del Registro de la Propiedad. Normalmente esa retención implica que ella(generalmente su Entidad financiera, a través de una gestoría o de la propia Notaria) tramitará el levantamiento de la hipoteca, y cuando este hecha, me darán mi escritura de cancelación, debidamente pasada por el Registro, las facturas y la liquidación correspondiente. En este caso mi papel se circunscribe a que mi Entidad Financiera no se haga la remolona y se pase por el Notario y firme lo antes posible. Y es que hemos pasado de un practica habitual, de que todas las entidades financieras pasasen por la Notaria en el momento en que sus clientes vendíamos para recoger su cheque y cancelar la hipoteca, a que no se pase ninguno. te dan un certificado de saldo, indicándote la deuda, la otra entidad manda un transferencia, y luego ya se pasan a firmar la cancelación. Esta moda tan simpática la iniciaron las entidades online y Bankinter. Es por ello que últimamente se dan fuertes retrasos en las cancelaciones regístrales.   Leer más