La publicidad de HSBC

Me ha llamado la atención un post de Bajo la Linea. En el se refieren a la campaña publicitaria de HSBC (The World Local Bank, tal y como se definen ellos) que busca posicionarse como el Banco que mejor entiende las diferencias. No se como se lo tomará el Citi, que siempre ha apostado por esa imagen de ser el Banco Mundial. Sinceramente, creo que nunca lo ha conseguido, ni en el fondo ni en la forma, y ahora no esta para esas guerras

La campaña arranca del slogan Your point of View, y se articula a traves de una web donde cualquier persona puede discutir de cualquier tema (coño, estos han leido lo del Manifiesto Cluetrain, como los de Rankia). En el fondo, tengo la sensación que buscan crear una comunidad, algo así como el intento del BBVA con Actibva.

No lo se, pensar en diversidad y en comunidad cuando tenemos al omnipresente financiador detrás me ofrece mis dudas. Soy desconfiado, lo se. No creo en las Revolucions desde arriba.

PD2: No me gustan nada los carteles de HSBC que tratan de vincularse con los distintos puntos de vista sobre un mismo hcho. Una sosada.

Con el Registrador hemos topado

Espero que no os haya ocurrido, pero en ocasiones os encontrareis, o más bien os topareis, con el Registrador de la Propiedad. Me explico. Se dará el caso de que llevéis a inscribir vuestro derecho, a inmatricular vuestra finca, al Registro y se os cierren las puertas. El Registrador calificará el documento, y dirá que, o no lo inscribe, o lo inscribe aunque no del modo que vosotros deseáis (por ejemplo, obviando determinadas clausulas)

Sin embargo, debemos saber que estas calificaciones son recurribles. Eso si, uno antes de hacerlo, hablaría detenidamente con el Registrador para conocer en que se basa y si se pueden aproximar posturas. En estos temas, suele pesar mucho el papel del Notario, que se ha visto cuestionado al censurársele su escritura, por lo que lo mejor es que tome parte en las conversaciones (evidentemente, también podrá recurrir).

Si como ocurre en ocasiones, no se llega a un acuerdo entre las partes, si no es posible la subsanación tal y como la solicita el registrador, si....deberemos recurrir, pensará alguno. O no. Y es que cabe la denominada calificación alternativa. Es lo que, en Medicina, llamaríamos una segunda opinión. Otro Registrador, de otra zona, fijado por ley, puede participar en una nueva calificación del documento. Mi experiencia es que los Registradores suelen ser bastante menos corporativistas de lo que la gente la cree, y he visto en más de una ocasión como se enmiendan la plana los unos a los otros.

Si finalmente se agotan estas vías podremos recurrir a la DGRN, la Dirección General de Registros y Notariado, que emitirá una resolución vinculante y que agotará la vía administrativa. Frente a ella sólo cabrá ya acudir a la vía judicial.

La buena noticia del día, para nosotros los consumidores, es que los Tribunales están empezando a poner freno al espíritu litigante de algunos Registradores. Los jueces entienden que, conforme a la nueva legislación, no cabrá que el Registrador recurra la resolución de la DGRN si no afecta a un derecho o interés del que sean titulares. No podrán invocar, como solían hacer, “una genérica mención a su función de velar por la legalidad y por los terceros directa o indirectamente afectados por la inscripción".

Esto evitará que el el típico Registrador Don Erre que Erre nos enfangue en las salas de lo Contencioso Admvo. durante años, sin jugarse el realmente nada, más que el prestigio.

Repito que me parece una excelente noticia.

La Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España

Recientemente he estado siguiendo con interés un hilo de Rankia, abierto por Txipiron. En el meollo del mismo esta el si es válido para cobrar un cheque el identificarse con un DNI caducado o no. La generalidad de las respuestas le decía que no era válido, pero ninguna le daba base documental para ellas. Lo más cercano fue la remisión a la web del Banco de España, para que se informase en normativa y circulares, y supiese que es correcto.

Pues, en mi humilde opinión, están errados. Es perfectamente válido, y en mi opinión la entidad se precipitó. El documento identifica al portador del mismo claramente y no encuentro base legal que indique lo contrario. La única duda que puedo tener es en relación con el tema del blanqueo de capitales, pues también estaban equivocados los que decían que el banco no tendría problemas para abrir una cuenta de 3 millones de euros con ese mismo DNI. Para aperturar las cuentas, la normativa de blanqueo de capitales exige que la documentación este en regla. Dudo mucho que una entidad bancaria seria lo admita. Pero bueno, allá cada cual.

De todos modos, el motivo por el que cito ese hilo es porque me ha recordado el tener que comentaros la que considero una de las lecturas más interesantes en materia de Derecho de Consumidores bancarios. Me refiero a la llamada Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Se trata de una obra publicada anualmente (teneis pdfs de distintos años) y que recoge las reclamaciones efectuadas por los clientes contra las entidades tuteladas por el Banco de España (Bancos, cajas, Cooperativas, etc...). Da una amplia información cuantitativa y cualitativa de las mismas, así como de lo que el Banco de España considera buenas o malas prácticas.

Y es que hablamos que eso es lo más interesante del Servicio de Reclamaciones del BdE, ya que, salvo que este equivocado, su pronunciamiento no es vinculante (emite informes). Y es curioso, porque llegar a él es bastante tortuoso (se debe agotar la vía de reclamación por escrito ante la propia entidad de cada uno). Y todo, para que al final, dependa del reclamado el cumplir o no con el pronunciamiento del BdE. Dicho lo cual, lo suelen hacer, pues saben que de ir a vía judicial, que sería el paso siguiente, un pronunciamiento del regulador en contra les pone las cosas muy difíciles.

Pues eso, que os recomiendo la lectura de estos ejemplares, para haceros una idea de como esta el patio, y de a que tenemos derecho y a que no.

PD: El motivo de que no me pronunciase en el foro es que estoy un poco cansado de los mismos, y de la polémica que los suele rodear. Me he vuelto vago, que le vamos a hacer. Como también he de reconocer que me cuesta responder consultas por mail. Esto último por motivos distintos. Por un lado porque pienso que, en lineas generales, deberían hacerse como comentario a los posts, para que todos aprendamos, y que otras personas, distintas a mi puedan dar su punto de vista. Por otro ya que en ocasiones preguntan exactamente lo que se acaba de explicar. Y por último, se trata de casos tan largos y complejos que, me roban mucho tiempo, especialmente al carecer de numeroso datos, y por otro lado siento que estoy usurpando el papel de los profesionales que se ganan la vida con ello. Por eso os pido, por favor, que las dudas por comentarios a los posts, no por mail.

Las entidades de dinero electrónico

Un nuevo tipo de empresa financiera esta naciendo. Un tipo de empresa de la que, aunque se venía hablando hace mucho, sólo ahora esta rompiendo con fuerza y es posible que nos depare numerosas sorpresas. Me refiero a las Entidades de Dinero Electrónico. Pero antes de hablar de ellas, de como funcionan y de su futuro, quizás conviene buscar semejanzas con otras figuras recientes

Hace años, silenciosa pero inexorablemente, asistimos al desembarco en nuestras calles de un nuevo tipo de negocio, al menos nuevo de forma masiva para España. Me refiero a las famosas remesadoras, agentes financieros de las grandes del Sector que se dedicaban a realizar transferencias internacionales, fundamentalmente de pequeño importe y vinculadas al fenómeno de la inmigración.

Curiosamente, se trata de un tipo de empresas que ha triunfado en España frente al sector bancario tradicional. Allí donde ha fracasado la banca extranjera, este tipico de entidades de servicios financieros ha prosperado. Es curioso que contando con menos medios que las grandes corporaciones, que prestando un servicio más caro en lineas generales, y en mi opinión más inseguro que el de los bancos tradicionales, esto hay ocurrido tal y como lo cuento. ¿Por qué?

Quizás en un primer momento las entidades financieras tradicionales no fueron capaces de ver el inmenso potencial de negocio. Quizás no les gustaba tener este tipo de clientes que se resistían a ser bancarizados (cuenta+nómina+hipoteca+...). Quizás el sistema bancario era demasiado rígido en materia de movimientos con efectivo, horarios, etc,...quizás. Lo cierto es, que cuando quiso reaccionar, ya la habían metido un buen bocado.

Pues creo que con las Entidades de Dinero Electrónico se va a producir algo similar, ya que no acabo de ver movimientos entre los Bancos para posicionarse ante este nuevo competidor. Pero, ¿qué es una Entidad de Dinero Electrónico?

El RD 322/2008 se encarga de regularlas en España, desarrollando la Ley 44/2002 y la Directiva Europea 200/46/CE de 18 de septiembre. En el art. 1.1 dice

Tendrán la consideración de entidades de dinero electrónico aquellas entidades de crédito distintas de las definidas en el artículo 1.1.a) del Real Decreto Legislativo1298/1986, de 28 de junio, sobre adaptación del derecho vigente en materia de entidades de crédito al de las Comunidades Europeas, cuya actividad principal consista en emitir medios de pago en forma de dinero electrónico,en los términos previstos por el presente real decreto.

Traducido al lenguaje vulgar, no lo son ni Bancos, ni Cajas de Ahorros, ni Coop. Credito. Lo que tiene sentido. Y es que estas entidades ya de por si están autorizadas a recibir dinero del público, incorporarlo a sus balances y prestarlo a terceros. Es más, estas entidades tradicionales manejan dichas sumas con apuntes en cuenta, y dado el fenómeno del apalancamiento, son, en ultima instancia creadoras de dinero. Dinero virtual, apuntes en cuenta, si, pero que son convertibles en dinero en metálico, físico. Por tanto, la existencia del dinero electrónico como tal no es ninguna novedad, convivimos con él, con los apuntes en cuenta, hace tiempo, gracias al moderno sistema bancario, los coeficientes de caja y demás.

Para confirmar la ausencia de ninguna gran novedad conceptual nos podemos ir a la definición de dinero electrónico que hace la ley en el su art. 1.2

Se entenderá por dinero electrónico el valor monetario representado por un crédito exigible a su emisor:

a) Almacenado en un soporte electrónico.
b) Emitido al recibir fondos de un importe cuyo valor no será inferior al valor monetario emitido.
c) Aceptado como medio de pago por empresas distintas del emisor.

La clave es el punto B. A diferencia de los Bancos, que a través del sistema crediticio pueden crear dinero, las Entidades de Dinero Electrónico, en adelante EDEs, carecen de dicha facultad. Solo pueden emitir aquellos medios de pago en dinero electrónico que se correspondan con las sumas recibidas (aunque algunos señalan que, tarde o temprano, acabarán siendo auténticos emisores de nuevo dinero). No dejan de ser remesadoras electrónicas, aunque con el matiz, importante, de que pueden mantener "cuentas" en las que se depositen esos medios de pago. Vamos, que de un modo u otro vienen a ser como bancos de dinero electrónico.

Alguno pensará que todo esto es ciencia ficción, y que él no conoce ninguna. Seguramente se equivoque, sobre todo si ha comprado en Ebay. Si lo ha hecho, y ha utilizado PayPal ha recurrido a una EDE, tendrá cuenta en una EDE. Otro tanto ocurrirá con aquellos que cobren por transferencia del programa de GoogleAdsense (el pagador es una EDE irlandesa). Y es entonces cuando comenzamos a entender cuales pueden ser los puntos fuertes de estas entidades frente a los Bancos. Su especialización en el sector de internet, su habilidad para saltarse las fronteras y con ellas los distintos tipos de sistemas de cobros y pagos internacionales, y por último, su aportación a la seguridad en el comercio electrónico. ¿Y dónde esta el negocio? Comisiones de cobro, comisiones de pago y saldos depositados en tanto en cuanto se cobra y se paga. Eso como negocio directo, como negocio indirecto podemos hablar de seguros, de información comercial, etc...

Por tanto, queda claro que estas entidades, gracias al pasaporte comunitario, llevan ya tiempo conviviendo con los españoles en internet. Pero es ahora cuando se abre la oportunidad para que empresas españolas crezcan y se desarrollen en dicho campo, sobre todo ante la inactividad 8aparente para mi) de los Bancos. ¿Les volverán a comer la tostada?

El valor fiscal de los inmuebles

Este es un tema de eterna polémica. Alrededor de la valoración fiscal de los inmuebles han corrido ríos de tinta en artículos doctrinales, cientos de folios en recursos y sentencias, etc...y todo ello en estos últimos años, con un mercado al alza. ¿Qué ocurrirá con un mercado a la baja? Pues que el asunto se disparará. Las distintas Haciendas están viendo decrecer el numero e importe de las operaciones, por lo que extremaran su celo sobre las restantes, siempre con la interpretación más rigorista y extrema. Los particulares, a los cuales antes la inversión inmobiliaria les daba grandes resultados, se resistirán a ceder más parte de su menguado pastel.

Sobre este tema creo que, actualmente caben destacar los siguientes aspectos.

1. 
   
   Cuando hablamos de valoración de bienes inmuebles no hablamos únicamente de valoración a efectos de Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. La valoración fiscal de los inmuebles nos afecta en el IBI (la antigua contribución), en el ICIO, en el posiblemente difunto Impuesto de Patrimonio, en el IRPF, etc...


2. 
   
   Cada impuesto establece sus normas y criterios de valoración con remisiones entre ellos. Pero sin entrar al caso por caso, manifestar que la legislación y los tribunales es sumamente garantista con el contribuyente. Es decir, todo lo contrario que Hacienda. Por ejemplo, en el ITP, frente al uso de medias generalizadas que utiliza Hacienda, aquellos consideran como necesario el examen concreto e individualizado del inmueble. No basta con que Hacienda considere que el m2 de una zona este a 3000 ( a veces por métodos la mar de curiosos y para nada científicos, como los anuncios de prensa, vease Negocio, pag. 14 ).


3. 
   
   Es frecuente que las Comunidades Autónomas nos comuniquen, más o menos públicamente, un valor por debajo del cual giraran una liquidación complementaria de ITP. Normalmente el sistema funciona aplicando un coeficiente sobre el valor catastral. Evidentemente es un sistema con múltiples limitaciones y que, a pesar de la amenaza que ello supone, no debería cortarnos a la hora de expresar el verdadero valor del inmueble. Normalmente, si se recurre en vía administrativa, se acabará haciendo una valoración contradictoria, una tasación que encargaremos a un profesional(ojo, distinta de la que encargamos para la hipoteca). Hacienda deberá aportar la suya individualizada y frecuentemente se dará una propuesta para dejarlo en un nipatinipami. Cada uno sabrá si le merecer la pena ir a lo Contencioso Adminstrativo.


4. 
   
   Esa habitual que uno de los principales puntos de discrepancia lo constituya el estado del inmueble. A Hacienda se le olvida que un inmueble puede estar en ruinas y por tanto no ser representativo de la media de la zona. Es por ello que es fundamental, en estos casos, contar con la adecuada documentación, gráfica y técnica que acredite el estado del inmueble cuando lo adquirimos, para poder llegar a esa tasación contradictoria. A este respecto acudiremos a tasadores homologados, pero no nos fiaremos de las tipicas tasaciones online, que lo único que hacen es aplicar un precio metro cuadrado zona y por tipología. Puede ser una referencia, pero con muchas limitaciones.


5. 
   
   En otros impuestos hay que tener en cuenta que y cuando se recurre. Por ejemplo en el IBI, la clave esta en las ponencias de valores, que viene a ser el modo en que Hacienda determina el valor de los inmuebles. Aquí, sin extendernos, la clave esta en que dichas ponencias den lugar a conjuntos homogéneos.


6. 
   
   Aquí esta en juego mucho dinero, en algunos casos, pensemos en Hoteles, Complejos Residenciales. Como recoge Negocio en la pag. 21, empiezan a nacer lineas de negocio especializadas en recurrir esas ponencias de valores, en pegarse con el catastro, con argumentos jurídicos y arquitectónicos, como ocurre con Alma Consulting Group.

Como vemos la valoración de los inmuebles da lugar a numerosas batallas y rencillas legales. Algunos creen que es mejor fomentar la seguridad jurídica y, de paso, ahorrar dinero a Hacienda respecto a la necesidad de mantener una batallón de inspectores y subinspectores sobre el tema. Por ejemplo tenemos el caso del País Vasco. El Impuesto de Transmisiones Patrimoniales que grava la compraventa de inmuebles usados no se aplica sobre el valor declarado en la escritura. No, se aplica sobre un Valor Mínimo Atribuible dado por Hacienda, y notablemente inferior al de mercado, de tal modo que todo el mundo se acoge a él. Obviamente, a efectos de renta el valor es el escriturado, pero con esta medida, el único interesado en escriturar por debajo del precio real es el vendedor, despareciendo cualquier tipo de estímulo para el comprador 8aunque ya sabemos que dicho estimulo no es real, pues tiene múltiples derivadas). Las Haciendas vascas consiguen de este modo que los importes de escrituración sean mucho más realistas, limitar el personal asignado a la represión fiscal y evitar la litigiosidad, asegurando unos ingresos mínimos.

Claro que siempre los hay malpensados. hay quien cree que de este modo los contribuyentes se están confesando respecto al valor de de sus propiedades. Así, si en un momento dado se cambia el criterio, su margen de maniobra sera ínfimo.

Quién sabe.

Nuestro modelo penal, en crisis

Es curioso. La semana pasada estaba barajando distintas alternativas para uno de los posts offtopic. Y entre otras, estaba una reflexión sobre la crisis de nuestro modelo penal-penitenciario, tan de actualidad. Y justo, cuando el domingo abro las hojas de XLSemanal del Grupo Vocento, me encuentro con el artículo de Pérez Reverte, en Legítima Venganza. Y me congratulo de que alguien se atreva a decir, desde una posición muy cómoda, lo que muchos pensamos. Y me dije, ale, ya esta, ahora se trata de complementar, en la medida de mis escasas posibilidades lo manifestado por PR con los cuatro escasas ideas, con los breves flashes, de los que dispongo.

1. En primer lugar reafirmarme. El Derecho Penal esta en crisis. Luego explicaré algunos de los motivos. Pero esta en crisis desde el momento en que esta siendo desbordado por la realidad, desde el momento en que empieza a ser cuestionado fuertemente por aquellos a los que debería proteger (aunque aquí hay matices). Algunos profesionales, como Javier, apuntan al absoluto descontrol, atraso, a la pésima gestión del negociado de Justicia. Entiendo la acusación como algo general (si no que le pregunten a los que se hayan visto envueltos en un pleito civil o contencioso administrativo), pero que en la esfera de lo penal se concreta en situaciones aberrantes. Coincido con Javier en su visión. Este sistema, esta gestión es insostenible. Sin embargo, creo que en el Derecho Penal (y en algún otro Orden Jurisdiccional también) se da un problema mucho mayor, de fondo, que no se soluciona con todo el dinero del mundo, ni con los mejores gestores del Universo. Y aviso que se trata de un problema cuasiuniversal, en la medida en que los derechos Penales de los países occidentales parten de un tronco común.

2. Para entender el alcance de la crisis debemos remontarnos al inicio, a las fuentes del Derecho Penal moderno. Quien quiera profundizar en ellas debería conocer a Beccaria. Beccaria viene a marcar el nacimiento de un nuevo Derecho Penal en Occidente, pasando del sistema inquisitorial, al sistema acusatorio. Para entendernos, y por vulgarizar el asunto, pasamos de que el acusado deba demostrar su inocencia (una prueba diabólica) a que sea la acusación tenga que demostrar su culpabilidad. Todo el mundo es inocente hasta que se demuestra lo contrario, un principio básico del Derecho Penal Moderno. Pero Beccaria va mucho más allá, sienta la necesidad de que no puede existir delito si este no sancionado previamente por ley, así como la necesidad de la proporcionalidad de las penas, y en este sentido es un firme defensor de la abolición de la pena de muerte.

3. Beccaria marca un antes y un después. Se trata de un Derecho Penal sumamente garantista. En el fondo, como algunos afirman, este Derecho Penal se articula en base a la protección del acusado. Y creo que, en parte puede explicarse porque en su momento, esta concepción fue un instrumento absolutamente revolucionario. Y es que el Derecho Penal, antes de Beccaria, era usado básicamente por los poderosos contra los débiles. Dificilmente un poderosos podría verse encausado por un delito, dificilmente los menesterosos acudirían al juez para resolver cuestiones surgidas entre ellos (recurrirían a otros mecanismos) En ese sentido, Beccaria y los suyos, implícita o explícitamente, al margen de buscar todas las garantías que un hombre merece, estaban desarrollando un instrumento de igualación social. Recordemos que Beccaria es un hijo del S. XVIII, del Siglo de las Luces, de la Revolución Francesa, de....

3. Con el triunfo de esta linea de pensamiento se produce un claro reposicionamiento de los fines clásicos del Derecho Penal:

La venganza, entendida como devolver el mal al que lo causo. Se que hoy por hoy, como señala PR tiene mala lectura, pero en muchas culturas no es así. Se busca con ello devolver el equilibrio a un Universo desequilibrado por la acción del causante.

La prevención general, entendida como un aviso a toda la sociedad para que no delinca.

La prevención especial, entendida como reeducación del delincuente. La pena buscaría el evitar que el delincuente vuelva a cometer el delito. En ultima instancia buscaría reinsertarle.

Como digo, a partir de ese momento, el primer punto comienza a perder su fuerza clásica, y comienzan a ser preponderantes los puntos 2 y 3.

4. El Derecho Penal no puede permanecer inmune al paso del tiempo. El socialismo, el fascismo, las democracias occidentales, etc...han ido pasando por la Historia, y a su modo, por el Derecho Penal, que no dejaba de ser su ultima ratio en tiempos de paz. Lo cierto es que con el paso de los siglos se ha ido imponiendo una corriente de desculpabilización de los criminales, bien por causas sociales, bien por causas médicas, cuando no por causas ideológicas. De alguna manera, el delincuente debía ser tratado, no castigado. Prima entonces el punto 3, la reinserción social. Buena muestra de ella es el Derecho Penal español. El art. 25.2 de la Constitución es un claro ejemplo:

Las penas privativas de libertad y las medidas de seguridad estarán orientadas hacia la reeducación y reinserción social y no podrán consistir en trabajos forzados.

5. Y en esas estamos. ¿A nadie le extraña nada?, ¿a nadie le extraña que no se hable de las victimas? Los fervientes defensores del status quo suelen decir que, precisamente gracias a la reinserción de los delincuentes se evitarán más victimas. No fuese malo. El problema es que eso es un mero desideratum. Existen criminales, como los de índole sexual, que estadísticamente que dificilmente se reinsertan y cuyo índice de reincidencia es elevadísimo, pero ahí siguen, aprovechándose del sistema. Y es que, dejémoslo claro de una vez, el sistema penal actual protege al delincuente y no a a la victima, a la cual se le ponen mil trabas, de la cual nadie se acuerda, la cual debe perdonar y olvidarse de esos oscuros (y legítimos) deseos de venganza.

6. Y es que si volvemos al punto 2. creo que a alguien se le ha olvidado que ya no estamos en los tiempos de Beccaria. Hoy por hoy no existen aquellas brutales diferencias por origen. Hoy por hoy nos encontramos con que clases medias y bajas se han visto obligadas a perseguir a los criminales por la vía del Derecho Penal. Y se encuentran con que este sistema penal se olvida de ellos, dejándoles en absoluta indefensión. Mientras los delincuentes se benefician del sistema y los afortunados en lo económico viven a espaldas del mismo, gracias que pueden comprar su seguridad (PRIVADA). habrá que plantearse entonces que habrá que hacer ajustes en un modelo en cuyo nacimiento los condicionantes históricos fueron absolutamente distintos.

7. Por cierto, que muchos olvidan que Beccaria defendía, como no, que más allá de la dureza de las penas, el éxito del sistema estribaba en la certeza de las penas. Es decir, en la certeza de que te iban a pillar, en la certeza de que te iban a castigar, en la certeza de que nadie podría evitarlo. Vamos. igualito que ahora.

8. ¿Qué hacer? Pues en mi modesta opinión hay que mantener lo bueno del sistema. Y me estoy refiriendo a la presunción de inocencia, a las garantías durante el proceso, etc...Pero una vez la persona ha sido condenada hay que plantearse seriamente un cambio. Un cambio que recoja las demandas de la sociedad. ¿Y cuales entiendo yo que son esas demandas de la sociedad?

9. Pues PR lo deja claro en el artículo. Que el sistema penal les proteja, pero no sólo del Estado (como ya hace ahora con los presuntos culpables), también de los delincuentes condenados como tales. Acordémonos de Locke, aquel pensador que interpretaba al Estado como un moderno Leviathan. En el los ciudadanos depositaríamos nuestro legítimo Derecho a la Violencia en aras de la protección de los nuestros. Cedemos nuestra violencia para que el Estado nos ampare. Si este contrato se incumple, recuperamos nuestro Derecho. Así de crudo. Y que nadie se extrañe.

Por tanto el Estado deberá proteger a sus ciudadanos de los criminales. Y si eso implica la cadena perpetua deberá hacerlo, si eso implica la no reducción de las penas deberá hacerlo, si eso implica la reducción de determinados atenuantes deberá hacerlo. Por que ya no estaremos hablando de presuntos culpables.

10. Me consta que el endurecimiento de determinadas penas puede llevar aparejadas determinadas distorsiones, como se recoge en Economía Forense. Pero llevemos los ejemplos que propone José Antonio un poco más allá. Es cierto que, una pena muy alta puede llevar al violador a matar para evitar ser atrapado. El problema estriba en que seguramente, como hemos tenido la certeza de comprobar, ese delincuente acabe matando de todos modos. Incluso aunque no lo hiciese, y dado el sistema penal, ese conformismo derivaría en la aceptación de una serie de futuras violadas como algo necesario para evitar una muerte. ¿Es algo justo?

11. Por supuesto, muchos dirán que estas medidas, que esta interpretación del Derecho penal va en contra de la Constitución. Pues probablemente así sea. Pues que se reforme. En un país en que se cuestiona permanentemente la Constitución por mil pijadas, en un país en que se reinterpreta de mil modos, me llama la atención que se tenga miedo a hablar de reforma en este sentido. Quizás por el inmenso apoyo popular que se adivina a esta iniciativa.

Recomendaciones varias (mis fuentes)

Poco a poco voy actualizando el blogroll (las últimas incorporaciones han sido las de Nodos y Economía Forense), procurando incluir en el mismo aquellos Blogs que realmente sigo. Hoy es una tarde ideal para pegarle un señor empujón, pero en vez de pegarlos a palo seco, procuraré incluir una breve reseña de cada uno y lo que me atrae de ellos.

1. Presión blogosférica: Un blog vinculado a las nuevas tecnologías, pero especialmente humanizado pro el gracejo de Ángel (siento debilidad por él) y su aventura emprendedora.

2. Zentrica: Una visión distinta a la habitual en materia de gestores inmobiliarios, amén de disciplinado al postear.

3. Propietarios de terrenos: Echadle un vistazo que merece la pena este acercamiento práctico al pequeño inversor inmobiliario. Me ha parecido muy interesante la serie que esta dedicando a empresas que buscan terrenos, más allá de las típicas inmobiliarias. Me refiero a canteras, medianas superficies, eventos varios, etc...Me sirve un post suyo para recordaros, que además de pedir una vez al año información registral sobre vuestras fincas conviene darle una vuelta a la situación fiscal de las mismas. Esto último si que no cuesta nada y nos puede evitar algún que otro recargo (es penoso como funciona el Catastro, o al menos las oficinas que yo conozco).

4. Tecnología Inmobiliaria: El nombre no engaña. Seguro que encontrarás herramientas, webs, etc...de lo más útil. Jesús me parece todo un crack en lo suyo. Hay posts alucinantes.

5. RDMF, o Revista del Derecho del Mercado Financiero. Muy técnica, oficialista en ocasiones, pero muy solvente. Zunzunegui sabe de lo que habla, se compartan o no sus opiniones.

6. El Blog de Manga Abogados, especialmente cuando tocan temas inmobiliarios. Ameno.

7. Sasnia Blog, el Blog de una empresa inmobiliaria que se esfuerza en hacer algo distinto en materia de comunicación a los superavanzados de su sector.

8. Alternativa Notarial, un ejemplo de que el mundo notarial y registral es mucho más animado de lo que parece

9. Arbo, Idem que el de arriba, quien te iba a decir lo que se cuece en los Registros de la Propiedad.

10. Gurusblog, me gusta lo profundo de sus análisis, con los que suelo coincidir.

Y ya son muchos, que estoy compartiendo demasiados secretos con vosotros y luego no me leeis.

Renglones torcidos

El Ministro estaba preocupado. Salía de la reunión con multitud de datos en la cabeza, y practicamente todos malos. La inflación estaba desbocada, la productividad se hundía, el paro asomaba las orejas, el ahorro, ay el ahorro, era mejor no mentar la tasa del mismo. Pero quizás una de las cifras más preocupantes era el de la Balanza de Pagos, especialmente la referida a la Balanza Comercial. Los números eran demoledores. El país tenía el dudoso honor de situarse a la cabeza , a nivel mundial, de los países con mayor déficit de la la balanza comercial en relación con su PIB. Y la oposición sacudiendo.

Las medidas a su alcance eran escasas, dolorosas, y con un impacto en el medio y largo plazo. Y como todos sabemos, el largo plazo no es un horizonte que un político contemple. Un hombre de Estado si, un político no. Sabia que, la depreciación de la divisa por los mercado sería inevitable, y que colocaría al país ante su cruda realidad. Pero los mercados todavía apostaban por una recuperación económica, que el con los datos en la mano veía imposible. Los fuertes tipos de interés y esa apariencia de estabilidad económica, atraían golosos capitales del exterior que ayudaban a sostener la divisa.

Tampoco el proteccionismo era una opción. Aún siendo consciente de lo negativo del mismo, no le hubiese importado recurrir a él, coyunturlemente, con el ánimo de sostener el mercado mientras consensuaba soluciones. Estaba la adhesión a los acuerdos de libre comercio a nivel mundial suscritos sectorialmente, que limitaban las políticas arancelarias. Y además estaría la triste imagen de un país que debe blindarse ante la competencia exterior. Los medios y la oposición le harían trizas.

Cuando llegó al despacho se encontró con una llamada del Presidente, que era consciente de la situación. Tan consciente que le puso en un atolladero. Necesitaba, en un plazo corto, en menos de seis meses ofrecer algún cambio radical a la opinión pública. Un cambio que demostrase a la opinión pública que, los augurios de la oposición eran falsos. El encargo era claro. Y el coste de fracasar también. Su puesto.

En esas andaba el Ministro cuando el Secretario de Hacienda solicitó ser recibido. Le hizo pasar y vio la sonrisa dibujada en su rostro. Alguien era portador de buenas noticias.

- Sr. Ministro, parece solucionado. Acabo de venir de la mesa de negociaciones con los sindicatos del personal adscrito al Servicio Aduanero. Aunque ha sido duro, he encontrado una posición constructiva de su parte. El marco de negociación que habíamos fijado no ha sido rebasado, incluso nos hemos quedado muy por debajo de nuestras peores expectativas. El acuerdo esta hecho, flecos incluidos. Hemos desactivado la amenaza de una huelga en nuestras Aduanas. Únicamente esperan una llamada de su parte, confirmando los puntos acordados, por mera cortesía y para fijar una fecha formal de firma.

El Ministro miro a los ojos al Secretario durante un momento. Un momento eterno, al menos para éste. Acto seguido, sin dirigirse a él, impasible, pidió que le pusiesen en contacto con líder sindical de la mesa negociadora, a quien conocía bien de sus tiempos universitarios y de mil un peleas políticas.

- Buenos días Máximo, soy Alfredo. Voy a a ir al grano. Acabo de hablar con el Secretario de Hacienda. Y te lo digo a la cara. Me parece inaceptable. Esta desautorizado. ¿Quién os habéis creído que sois? Voy a acabar con vuestros privilegios, casta burocrática. La opinión pública sabrá de vosotros. Ya hablaremos.

Una vez colgó el teléfono, dirigió una sonrisa picara al Secretario de Hacienda. O a lo quedaba de él después de que el riego sanguíneo se hubiese detenido, como demostraba su lividez cadavérica.

EPÍLOGO

Seis meses después, y tras una huelga salvaje de los aduaneros, la balanza comercial daba muestras de una clara mejora. Ciertamente hubo que disculparse con los socios comerciales extranjeros que se quejaban amargamente de como sus mercancías se quedaban bloqueadas en las fronteras. Pero el sector interior lo agradecía, libre de la brutal competencia. Ciertamente, los desequilibrios latentes continuaban, incluso se había acentuado la inflación al disminuir la competencia, pero el Ministro tenia al menos una buen dato de paro y de balanza comercial.

Este round lo había ganado. A ver como salía del siguiente, pensaba mientras firmaba con Máximo el acuerdo que ponía fin a la Huelga.

Del Código Da Vinci al Código Financiero

A todos nos habrá pasado. En un momento dado le hemos cogido manía a una comida o a una asignatura. Pero de repente aparece alguien que nos demuestra que existe otra manera de preparar ese alimento, de aprender esa materia. Y de repente nos encontramos con que se nos vuelve tremendamente atractiva.

Algo así esta ocurriendo con la economía, especialmente con la economía en materia personal, o doméstica que dicen algunos. Más allá de los libros de autoayuda (o más bien, de antiayuda) lindantes con la economía doméstica, se están publicando, y con mucho éxito, libros que explican acontecimientos, conductas sociales, etc...desde una clave económica, en un lenguaje llano y sencillo (a veces quizás en exceso, pero no vamos a ponernos ayatollahs). Y la gente se lanza a por ellos. Y yo lo entiendo, porque a pesar del nulo interés de los poderes públicos en que los ciudadanos conozcan realmente estas materias, en nuestro interior sabemos que son importantes, vitales para nuestro futuro en libertad. Aún recuerdo lo grato que fue para mi ser capaz de leer las paginas de economía del periódico. Me sentía como un iniciado en una secta esotérica.

Todo esto (o sólo ésto) que diría algún enemigo cordial me ha venido a la mente mientras leía esta entrada del Blog de Mario acerca lo sexy que es la economía. Mario hacia un buen recorrido por algunos de los títulos más destacados. Y todo ello, a su vez, a raíz de una entrevista que le hacían en Blogdeblogs, donde citaba este humilde lugar como una referencia en blogs economía doméstica. Gracias Mario, una vez más.

Pues si, los tiempos están cambiando, que diría Dylan. La respuesta flota en el aire, en los blogs, en los libros, incluso, aunque parezca mentira en la televisión. Ajuste de Cuentas es una buena primera aproximación.

La Economía es jodidamente sexy.

Cajas fuertes virtuales

Tengo un amigo que dice, y con razón, que una coca-cola en un hiper no es el mismo producto que una coca-cola en un 24 horas. Y tiene razón no es el mismo producto. Sobre ésto volveré en otro post. Pero me vale como ejemplo para explicar en que consiste la novedad de un producto/servicio que, realmente, no supone ninguna.

En el 2008, hablar de discos duros virtuales como novedad supone una broma. El almacenamiento de datos en servicios de internet es algo habitual(de hecho, las propias macrocuentas de correo electrónico se usan para ello). Con distintos tipos de servicios, gratuitos y de pago, buscan cubrir amplias necesidades: para almacenamiento de backups, para compartir datos con terceros, etc...

Claro que siempre nos queda la duda. ¿Hasta que punto esta segura nuestra información frente a ataques de terceros?, ¿quién me garantiza la permanencia de la empresa en el tiempo y con ella de la información allí depositada?, etc...

Leo en Springwise como algunos Bancos se han dado cuenta de la oportunidad de negocio. Han tomado el concepto de disco duro virtual, lo han puesto bajo su marca, y ya tienen un producto novedoso que comercializar: Cajas fuertes virtuales, o lo que es lo mismo, discos duros virtuales que cuenta con el respaldo de estas entidades financieras. Así, transmiten su prestigio a este producto-servicio, haciendo que gente que jamas confiaría sus datos a terceros lo hagan a su Banco de toda la vida. Ahí tenemos el caso de Wells Fargo (menudas resonancias a viejas cajas fuertes tiene esta marca).

Me parece un servicio muy interesante. Aunque alguno deberá tener en cuenta que toda ventaja lleva su servidumbre. Entiendo que este servicio también estar supervisada por el correspondiente controlador bancario. O sea, que yo no guardaría ahí cosas no muy claras. Igual que ocurre con las cajas fuertes reales, los reguladores tienen acceso a los titulares y autorizados de las Cajas.

La guerra de las permutas

Las permutas han sido, durante estos años de eclosión inmobiliaria en España, una de las principales vías de acceso de los promotores a su materia prima principal, el suelo. Sólo por eso convendría explicar como funcionan, aunque realmente hoy, en medio de la crisis, están de plena actualidad por la guerra fiscal que han desatado.

El funcionamiento de la permuta es relativamente sencillo de entender. El propietario del terreno o solar, en vez de vendérselo al promotor y cobrar un precio por ello, acuerda cambiarlo por x unidades de inmuebles que este vaya a construir. Esta es la modalidad más habitual. En otros casos se producen operaciones mixtas, con dinero de por medio, o bien permutas por elementos ya terminados en otras promociones o terrenos en otras áreas. Pero no suele ser lo habitual.

De esta manera el promotor consigue no soltar dinero, o al menos no el dinero que debería soltar de otro modo (claro que, si el propietario del suelo es precavido le exigirá algún tipo de aval bancario por el cumplimiento de la obligación del suelo, lo que de alguna manera