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Etiqueta "banco": 12 resultadosDel cierre de sucursales y de la contabilidad analítica
16 de Agosto de 2010
El mes pasado me anoté esta noticia de El Economista para comentarla con vosotros: El Banco de España exige ahora que se cierren las sucursales en perdidas. En la misma, se comentaba que el supervisor estaba presionando a las entidades que se habían acogido al FROB para que cerrasen sucursales en función de criterios de rentabilidad, y concretamente se centraba en el caso de las Cajas Rurales. No se lo que habrá de cierto en la noticia. Si así fuese, me encantaría conocer los criterios que determinan que una sucursal bancaria está en perdidas. Y es que colegas, eso es bastante más difícil de saber de lo que parece. No se si el asesinato será una de las Bellas Artes, pero la contabilidad lo es, y la contabilidad analítica especialmente. Para aquellos que desconozcan lo que es, la contabilidad analítica es la encargada de tratar con el tema de imputación de costes. Frente a la contabilidad financiera, que tiene mucho que ver con lo exterior, con la publicidad frente a acreedores, socios, etc, la contabilidad analítica es de carácter interno, pues amigos, desvela el truco del negocio en el el día a día, y eso no se puede permitir que caiga en manos indebidas. Es por ello que la contabilidad analítica se configura como una suerte de arcano, Santo Grial, del cual no se dan muchas explicaciones, y que sirve para determinar/justificar que división empresarial vive y cual muere, sin que muchos entiendan de que va. Claro que, basta con cambiar los criterios con los que se imputan esos costes y nos podemos encontrar con que los resultados son tremendamente diferentes. Veamos ejemplos con esas sucursales en el punto de mira. Leer más Decíamos ayer...
27 de Enero de 2010
Recordando a Fray Luis de León retomo el blog. Y es que hace más de un mes que no escribo un post nuevo. ¿Razones? Múltiples, complejas, una suerte de tormenta perfecta, pero vamos, que a diferencia del religioso no se debe a haber estado entre rejas. Al menos no físicas. Y como la mejor manera de cambiar una situación es forzándola a que cambie, como soy consciente de que todo blog que permanece en reposo tiende al reposo (peligroso lo del Bully), voy a dar un golpe de riñones, a ver que pasa. O lo saco adelante o fenece definitivamente. Eso si, antes de entrar al lío, agradecer desde aquí a todos aquellos que se han interesado por mi en estas semanas de silencio, a aquellos amigos a los que he notado cerca. A vosotros, a Nuria, a Remo, a Pau, a Xavier, a Antonio etc...a todos vosotros gracias. Finiquitados los preliminares, creo conveniente recordar donde estábamos antes del blogus interruptus. Y es que habíamos dejado pendientes una serie de temas que voy a retomar en los próximos días: 1. Nos faltaba conocer si había más nominados a los Hearst de diciembre, así como el ganador de dicho mes. Evidentemente, en este mes de enero toca conocer al campeón del 2009 y a los primeros candidatos para el 2010. Se admiten sugerencias. 2. Está pendiente también comentar los programas pendientes de El Aprendiz. No tengo claro si siguen estando disponibles para visionar, ya que vi poco más que los comentados. 3. Ha comenzado la nueva temporada de Ajuste de Cuentas. Lo siento por el sector crítico, pero soy sadomasoquista y voy a insiostir con ellos. 4. Para compensar, para equilibrar el contenido del blog, me esforzaré en dotarlo de posts con contenidos pedagógicos, prácticos, en acercar la realidad financiera a la gente, con rigor y un puntito de mala leche. A ver si lo logramos entre todos. 5. Tengo intención de retomar los Episodios Económicos (otra cosa es que recupere el nivel). 6. No publiqué ni Mis noviembre ni Mis diciembres, y por hoy voy a empezar mañana mismo. Nada chicos, que estoy encantado de estar de vuelta con vosotros. PD: Reseñar que en este impasse, respondí a la amable invitación de Vicente Varó, de Unience, para participar en el informe Así vemos los bloggers financieros 2010. En el mismo, respondo a una serie de cuestiones sobre inversiones, mercados, etc. Vamos, que me sentía el patito feo entre el ramillete de bloggers que Vicente reunió, ya que es evidente que eso no lo mío. Entre mi alambicada forma de expresarme, y la rapidez en tener que contestar, creo que no fui capz de explicarme del todo bien. Nada nuevo bajo el sol.
Más nominados a los premios Hearst de julio: el espíritu santo de de Risto y los malvados bancos
28 de Julio de 2009
Estáis siendo malos. Malos y vagotes, que apenas me mandáis nada para estos premios. Eso si, he de reconocer que en esto últimos días a mi también me cuesta encontrar candidatos. No se si es la atonía veraniega, que los becarios se han apoderado de las Redacciones, o que se reservan para septiembre, pero lo cierto es que la cosa está muy light. Estando así la cosa, encuentro dos pequeñas perlas. La primera en Cotizalia, por D. Toledo: La banca impide a los particulares subrogarse en el crédito promotor. Suena fuerte eh. Supongo que no nos pilla de nuevas. Son viejas acusaciones y sigo pensando lo mismo. El Banco no le dice que ladrillo caravista tiene que aceptar ni el promotor debe decir que cliente de be de financiar. De hecho, en los años buenos, les daba bastante igual que hubiese clientes a los cuales se les denegase la subrogación. Apenas se fijaban en que tipo de entidad les financiaba, fijándose tan solo en las facilidades crediticias para ellos y no para los subrogantes. Ahora, que el tema les toca el bolsillo, les suena mal. La segunda es una referencia al Banco Espíritu Santo que hace Risto Mejide en una entrevista que le hacen ese infumable programa llama La Noria. El programa en si debería ser candidato a estos permiso, pues tanto su presentador, como el equipo de guionistas y de colaboradores están saturados de parcialidad, amarillismo, etc. Y encima repetitivos (iglesia+sexo, y unas gotitas de palos al PP). Y me voy a centrar en el tema de la Iglesia. ya hace tiempo dedicaron un programa a la Iglesia, o mejor dicho a las finanzas de la Iglesia, que fue francamente desacertado y demagogo. Pero ahora, buscan aprovechar la entrevista a RM para zaherir a la Iglesia, zumbando a Ratzinger. Lo gracioso esta a partir del minuto 6. Leer más Bancos buenos, bancos malos
25 de Julio de 2009
Viejo como la noche de los tiempos. La idea de que, dentro de nosotros,de un mismo ser, coexisten el bien y el mal como principios enfrentados, dios y demonio, el día y la noche, es tan vieja como el tiempo. Ha tenido su plasmación religiosa, filosófica, psicológica, artística, etc. Para consumo fácil os recomiendo la lectura del clásico de Stevenson, su Dr. Jekyll y Mr. Hyde, o si queréis algo más moderno, la visión de Inseparables de Cronenberg. Creo que en ambas obras subyace el principio de la inmensa dificultad de pretender separar ambas tendencias, de creer que es posible aspirar a una suerte de ser desprovisto de maldad. Los aprendices de brujo que pretenden hacerlo solo siembran el camino de la destrucción, por no hablar de quien decide lo que es bueno y lo que es malo.
Y sin embargo , en estos últimos meses, venimos asistiendo a una translación de dichos esfuerzos al plano económico o financiero. El concepto Banco malo es uno de las que más ha corrido por la red. Si su articulación puede variar (de quien dependen, si uno solo por país o uno por cada banco afectado, etc), en esencia en todos los casos se defiende lo mismo: limpiar los balances de las entidades financieras afectadas por productos tóxicos de inversión o por créditos dañados, pasando dichos ¿activos? a una nueva entidad, a un nuevo vehículo jurídico. Quedarían así dos entidades, Banco Jekyll y Banco Hyde. Leer más Los shell banks, bancos shell, o bancos pantalla
09 de Abril de 2009
¿De pequeño te dijeron que no llegarías a nada? Pues que sepas que, como vivimos en un mundo lleno de oportunidades, no es nada difícil que te presentes es la comida de antiguos alumnos como Presidente o Dueño de un Banco. Si, como banquero de verdad, no como bancario. Y eso esta a unos escasos dolares de tu bolsillo, siempre y cuando no tengas especiales escrúpulos con el tema jurisdiccional. Estoy hablando de los Bancos shell, bancos pantalla o shell banks. Lo mismo que uno puede constituir una sociedad residente en un paraíso fiscal, existen determinadas jurisidicciones, algunas relativamente desconocidas para la gente de la calle, que no suenan para nada a paraiso fiscal, que permiten la constitución de bancos, compañías de seguros o instituciones financieras. No voy a profundizar jurídica ni técnicamente en el tema, ya que, como os podéis imaginar el casuismo es amplio. Los requisitos suelen ser mínimos, en ocasiones practicamente nulos, tan solo te suelen indicar que no puedes operar en el propio país (toma ya) como entidad financiera, pero no hay problema en que pasees ese palmito por los mundos de Dios, con la tarjeta de tu empresa y el apellido de Banco, compañía aseguradora, etc... ¿Cual es la finalidad de operar con un banco shell? Al margen de la broma de presentarse en el colegio como triunfador del año, se me ocurren varias más: * En determinados grupos empresariales, y contando con jurisdicciones relativamente limpias, es posible que nos pueda servir para determinados ejercicios de planificación financiero-fiscal-mercantil. * En otros casos, dichas entidades no dejan de ser la cobertura adecuada para recaudar fondos para determinados tipos de negocios, inspirando una confianza que de otro modo no se lograría. Incluso en ocasiones, y aunque parezca chocante, nos pueden llegar a permitir operar en pises considerados como serios, en determinadas nichos de negocio, véase seguro decenal. * Por ultimó, y en muchos casos, este tipo de empresas se dedican directamente al fraude. Como ejemplo de como pueden funcionar, en el más puro esquema Ponzi, tenemos el caso de David Copeland y su OSGold. Por tanto, ojo, no nos pensemos que todos los Bancos en todos lo países son iguales. Ni mucho menos Hay ferreterías en nuestra ciudad más solventes que muchos Bancos de esos mundos de Dios...
No queremos ser tu Banco
03 de Marzo de 2009
Hace un año, estábamos en pleno fragor de la campaña del Santander Queremos ser tu Banco. Lo que se había iniciado con un intento de eliminar la (merecida) fama del Banco de ser duro en materia de comisiones y de ampliar su base de clientes, culminaba con una campaña de captación de clientes hipotecarios de la competencia, de un target muy especial. Hipotecas antiguas, de bajo riesgo presunto, a precio de derribo (euribor+0,25). Era una clara representación de la agresividad en el mercado crediticio, especialmente en el hipotecario y de la avidez por las subrogaciones ante la bajada de otras fuentes para captar hipotecas. A día de hoy, muchos creen que el Banco de D. Emilio y toda su competencia, bien podían reutilizar los carteles de dicha campaña, añadiendo con rotulador un No bien grande al comienzo de la frase. Flota en el ambiente el que en los Bancos no se dan operaciones crediticias, que solo se financian activos que figuran activos (inmuebles) que figuran en su balance para quitárselos de encima, que no se firma ni una sola hipoteca, que se esta hundiendo a empresas plenamente viables, que...MENTIRA. Y digo mentira porque no es así. Una cosa es que se ha endurecido la concesión de créditos, que la gente, ante las malas expectativas se corte y pida menos, y otra que haya un cerrojazo total. Conviene matizar, y mucho. Para empezar, una clásica en este Blog. Fátima Martín, de El Confidencial- Cotizalia, titula La banca desprecia a los clientes solventes: sólo concede hipotecas a quien compre sus propios pisos. Para empezar es mentira dicha afirmación, o mejor dicho media verdad. Es evidente que intentarán dar condiciones más favorables a aquellos interesados en un inmueble que quieren quitarse de en medio, pero no conozco entidades que desprecien una buena operación. Es de lo que viven, y no están los tiempos para hacerlo. Pero claro, la clave esta en parte de la argumentación previa para llegar a esa conclusión, que se basa en las declaraciones del Presidente de una cadena de franquicias financieras. Lo reproduzco a continuación: Dice Cotizalia: Bancos y cajas ya no conceden hipotecas ni siquiera a los clientes particulares más solventes, aquellos que no necesitan más que un pequeño porcentaje del valor de tasación de la vivienda que quieren comprar y para quienes la relación entre ingresos y cuota hipotecaria mensual (esfuerzo) es más que razonable. Ante la negativa de sus bancos, estos clientes buscan otras alternativas. Dice el empresario de las refinanciaciones Empezamos a recibir operaciones sorprendentes: clientes que piden hipotecas por Leer más
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Como NO relacionarse con los Bancos
05 de Febrero de 2009
En mi Reader tengo el Blog La Pastilla Roja. Me entretiene y me desintoxica de estar hablando todo el rato acerca del mundo financiero. Además, me aporta puntos de vista nuevos sobre las cosas, desde perspectivas a las que no estoy habituado. Dicho lo cual, como nos pasa a todos, unas veces comparto más sus ideas y otras menos. Y en el post que voy a citar prácticamente me situo en las antípodas. Es más, alguna de sus reflexiones me parece peligrosa para los aspirantes a empresario. Me refiero al post llamado Doce consejos para lidiar con los bancos. El comienzo ya marca por donde van a ir los tiros:
¿Mal necesario? Casi me suena a aquella reflexión de la Democracia de Churchill. Espero impaciente que nazcan alternativas mejores a los de los Bancos en materia de financiación, de transferencia de riesgos. En esencia, no conozco una al alternativa mejor para captar ahorro de las unidades excedentarias y aplicarlo como inversión en las deficitarias. Alternativas como la del P2P, a día de hoy, no dejan de ser un mal chiste. Por otro lado, el echar la culpa de la crisis a los bancos en un 80% me parece cuando menos sumamente aventurado. Es facil olvidarse de las presiones políticas, del monopolio de los Bancos centrales y de la responsabilidad de consumidores y empresarios. Pero, sin duda los Bancos son un chivo expiatorio excelente. A partir de ahí Sergio da una serie de consejos para emprendedores sobre como tratar con este mal necesario. 1. Noto en el primer y segundo punto de su exposición, y serán cosas mías, un cierto desprecio hacia la función comercial. Curiosamente, si algo percibo en muchos modelos de negocio de los emprendedores el falta de chance comercial, de visión de como convertir en dinero esa idea, de como captar clientes. Quizás si pasan más tiempo en esas tiendas, como las llama Sergio, puedan aprender algo. Hay una frase de Sergio, cuando dice que el Banco no es un lugar para exponer ideas y buscar financiación. Yo diría que lo que no es el Banco es un lugar donde se va a buscar socios. Un Banco no es un socio. Un Banco es un proveedor. Y como a todo proveedor que se precie le gusta saber a quien financia, para que se empela su producto, y como se va a obtener pasta para pagarle a el. Pero no quiere ser socio, no quiere compartir los riesgos del emprendedor. Los socios intervienen en la gestión del día a día y, entre nosotros, son mucho más caros que los proveedores financieros de esas tiendas llamados Bancos (exceptuo determinadas modalidades financieras híbridas entre la financiación bancaria y la toma de participaciones, escasas) Al Banco no creo que le moleste que uno se haga rico. Lo que le puede molestar es que pretendan que sea un socio financiero a precio de proveedor financiero y sin voz ni voto. Si además le sumamos la ausencia de compromiso financiero por parte del emprendedor no, yo pongo mi idea, y quiero empezar cobrando un sueldo pero ya) es posible que se les note molestos. Bueno, a ellos y a cualquier proveedor al que se le haga esto. Y respecto a los productos hay de todo. A mi no se me ocurre recurrir a Garrigues para un pleito de escalera ni ir al Bufete Pandereta y Olé para cerrar una fusión entre Iberdrola y Endesa. Hay que saber acudir a la entidad financiera adecuada para nuestro proyecto, cosa que doy por hecho que un emprendedor espabilado sabe descubrir ;). 2. Decir que el Director de la Sucursal no tiene atribuciones para hacer o decir nada, que es un bedel del Departamento de Riesgos me parece que es una media verdad, cuando no una mentira. Conozco Directores con atribuciones destacadas en riesgos, incluso gestores comerciales. Por no hablar del margen en materia de condiciones (tipos, comisiones,...). El modelo de atribuciones varía muy mucho entre entidades. Por tanto ojo con esas afirmaciones que no se corresponden con la realidad. Pero es, incluso cuando no tiene atribuciones para una operación concreta, no es lo mismo ese bedel que otro bedel. Y es que pueden poner filtros antes de llegar a Riesgos, pueden mejorar tu operación para que sea aprobada o hacerte ver cosas que uno no veía. me parece perfecto el pedir compromisos por escrito, pero hacer afirmaciones del tipo nunca confíes en su palabra no creo que sean las mejores para iniciar una relación con un interlocutor. Una descalificación de trazo grueso. No me quiero imaginar lo que podría resultar de aplicar esa misma visión al colectivo de los emprendedores. 3. El banco sólo entiende tres conceptos: ingresos fijos, gastos fijos, y garantías reales. Olvídate de palabras como inversión o facturación... Especialmente ahora que están convirtiendo todas las pólizas de crédito en préstamos. Porque eso es casi lo único que entienden: ellos te prestan el dinero y tu pagas en cuotas mensuales. El Banco entiende de cash flow en sus distintas acepciones, de planes de tesorería que se cumplen, de inversiones con tasas de retorno realistas y que se corresponden con otras previsiones cumplidas en el pasado por el solicitante. De eso entiende el Banco. Cuando Sergio hace referencia a las pólizas de crédito he sonreído. Casi que ya sé que de Banco habla (y si, coincide con la descripción de la estructura de riesgos que criticaba más arriba, pero todos no son así). Conviene detenerse en este punto. No es cierto que los Bancos solo entiendan de cuotas. El problema de las pólizas de crédito es muy viejo. Las pólizas de crédito lo aguantan todo, son superflexibles, y ahí se cargan todos los gastos habidos y por haber sin que tenga que haber una correlación con ingresos futuros. El Banco, para el circulante, no prefiere un préstamo (no tiene sentido, los préstamos son para inversiones). Para circulante lo que quiere el Banco es convertir en líquidos los compromisos de cobro futuros (descuento de letras, pagares, factoring, anticipo de facturas). El Banco sabe que el cliente no tiene un problema comercial, de ventas, si no un problema de liquidez, y que a ese anticipo siempre y cuando no haya un impago le corresponde un abono en el futuro. Y eso es muy distinto a las pólizas, de las que en general, es mejor no depender en exceso, ni ahora ni nunca. Pero es cierto que algunas entidades están convirtiendo en prestamos determinadas pólizas. Cierto. En parte ello se debe a una refinanciación pues se trata de eso o de ejecutar (y es que michos clientes no desearían tan solo renovar, también estarían encantados de ampliar, sin saber como van a paga en el futuro). Por otro lado, hay mucha póliza de crédito que en el fondo se ha usado como un préstamo, disponiendo de una tacada para una inversión. Lógicamente, es de cajón que debe volver a ser préstamo. Y en ultima instancia, recordemos que las entidades financieras pueden titulizar los préstamos mientras no tengo tan claro que eso se pueda hacer con un crédito. 4. El fin del dinero no es pagar nominas, pues claro que no. El fin de la financiación es dotar de liquidez un proceso que va a generar un retorno. Por tanto tiene sentido financiar ventas, una vez cerradas, a través de una linea de papel comercial. O tiene sentido financiar una maquina a X años a través de un préstamo ya que esperamos una tasa de retorno x. Financiar la nómina por financiar la nómina, pues como que no. Y respecto a las reformas, partiendo de que ahí puede haber un considerable agujero, no creo que sea justo compararla con la operación de las mercancías. La reforma de la casa implica una elevación de las garantías del deudor (muchas veces con garantía hipotecaria previa). No creo que ese sea el caso de las mercancías, que en general se deprecian rápidamente. Dicho lo cual, yo he visto financiar importaciones de materia prima día si y día no, por importes cercanos a los que señala Sergio más dos ceros. Pero claro, había una experiencia comercial clara, un claro proceso de negocio, y una corresponsabilidad en la asunción de riesgos. 5. Es cierto lo de las rotaciones de Directores. Pero también es cierto que muchas son promociones o desplazamientos a otras entidades. Y la gente no desaprece si más ni más. Si se sabe que eres un cliente conflictivo, que aprieta y no da, etc....la voz se corre. Y ojo que vienen curvas, si s detecta que eres un mentiroso, que ocultas garantías, que etc...tal y como se puede deducir del punto siguiente. Sin embargo, si que creo que en cada operación hay que tener un margen de seguridad y pedir más cantidad de la estrictamente necesaria o más plazo o más...y venderlo como un margen de seguridad. A posteriori, si las cosas van mal, es mucho más fácil obtenerlo. 6. Conozco pocos casos en los que, a través de Sociedades y personas interpuestas, se pueda esconder sustancialmente un patrimonio: IRPF+I. Patrimonio+Registro Mercantil+Registro Propiedad+Informes comerciales+Trabajo de Campo =visión bastante completa. A la segunda vez que se detecte que no pones todas las cartas sobre la mesa, pierdes el activo fundamental, la confianza. 7. Vende reducción de riesgos y usa su avaricia. No acabo de entender esta entrada. No comparto ninguno de los ejemplos que pone. Eso si, esta claro que es bastante frecuente ofrecer margenes escasos con riesgos grandes. Es evidente que eso se cae por su propio peso. 8. De los pocos puntos a favor, la vinculación es fundamental. Ha clientes y clientes, y hay determinada operativa, que puede ser muy interesante para el Banco. La negociación debe ser global, con compensaciones cruzadas entre ambas partes. 9. Dos seguidas que comparto. Trabajar con más de un banco para un emprendedor es obligatorio. El problema es que hay que equilibrarlo con el punto anterior. Una excesiva diversificación de Bancos reduce la vinculación. Así, si tenemos dos, una estructura 80/20 no suele ser mala, un titular y un outsider. hay que elegir el número y el tipo de Banco y de sucursal o interlocutor de acuerdo con nuestra dimensión y tipo de empresa. Dicho lo cual, trabajes solo con un proveedor en ningún caso. Ni de software ni una ETT ni nada. 10. El dinero debe circular si, pero no veo que necesariamente deban ser esos importes fuertes. El problema viene dado por ese tipo de empresarios que dicen ganar mucho dinero, pero ni lo declaran fiscalmente, ni se ve por las cuentas, ni en su patrimonio, y oh casualidad!, andan siempre a la última pregunta y colgados con el crédito. Seguro que es casualidad, oye. Demuestra en el dia la salud financiera de tu empresa,e specialmente si contablemente no lo parece. 11. Lo del sábado es cierto. Pero en los Bancos y en cualquier empresa. Y las firmas en el Notario por las mañanas. Algún día hablaremos de eso. 12. Totalmente de acuerdo con su desmitificación de los ICOS. Es más, en ocasiones ponen en peligro nuestra empresa al tener que amoldarnos a sus requisitos (importes, plazos, etc...) en vez de acogernos a la flexibilidad de uno libre. Dicho esto, los tipos son bastante majos.
El Confidencial no se entera: la cláusula de compensación
13 de Enero de 2009
Soy lector habitual de Cotizalia - El Confidencial. Me gusta, aunque más de una vez he leído algún artículo, alguna columna que son insostenibles, impropias por su calidad de dicho medio. Ya señalé en su momento una con una curiosa interpretación respecto a la ventas de inmuebles del Banco Santander. Su autora, Fátima Martín, hablaba del negocio bancario con una serie de imprecisiones manifiestas. Curiosamente, han pasado 18 meses y la cosa sigue igual, al encontrarme con un artículo que no se sostiene, con unos titulares de lo más demagógicos, de un amarillismo preocupante. Os dejo el enlace para que lo leáis: La banca juega sucio: deja a cero las cuentas de las pymes mientras negocia su refinanciación. ¿Qué me enerva de este artículo? 1. Para empezar la generalización. A partir de un caso concreto, una negociación entre una Entidad Financiera concreta y empresa que esta impagando sus créditos (importante matiz), se coge y se califica la actuación de todo un sector en relación con todas las pymes, como si fuese algo habitual. Leer más Las hipotecas multidivisa: el asesino es el del Banco
29 de Octubre de 2008
O el mayordomo, o...cualquiera menos el cliente, que sospechosamente no tiene nada que ver con haberse endeudado en divisas. Debe ser una mera casualidad que esto haya pasado, o que hayan abusado de su buena fe. Pobre víctima. O eso se intuye del artículo de El Confidencial :El drama de las hipotecas en yenes: pagan un 30% más... y si cambian de divisa es peor. En el se recoge como la subida del yen, alrededor de un 30% en las ultimas semanas, ha supuesto no sólo el encarecimiento de las cuotas de las hipotecas nominadas en dichas divisas como la subida del nominal del préstamo. Quien antes debía 300 mil euros ahora debe 390 mil. Es una pena Sr. Cacho. Su medio me gusta, pero este artículo rebosa demagogia, masajeando el ego de los hipotecados y satanizando a la Banca, con un cúmulo de inexactitudes que asusta. 1. Espero que los hipotecados en estas divisas no vayan a manifestarse con el cartel delante de la puerta de sus sucursales. Fueron advertidos en numerosas ocasiones del problema que se le venía encima. No había mas que leer en internet. Desde esta humilde atalaya ya se vino avisando de los problemas de las hipotecas-fugu. Por tanto, que cada palo aguante su vela (por cierto, que otro día habría que hablar de los inversores en bonos Lehman, en los que no aprecio ni una gota de corresponsabilidad en el desaguisado en el que se han metido. Por lo pronto, gracias a ellos Zunzunegui anda liado y no publica nada. Una pena). 2. Dentro de dicha corresponsabilidad no encuentro tampoco la del medio que dirige Vd. Sr Cacho. En un artículo del 2007 se habla de las hipoteca multidivisas. Entonces se les calificaba de ingeniosas y se decía que solían estar referenciadas a divisas estables. ¿Cómo el yen, por ejemplo? El cambio de tono entre ese artículo y el hoy citado es tremendo. Un poquito de autocrítica no vendría mal. Ni un aviso a esas familias que tanto les preocupan hoy. 3. Mención aparte merece el papel de determinadas empresas de refinanciación. Merece la pena darse una vuelta por foros como Rankia, donde caían paracaidistas de este tipo. Soltaban cosas tan ingeniosas como que los Bancos no ofrecían hipotecas multidivisas a sus clientes ya que ganaban menos con ellas (de juzgado de guardia semejante memez). La segunda es que estas maravillosas empresas de refinanciación se atrevían a hacer de asesores para indicarte como y cuando cambiar de divisa, ya que ellas conocían de que iba el tema. La mejor respuesta al tema esta en este post. en el momento en que un refinanciador se os ponga en plan gurú de las divisas tened claro que no tiene ni idea de que esta pontificando. 4. Luego estan las soluciones de andar por casa propuestas en el artículo. Por ejemplo, la de atesorar en una cuenta cantidades en la divisa en la que esta financiado (tremendo, si no tengo pasta para pagar el préstamo voy a tener para ahorrar en dicha moneda). Pero la mejor es la de contratar un seguro de cambio o una opción para cubrir el riesgo divisa. Reconocen que tiene un coste, pero en todo caso inferior a ese estacazo del 30%. El problema, señores mío, es que Vds, están comparando el coste que tenía haber contratado en aquel momento con la subida que hoy conocemos. Y las cosas no se hacen así. Lo que deben hacer es comparar el coste de esas coberturas, más el de la financiación en divisas en aquel momento con la alternativa de financiarse en euros en aquel momento. pero claro, entonces se les vería el truco y es que quedaría lo comido por lo servido, resultando incluso más cara la financiación en divisa que la financiación en euros. Seamos claros. La hipoteca multidivisa es para una minoría muy selecta, que desea especular en divisas (o que sus ingresos se generan en divisa distinta a la del euro). No es la solución para aquellos que no llegan con la hipoteca en euros. Y si se han querido engañar ellos mismos que no metan a las entidades financieras en el ajo, ya que esta claro que al final aquí siempre se trata de echar la culpa a un tercero de nuestros propios actos y de que alguine (nos) pague por esos errores nuestros.
Meme: sobre quiebras de bancos y cajas en España
03 de Octubre de 2008
La verdad es que Fernan2 es un cachondo. Pone deberes a triscapellejo. Segundo meme que me casca en poco tiempo. Y uno, ante el castigo se crece, ergo ya la tenemos liada. Debe ser algún tipo de relación sadomasoquista. Fernan2 me planteaba las siguientes preguntas: ¿Podría en los próximos meses quebrar un Banco o Caja en España? ¿Podríamos perder el dinero que teníamos depositado y que creemos tener seguro en nuestro Banco o en nuestra Caja? Pues vamos para delante. A la primera pregunta, y realmente a las dos, les pondría de música de fondo un tema de Loquillo en la que dice que el ve la vida en Blanco y Negro, que no quiere colores innecesarios. Pues, en términos financieros, no se si colores, pero gamas de grises hay unas cuantas. Por tanto la respuesta va a ser matizada, muy matizada. Para empezar podemos dar la vuelta a la pregunta, ¿es imposible que quiebre un Banco o Caja en los próximos meses? Cuando hablo de imposible hablo de imposible absolutamente, esta claro. No creo que haya nadie que pueda negar esta posibilidad al 100%. Pero ojo, ni en estos momentos, ni en plena orgía del ciclo expansivo. Por tanto, podemos responder que como posible es posible. Otros contenidos sobre 'banco' en Rankia.comBanco Santander 'regala' su viviendas de Seseña Les pone precios que no cubren los costes de construirlas
Empecinado.
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¿Cual es la mejor forma de irte del banco? Procesos.
nosesi.
Hola, Tengo intencion de ir dejando mi banco poco a poco, y digo poco a poco, porque tengo con ellos domiciliadas 2 nominas, numerosos recibos, un plazo fijo y
El banco popular entra en perdidas y comprando bancos con dos c...
El nolano.
sí, si descontamos los extraordinarios el resultado del banco popular ha sido de unas perdidas de 66 millones de euros, cosa que ya habia anunciado yo en este
¿Qué tal banco gallego?
Ramfu.
hola, quisiera saber que tal funcionan y alguna informacion, pues les envié un correo para solicitarles, pues en la web no veo informacion sobre tarifas y
En caso de fallecimiento: ¿se queda el banco con el dinero?
elsergio.
Hola: Escribo este mensaje tocando madera, por si acaso. Llevo un tiempo dando vueltas a la situación. Yo tengo mis ahorros de toda la vida en varios bancos
Banif, elegido por quinta vez como “Mejor Banco Privado de España ”
julenm.
Banif ha sido elegido como “Mejor Banco Privado en España 2012 ”, en la encuesta que la revista Euromoney realiza cada año entre las principales entidades del
Atraca un banco para llevarse un dólar para ir a la cárcel y tener asistencia médica
Fleischman.
Un hombre de 59 años atraca un banco para llevarse un dólar y así ir a la cárcel donde tendría asistencia médica gratis, al parecer el hombre entró simulando
Ayuda Con Proposicion Interes Fijo De Mi Banco. Urgente!
Andrei37.
Hola estimados foreros. La cosa es que la entidad con la que tengo hipoteca con el IRPH Cajas, me acaba de enviar una carta en la que se me ofrece la
Banco sacar dinero en el extranjero
Pocoyo82.
Hola a todos, tengo un amigo que me plantea una duda, como yo no se resolversela la planteo aquí: "Que banco me recomendais para sacar dinero en el extranjero
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