II. Evasión y victoria.

15 años después de aquel encuentro.

BJ caminaba lentamente. De vez en cuando se detenía para observar alguno de los escaparates de la zona más chic de la capital. Una capital que en estos años había cambiado portentosamente. De una ciudad provinciana, atrasada y con complejos, se había convertido en una megaurbe avanzada, dinámica, y donde se podía oler en el aire el aroma del dinero. Y es que como había dicho el Ministro de Economía, aquel era el país donde uno se podía hacer rico más rápidamente. Y los F lo habían aprovechado, como siempre que habían tenido ocasión a lo largo de la Historia.

Al final el cambio político sucedió, salvo por episodios contados, de un modo civilizado. Ordenadamente. Tras una primera etapa de transición, las elecciones llevaron al poder a los socialdemócratas. En un primer momento fueron vistos con recelos por muchos actores económicos. No así por los F. Les conocían bien. Sabían que, durante toda la etapa de la dictadura, no habían existido. Y en este tramo final, habían conseguido despertar de ese sopor. Los F estaban entre aquellos que les habían resucitado. Con inyecciones de dinero, con el apoyo soterrado entre la alta sociedad(no son tan malos como parecen), incluso alentando que muchos de sus cachorros se incorporasen a sus filas, absolutamente necesitadas de personal cualificado para el futuro Gobierno del País. Necesidad acrecentada por el nuevo modelo federal que se había impuesto y que disparaba la demanda de burócratas, así como las posibilidades de negocio. Incluso habían colaborado en el lanzamiento del diario La Nación, convertido en la Biblia del progrerío. No, definitivamente estos rojos eran de los suyos. Y de rebote, habían conseguido su fin último, desarbolar a los comunistas.

El país, tras atravesar una fuerte crisis económica había conseguido salir de ella. La incorporación como Estado miembro de la Unión Aduanera había obrado milagros. Numerosos inversores extranjeros no querían perderse la tajada que suponía un mercado amplio de nuevos consumidores ávidos. Y los F allí estaban para abrir las puertas oportunas, y cobrar por ello. Con las correspondientes comisiones abonadas en sus cuentas exteriores, con las oportunas cesiones de participaciones en jointventures, etc. El PIB se disparaba. Una nueva clase media inundaba las ciudades y los centros comerciales. Los últimos 6 años habían sido prodigiosos. Pero tocaba a su fin. Así se lo hizo saber el padre de BJ en la sobremesa de una comida en el lujoso restaurante Baroja...

Tenemos que prepararnos para el cambio que se avecina. Los desequilibrios económicos son monstruosos. El déficit público esta disparado, en parte por el gasto social que el Gobierno no ha sabido o querido frenar. Eso sí, al menos ha garantizado paz social para que nuestras empresas puedan trabajar. Y en parte por el monstruoso esfuerzo que se ha hecho en infraestructuras. Y para atraer el capital extranjero que colaborase en este esfuerzo el Estado se ha endeudado hasta las cejas, con untos tipos de interés altísimos. El paro ha bajado pero sigue siendo una lacra, y a pesar de esa política monetaria la inflación está demasiado elevada. Todo indica, y nuestra gente en el Gobierno nos lo ratifica, que se pueden producir turbulencias en los mercados de divisas, agravado por nuestro desequilibrio en la balanza comercial. Se está perdiendo la confianza en nuestra nación.

Su padre apuro el Cohiba y continuo con su exposición

Por tanto, vamos a colocar en el exterior una buena parte de liquidez. En función de cómo evolucione la situación la cuantía será finalmente mayor o menor. No estamos hablando de partidas no declaradas. Básicamente es dinero A. Pero es mejor que este fuera y en otra divisa más fuerte. Seguramente aprovechemos para apostar también nosotros contra nuestra moneda. Una vez se ha iniciado un proceso es mejor acelerarlo y subirse a él para beneficiarse. Eso sí, de un modo muy discreto. No puede trascender que los F no creemos en el futuro económico a corto de nuestra nación.

Como responsable legal de nuestras inversiones el extranjero deberás planificarlo todo. Cuento contigo como lo hizo el abuelo en su momento. Estoy seguro de que todo saldrá bien. En los próximos días concretaremos detalles.

Y ahí estaba de nuevo BJ, reviviendo lo sucedido 15 años atrás. Aunque con mucha experiencia a sus espaldas. Desde el éxito de aquella operación, se había hecho cargo en el bufete del área fiscal e internacional. Un cierto eufemismo para dedicarse a que las fronteras y las leyes no perjudicasen nunca el patrimonio de los F. Eso sí, siempre colaborando con terceras personas, para en la medida de lo posible no verse implicado directamente. Además el siempre había creído en la especialización, y en este campo había profesionales excelentes. Se habían multiplicado los Bancos Extranjeros que ofrecían, en sus sucursales de la capital, la posibilidad de abrir una cuenta en sus oficinas de Londres, Ginebra, Miami, Luxemburgo...No necesitaba moverse de la capital para poner en marcha esas cuentas, de los que podía disponer luego con una discreta tarjeta. Eso sí, esta facilidad sólo la utilizaba para cuentas personales de sus familiares y pequeños importes. Para temas corporativos prefería la discreción de los despachos internacionales extranjeros o de profesionales como H, a quien iba a ver en sus nuevas oficinas en la calle Jabugo.

A H también le había ido bien. Inicialmente la transición les pilló desprevenidos. Los acontecimientos no sucedieron como habían previsto. La Organización no tuvo éxito en sus esfuerzos desestabilizadores. Y la democracia parlamentaria se acabo imponiendo. Sus protectores tras el Telón de Acero acabaron dejándoles a su suerte. Allí también tenían fuertes problemas internos. Y H y su equipo se quedaron en paro. Hasta que H se dio cuenta de que su saber hacer, su red de contactos, su profesionalidad, etc...hacía de aquel grupo algo muy valioso. La inmensa mayoría de ellos también lo apreciaron y cambiaron una causa por su causa. Se dedicarían a lo mismo que siempre habían hecho, pero prestando sus servicios al mejor postor: empresas, partidos políticos, gobiernos extranjeros, etc...todo aquel que supiese apreciar sus servicios: movimientos transfronterizos de fondos, blanqueo de capitales, evasión fiscal, sobornos, actuación como lobby,...

Con el entusiasmo de los nuevos conversos a la fe capitalista y con la determinación de que trabajaban para ellos crearon una tupida red de sociedades y empresas. Por un lado era necesario difuminar, embrollar, liar, el rastro de la propiedad última de estas empresas. Por otro, para sus fines necesitaban contar con un gran número de sociedades en distintos campos: empresas de comercio internacional, agencias de valores, asociaciones y fundaciones, consultings, bufetes, medios de comunicación, auditoras, constructoras y promotoras. Empresas pequeñas, que no llamaban la atención, pero muy útiles. En 8 años habían forjado un potente grupo, y aunque aún no se habían hecho con ninguna ficha bancaria, si habían colocado peones suyos dentro de los mismos, en puestos clave, lo cual era casi mejor.

Pero no se olvidaban de sus viejos clientes. Por ejemplo de los F. Habían seguido haciendo pequeños trabajos para ellos. Aún recordaba cómo se encargaron de cobrar determinadas comisiones por adjudicación de obras públicas por cuenta de ellos. Y con factura. Unas veces presentaban al paganini de turno el correspondiente trabajo ficiticio de copia y pega junto con la factura de la consultora. Otras era invitado a anunciarse a precio estratosférico en sus pequeñas revistas de escasa difusión. Pero tampoco habían ido mucho más allá. Los F tenían su propio equipo dirigido por BJ y no no necesitaban asistencia permanente. Hasta que hacia una semanas BJ le invito a comer y le propuso una operación amplia y golosa. Había que sacar mucho dinero. El problema era el mucho. La ventaja es que tenían tiempo. Y medios.

Después de reunirse con sus socios tenia lista la presentación que le iba a hacer a BJ. La clave era la diversificación. Esas grandes cantidades, no solo se dividirían en importes más pequeños. También usarían prácticamente todos los sistemas con los que contaban. Recurrirían otra vez al viejo sistema de la hawala, aunque esta vez la contrapartida no era dinero rojo. Desconocía la procedencia. Sabía que su contraparte(antiguo compañero de la organización) en Hong-Kong contaba con contactos destacados en Oriente Medio. Y casi prefería no saber ni eso. Por supuesto, recurrían al método de la autosubasta de obras de arte(Londres era un buen sitio). Y desde luego la importación "inflada" era otra alternativa. Pero quedaban todavía algunas más:

1. Podían recurrir a los pitufos. El país se había llenado de inmigrantes. Inmigrantes que mandaban remesas a sus países de origen. Podían fraccionar hasta la extenuación las cantidades y mandarlas a través de remesadoras internacionales usando como testaferros a los inmigrantes. Para justificar la salida de dinero de las empresas siempre cabía recurrir a facturas falsas, conocían los circuitos.
2. El falso pleito era otra herramienta que les estaba dando juego. Una empresa nacional firmaba un contrato con una extranjera. Un contrato complicado y con mil clausulas. Aparentemente incluso podían dar pasos en el sentido de ir cumpliendo el contrato. Pero en un momento dado la empresa nacional lo incumplía según la extranjera. Esta le demandaba, bien ante los tribunales, o si se quería algo más rápido se recurría al arbitraje(la Cámara de París era un buen sitio). La empresa extranjera ganaba el pleito y la nacional debía abonarle una fortísima cantidad indemnizatoria. Evidentemente, la empresa foránea era del mismo dueño que la española, que encima se desgravaba ese importe y los gastos de las costas judiciales. Y los abogados de ambas, eran realmente H y su equipo.
3. La sociedad de valores que poseían también les daba cancha. Recurrían a un método que alguien había bautizado como el porrazo. Compraban y vendían derivados sobre un mismo subyacente. Lógicamente con uno ganaban lo mismo que con el otro perdían. Al cerrar la posición adjudicaban la ganancia al cliente extranjero y la pérdida al nacional, que como en el caso anterior eran la misma persona. Movían grandes volúmenes pero que eran pequeños para los mercados financieros internacionales, y además las operaciones estaban enmascaradas por la intervención de la sociedad de bolsa.
4. Uno de sus últimos juguetes era usar seudo-ONGs de cooperación internacional. Tenían unas cuantas bajo su control, mayoritariamente Fundaciones. Les permitían mover grandes sumas bajo una justificación políticamente correcta. Luego, aunque parte de esas sumas se usaban realmente para los fines públicos, otras cantidades una vez fuera del país. Es muy difícil seguir la pista del dinero en los países del tercer mundo, que acaba volviendo al circuito del primer mundo en determinados centros offshore. Además, permitían disimular las aportaciones de fondos bajo campañas masivas de recogida de los mismos.

Estos eran sólo un pequeña muestra. Tenían algún as en la manga. Eso sí, debían elegir con cuidado las jurisdicciones de las sociedades extranjeras. El Gobierno había elaborado una lista de países considerados como paraísos fiscales, y era mejor elegir otros paraísos que no fuesen reconocidos legalmente como tales para domiciliar esas empresas. El dinero, eso sí, siempre en divisas fuertes y en países con un sistema bancario de primera. Que la sociedad extranjera tuviese domicilio social en Uruguay no significaba que el dinero tuviese que estar allí.

BJ ya había llegado. Podía verlo en la sala de espera, a través del circuito cerrado de TV. Veía como contemplaba los cuadros, el incunable que tenían expuesto. Sabía que él, como sus otros clientes, valoraban estas obras, el cache del inmueble. El rico se siente más cómodo entre los de su especie y piensa que tienen menos motivos para robarle. Y en este negocio la confianza era básica.

H se acomodó la ropa y el pelo ante el espejo. Sonrió. Había notado como la miraba BJ en el último encuentro. La entrada en los 40 le había sentado muy bien, casi tanto como una muy sutil cirugía y un cambio en el estilismo. Ambos se acaban de divorciar. Ella de un profesor de instituto bastante aburrido, que nunca supo nada de la auténtica vida profesional de su mujer. El de su novia de toda la vida, esposa abnegada y madre ejemplar. Y si, H había notado cierta vibración en el ambiente. Por la línea interior le dijo a su secretaria:

Que pase el Sr. BJ.

Mientras BJ se acercaba por el pasillo, H había puesto en el equipo de música un aria. Sonaba Nessun Dorma, de Turandot. Discreción.

I. Evasión y victoria

En algún país, 1977.

Borjamari (en adelante BJ) se encontraba incómodo. Mientras caminaba por el centro financiero de la capital sus pensamientos le devoraban. Repasaba una y otra vez los motivos por los que se dirigía a aquella cita. Motivos de peso, muy serios y que conducían a un encuentro que, para nada, estaba dentro de lo habitual. Ni por causas, ni por interlocutores, ni por las posibles implicaciones que pudiera tener.

BJ contaba con 26 años. Pertenecía a una de las familias(en adelante los F) del establishment. Los suyos contaban con participaciones en numerosas empresas del país(el trabajaba como abogado en el Bufete que habían fundado),con puestos destacados en la Administración y en las escasas instituciones representativas que convivían con la moribunda dictadura. Incluso en la Iglesia Católica tenían colocados sus peones. Durante años habían sido, como otros muchos, beneficiarios directos del Régimen, al que en su momento habían prestado todo su apoyo. Y se lo habían cobrado pero bien. El proteccionismo económico instaurado por el Dictador había impedido la competencia exterior, gozaban de fuertes contratos públicos, y las autoridades eran permisivos y tolerantes en materia de obligaciones fiscales y de seguridad social. Un edén.

Pero tocaba a su fin. El Dictador había fallecido dos años antes, creyendo que su obra le sobreviviría. Se equivoco. Como un azucarillo, el nuevo Gobierno se estaba disolviendo, arrastrando, desde dentro, la arquitectura política conocida. La familia de BJ era consciente de que los tiempos estaban cambiando. El país se encaminaba hacia la democracia. Hacia la democracia parlamentaria, por ponerle apellidos. Era una tendencia imparable el que se homologáse a este nivel con sus vecinos, si queria integrarse en la Unión Aduanera que habían formado. Unión que, seguramente, acabaría en un Estado Confederal. Y esta integración era la garantía para un nuevo impulso económico y social que sacase al país de la cola del pelotón regional. Los de BJ lo sabían, y sabían que para la nación era lo mejor. Pero a ellos les suponía perder importantes privilegios: poder político, mayor competencia exterior, contratos públicos en el aire, mayor rigor administrativo en el cumplimiento de sus obligaciones, etc. Y eso en el caso de que todo fuese bien. Si la transición política derivaba en un caos revolucionario tenían mucho que perder. Incluso temían por su vida y su patrimonio (en aquellos días estaban arreciando los casos de terrorismo).

Los patriarcas habían decidido gestionar activamente el cambio. Habían encomendado a sus jóvenes cachorros, menos identificados con el régimen, comenzar a posicionarse con la oposición política. Otros se encargaban de los nuevos medios de comunicación que iban naciendo al calor de la incipiente libertad de prensa. Los financiaban e incluso participaban en los mismos, destacando el caso de "La Nación, Diario Libre de la Mañana". Y así los F se preparaban para un escenario desconocido en otros muchos ámbitos. Y a BJ le tocó uno de los más peligrosos y desagradables. Aún recordaba la conversación con su abuelo:

BJ, tenemos un plan A, un plan B, etc...Pero a ti te toca
el plan Z. Debemos sacar importantes sumas de dinero del país.
Si el asunto se complica dispondremos de fondos en el exterior para sobrevivir y
volver a empezar. Si la situación se reconduce por las vías de la normalidad,
dispondremos de esas sumas para pagos no justificables que se deriven de
nuestros negocios(ya sabes, la mordida al político sobre-cogedor de turno).
Podremos abonárselo directamente en sus cuentas en el extranjero. Y seguro que
le encontramos más utilidades. Además se trata de dinero no declarado, y tal
como se pondrá el Fisco, es mejor tener una parte fuera.

Como sabes por tu trabajo en el Despacho hemos creado una serie de sociedades en el extranjero. Algunas son operativas, corresponden a negocios reales. Otras son meras instrumentales, para una actuación concreta. Y luego están las patrimoniales. La mayoría de ellas domiciliadas en paraísos fiscales.

Hemos ido llevando el dinero hasta ellas de diversos modos: Físicamente para el dinero b, a través de operaciones de exportación en las que declarábamos un valor superior al real para el dinero declarado, o también en este ultimo caso adquiriendo obras de arte en subastas en el extranjero por encima de su valor real y desviando el exceso el vendedor a nuestras cuentas, previa comisión, etc...

Todo ello con mucho cuidado. No esta solo el tema fiscal. Ya sabes que incurrimos también en un delito de evasión de capitales. Y nuestra familia no se puede permitir que esto nos estalle. Por eso estamos constante diversificando las salidas. Fraccionándolas y aparentando que son pequeñas iniciativas personales. Si te cogen, no nos implicaras. ¿Queda claro?.¿Si? Bien. No esperábamos menos de ti. Ahora al grano. Te vas a encargar de una partida de 50 millones. Lo iras sacando por tramos. Será la primera vez que utilicemos ese contacto y ese formato. Si todo sale bien, no será la última. Aquí tienes la dirección de la abogada. Ella te lo explicara todo. El contacto de la entidad financiera que nos ha puesto en común dice que es de confianza. El método a mi me parece correcto, pero mejor que te lo explique ella. Se llama Hildegart(en adelante H)

Ya había llegado. El despacho de H estaba en un edificio funcional. Había decenas de despachos más que, aparentemente, no se distinguían de éste. El típico despacho colectivo y genera lista. Uno más entre tantos. Eso parecía.

H le esperaba en su despacho. Todo en el respondía, al igual que en el bufete, en el edificio, en su forma de ser y comportarse a un estudiado afán de discreción. De no llamar la atención. Así habia sido desde que a los 16 años(hacía ya 9 largos años) había empezado a colaborar para la Organización. Habían detectado su ideal comunista, su vocación antisistema. Su compromiso. Y sus 3 primeras instrucciones fueron:Discreción, discreción y discreción.

Nada de pertenecer a partidos o movimientos políticos afines. Nada de participar en manifestaciones ni huelgas. Nada de manifestar opiniones contrarias al Régimen. Nada de frecuentar personas que hiciesen tales cosas. A cambio colaboraría con ellos en la caída del Regímen y en la instauración de una verdadera democracia popular. Sus mentores eran tan discretos como se lo exijían ser a ella.Sospechaba que pertenecían a algún servicio secreto del Bloque comunista pero no lo podía asegurar y era mejor así. No saber les protegía a todos. Así habían pasado 9 largos años, donde se habían encargado de formarla en todas las vertientes. Ellos habían decidido que estudiase Derecho, le habían concedido una beca a través de una organización afín, y le habían incorporado a un Bufete que no era más que un Departamento Jurídico de la Organización.

En esas estaba cuando llego BJ. Él no la reconoció. Pero ella si.. Habían estudiado juntos aunque él nunca había reparado en ella, dado su aspecto vulgar y su buscada invisibilidad social. El destino les había vuelto a unir, pero ahora estaban frente a frente, y vaya si se iban a conocer. Una vez roto el hielo, H fue concreta en su exposición.

Queremos billetes pequeños y usados. Para que todos estemos tranquilos dividiremos la transacción en 5 partes. Cada semana me traerás al despacho 10 millones. A los 2 días te lo ingresaremos en la cuenta suiza que nos indiques, descontando 500.000 en concepto de comisión. No hay papeles ni recibos. Limpio y rápido. Por nuestra parte eso es todo.

Y por la de BJ también. Tenía clara su labor a realizar las próximas semanas, y prefería no hacer preguntas, no saber quien estaba detrás. Se despidió de aquella mujer que le inspiraba un cierto aire familiar, conocido, y que debería volver con frecuencia indeseada.

Al quedarse sola H no pudo menos que sonreír. El vástago de la familia F. colaborando con ellos. El dinero hace extraños compañeros de cama. Lo cierto es que sus intereses confluían. La Organización contaba con cuantiosos fondos en Suiza, pero tenía problemas para hacerlos llegar a España. Ella, como miembro del bufete, trabajaba en ese difícil campo. Y habían recurrido. entre otros, al viejo método de la hawala. Se encargaban de buscar, a través de entidades financieras y despachos de abogados, gente que quisiese colocar su dinero en Suiza. Gente que contaba con los medios para aperturar una cuenta cifrada en el país helvético pero que tenía el problema de transportar los fondos. El dinero que le entregaban nunca salia del país. EL despacho se quedaba con la comisión, y el resto era canalizado, a través de múltiples transacciones hacia los fines de la Organización: financiación de partidos políticos, cajas de resistencia parea huelgas, fianzas, sobornos, e incluso, aunque no podía asegurar, actividades terroristas. El dinero que se ingresaba en Suiza a sus "clientes" era dinero rojo, procedente de los fondos allí depositados. Tenía algo de empresa de tinte su bufete. Cambiaban dinero azul por rojo. Incluso creía que eso les protegía. Si eran investigados, sus clientes moverían sus influencias para enterrar el asunto.

Había sido un gran día. Para celebrarlo puso el tocadiscos. Sonaba la música. El único vestigio, la única flaqueza, que se había permitido conservar en su tarea por no significarse Era "Grandola Vila Morena".

Continuara...

De que se rien los Directivos de RTVE

Por lo que se ve en este vídeo los Directivos de RTVE tienen mucho sentido del humor. Si, los simpáticos directivos de la Casa, ¿o debería decir la Cosa?, se parten de risa. Y se gustan. Este vídeo se preparo para la Convención de Ejecutivos de la Casa-Cosa. El de la moto es el Presi, ex-empleado de Polanco-ne. Y yo me pregunto de que se ríen. Quizás, quizás, de....

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1. El brutal expediente de regulación de empleo. Como liberal creo que la situación era insostenible, y que había pocas salidas. Que muchos no la clavaban. Pero gozar de tan buen humor y cashondeito mientras están pagando justos(pedazo profesionales que se van en la flor de la vida profesional) y pecadores, de manera masiva, y encima con practicas mas que dudosas, no creo que sean motivo de chanza.
2. Los 7800 millones de deuda que el Estado debe asumir como propia, como parte de toda esta refundación de RTVE. O sea, que cada habitante de Ex-paña debemos apoquinar poco menos de 180 euros para condonarles la deuda y para que puedan seguir adelante. Eso si, además, para mantener con vida a este medio, hay que enchufarlo a una maquina de respiración asistida, llamada subvención publica. Y nos cuesta 480 millones de euros anuales. Ellos, tan firmes defensores de la eutanasia, que desconecten la maquina, coño. Que RTVE, y nosotros con ella, estamos sufriendo.
3. El sectarismo que inunda la Corporación. Se apartan profesionales que no son suficientemente arrojados(joder, todo el mundo no puede ser Enric Dapena, que seguro que si viviese en la Alemania nazi hubiese dicho que el Reichstag lo quemaron los judios), los informativos se convierten en telerreportajes, la audiencia y credibilidad de los informativos se hunde, etc.
4.La perdida de liderazgo, fruto de todo lo anterior
5.La evidencia, de que con todo esto, el borrón y cuenta nueva que supone la reconstrucción de RTVE, no es más que un hito en el camino hacia su demolición.

Y llegado este punto creo que éso. Que en el fondo, como sospecha Enric, son unos liberales camuflados, que buscan acabar con RTVE. Y es que seguro que ellos, al igual que otros muchos como yo, también se preguntan que servicio público es el que da la RadioTelevisión idem de este país, y si ese servicio vale lo que cuesta: un mínimo de 480 millones de euros anuales, que realmente serán muchos más(contratos públicos, publicidad adjudicada, etc...)

El Confidencial y las ventas de inmuebles del Santander

Lo reconozco. He tenido que leer tres veces la noticia de El Confidencial. Y a la tercera me he dado cuenta de que se estaban quedando conmigo. Me ha costado asumirlo, porque considero a este medio como uno de los mejores en información económica: veraz, plural, independiente, pegado a la noticia, etc...y se cargan ese imaginario con una noticia como esta: Santander gana más con la venta de una oficina que con el margen financiero de la sucursal en 25 años.

Y, claro, de primeras te preguntas varias cosas:
¿Por que no lo han vendido todo antes?
¿Por qué se siguen dedicando a la Banca Comercial?
¿Por qué los accionistas no han fusilado por esta muestra de incompetencia a Afredo Sáenz?
Pues porque es mentira, el titular juega con las palabras y mezcla conceptos, y creo que intencionadamente.

Según se desarrolla en el cuerpo de la noticia, una oficina de 500 metros cuadrados en Serrano tiene un precio de venta de 4,5 mm de euros, lo cual es superior al margen financiero de esa oficina en 25 años. De ahí, Fátima Martín, autora del articulo extrae que el Santander gana más.

Pero Fátima esta cometiendo dos ¿errores?, uno inflando la ganancia por la venta de l inmueble, y otro reduciendo fortísimamente el margen real de la sucursal.

1.Confundir ingreso y margen. Es cierto que el Banco ingresará esa cifra si encuentra comprador a ese precio, pero esa no es su ganancia. Debería descontar el valor actualizado de su coste de adquisición, así como todos los costes de mantenimiento que ha generado el inmueble: reformas, impuestos, etc. Y esa será la ganancia del Banco por la venta del inmueble. Bastante menos que lo indicado por El Confidencial.
2. Usar para la comparación el margen financiero. Debería hablar de margen ordinario, o de beneficio por sucursal. Si hablamos de margen financiero es de juzgado de guardia. Ahí no se incluyen las comisiones no financieras, el negocio no relacionado con la operativa bancaria clásica de depósitos y préstamos. Y todo el mundo sabe, menos Fátima y los consultores que le han redactado la noticia, que hace tiempo que este negocio es tan o más importante que el financiero estrictamente: comisiones de servicio, de fondos, etc...Claro, así los escuálidos 180000 euros anuales que da como referencia se elevan a como mínimo el doble.
Y hablando claro. No me creo que una sucursal en la Calle de 360000 euros de margen ordinario, ya que estaría en perdidas una vez descontados los gastos generales. La cifra es muy muy superior, y como mínimo rondará el millón de euros de márgen ordinario.

¿Qué busca Fátima o El Confidencial con este churro? ¿Hacer publicidad a las consultoras especializadas?¿O es un caso de mera incompetencia?

Sobre fábulas: Los erizos y Pérez-Reverte

Veo que no soy el único en recurrir a la fábula hoy en día (gracias, Amancio). Creo que tienen su gracia. Desde la antigua Grecia hasta hoy distintos autores han usado a los animalitos para hablar de nosotros mismos. La última gran eclosión como género popular es en el XIX. E n nuestros días, con más o menos fortuna, las películas de dibujos animados también se aferran a este género. Como literatura seria en el XX sólo recuerdo Rebelión en la Granja de Orwell: una macabra fábula sobre el totalitarismo comunista. Es fundamental. De lectura obligatoria. Y redactada en un momento en que, como escritor, hablar mal de los comunistas era enterrarte en vida en los ambientes intelectuales británicos.

A nivel español, aún me desternillo de risa con la fábula-respuesta de Pérez-Reverte. Sublime. En uno de los artículos publicados en EL Semanal, del grupo Vocento, titulado La carrera del erizo, pisó sin querer el callo del feminismo radical. Mencionó a un erizo, su afán por buscar comida para los suyos, y su valor, materializado en sus atributos sexuales masculinos. Las feminazistas, en Cartas al Director, le llamaron de todo(¿se había parado a comprobar en la oscuridad el sexo del mamífero?). Al cabo de un par de semanas, el padre de Alatriste se disculpaba (jejejejej) a través de una fabula llamada La carrera de la eriza.

No hubo más cartas.

PD: Los artículos se pueden encontrar en la recopilación llamada Patente de Corso. A ver si se animan y hacen una peli, con Carmen Machi como protagonista.

Pantallazo sobre el plan de Pensiones de la Hormiga

Pues eso. Que a través de los simuladores de Abanfin he sacado un pantallazo con el plan de pensiones de la hormiga, para demostrar lo del ahorro tacita a tacita...
PD: Nada, que no se que pasa, que la foto no acaba de subir. Probadlo y vereis como con los datos mencionados, en 45 años salen los 1,6 MM de euros..

Las EPSVs: Entidades de Previsión Social Voluntaria.

En los comentarios a los posts de la cigarra y la hormiga habéis dejado una serie de comentarios muy interesantes. Básicamente criticabaís el ahorro cautivo que supone el plan de pensiones, el corralito que decía Eguzki(sobre todo si luego el Estado amenaza con cambiar las reglas de juego a mitad de partido). Sin embargo, a esa iliquidez, que a mi tampoco me gusta, le encuentro también sus ventajas:

1. Hay un numeroso grupo de gente que, de no tener esa iliquidez, se pulía el Plan de Pensiones mucho antes de la jubilación. El Plan de Pensiones funciona como ese cerdito tan mono que había que romper para sacar lo que había en su barriguita. Pues una tenía sensibilidad y no permitía el San Martín del cerdito hasta que estaba a reventar.
2. Pero es que esta iliquidez también es frente a terceros. El Plan de Pensiones no es pignorable, ni embargable. Estoy pensando en ese pequeño profesional que tiene su dinero ahorrado para la jubilación y que por un mal paso se le echan encima los acreedores, Hacienda, la Seg. Social, la mafia albanesa. Ni el Banco en el que esta depositado puede tocárselo. En teoría lo único embargable son las prestaciones cuando se cobre, pero para va a transcurrir mucho mucho tiempo, en la mayoría de los casos. T
   
3. Esta iliquidez, viene dada, entre otros motivos, porque el Plan, el patrimonio del mismo no es suyo. Lo que el tiene son unos derechos consolidados, que más que derechos podemos llamarlos expectativas de derechos. Pues bien, al no formar parte de su patrimonio esas expectativas del Plan de Pensiones no entran dentro de la masa hereditaria. Es decir, el puede distribuir a su libre antojo ese dinero, sin sujetarse a las legitimas del derecho español. Y por supuesto, los beneficiarios del plan, que tributan por IRPF, no tienen que esperar a la liquidación del Impuesto de Sucesiones.
4. Esta iliquidez no impide el traslado, las veces que uno estime oportuno, de los derechos consolidados a otros planes de la competencia, con lo que siempre podré elegir un gestor mejor(o menos malo).

Dicho todo esto, señalar que existe un producto financiero cuasiclavado a los planes de pensiones llamado EPSV: Entidad de Previsión Social Voluntaria. Se trata de un producto comercializado por las entidades del País Vasco, dirigido a residentes fiscales en el País Vasco y desarrollado bajo la capacidad de legislación fiscal de cada una de las provincias, coordinadas con el Gobierno Vasco. Aparentemente son clónicas de los planes de pensiones, con pequeñisimas diferencias, que creo que no vienen al caso. Te desgravas de igual modo que en un plan con una serie de matices, son inembargables, existen también las modalidades de Epsvs de empresa e individuales, hay supuestos de liquidez para paro, enfermedad, etc..Véase un pequeño resumen. Por ahora hay dos grandes diferencias:

1. Se han salvado de la reforma que ha afectado a los Planes. Una EPSV se puede cobrar en forma de capital con la exención correspondiente del 40%. = No se cuanto tiempo lograrán mantener este beneficio.
2. Se sigue manteniendo el principal rasgo diferencial con los planes de pensiones: Se puede rescatar a los 10 años. Libremente, Sin justificar nada de nada. Y la antiguedad te cuenta desde el primer euro aportado. A partir de los 10 años liquidez plena, sin penalizaciones financieras ni fiscales.

Como esta claro, en el País Vasco los planes de pensiones son residuales. Las EPSVs se lo han comido todo. Pero esta ventaja conlleva dos problemas:

1. Durante esos 10 años no se pueden trasladar a otra gestora. La entidad te tiene pillado. Por tanto más te vale elegir bien a quien le haces una. Para la Entidad es algo francamente atractivo, durante esos 10 años. Luego, se pueden trasladar igual que un plan.
   
2. Las entidades se encuentran con que muchos clientes, una vez pasados los 10 años rescatan su EPSV. Y la rescatan para gastársela, no para invertir en otro producto financiero, suyo o de la competencia. Así, las entidades financieras, se encuentran con sustanciales caídas de este producto, especialmente a partir de finales de los 90, cuando empiezan a vencer las primeras EPSVs. El Gobierno Vasco y las Diputaciones también se preocupan. Ven que no se esta cumpliendo el fin último de las epsvs, y se rumorea desde hace tiempo que quieren reformarlas. Esta reforma iría encaminada a asemejarlas a los planes de pensiones. Limitar su liquidez(se acabo la barra libre a los 10 años) y permitir desde el primer momento el traslado entre entidades. Buscan con ello frenar el drenaje del sistema, especialmente cuando el País Vasco envejece radicalmente y es deficitaria en la relación cotizaciones/prestaciones en la Seg. Social.
   

La experiencia nos indica que cuando hay liquidez la gente carece de la disciplina financiera para seguir manteniendo su hucha para la jubilación. El, producto milagro existe, pero los clientes no están a la altura y se lo van a cargar.

La Entidad de Previsión Social Voluntaria tiene otra pega. Cuando te trasladas fuera del Pais Vasco, y con ello pierdes la Residencia Fiscal Foral, la Hacienda estatal no admite las desgravaciones por aportaciones a la EPSV. Mucha gente no lo sabe, y sigue aportando. E incluso en ocasiones Hacienda lo deja pasar. Pero el problema gordo se esta generando ahora con el rescate de las EPSVs en territorio común. El típico extremeño que ha vuelto a su tierra con su EPSV y la cobra estando allí. Para empezar la EPSV genera un 10T al emitir la prestación. Si lo cobra en forma de capital, algunas delegaciones de la AEAT no están admitiendo, a pesar de la antiguedad, la exención del 40%, con lo que le fríen fiscalemente. Su argumento es que no es un plan de pensiones, luego no procede. Pero ese argumento es casí peor para ellos, porque si no es un plan de pensiones, no debería tributar como renta del trabajo, sino como incremento de patrimonio, con un 18% sobre las plusvalías, nunca sobre la parte de los derechos consolidados que corresponden a las aportaciones del participe. Vamos, debería tributar como un Fondo de Inversión. A lo que esas delegaciones responden que a ellas lo que les ha mandado la gestora de la EPSV es un 10T, rentas del trabajo, y que además en el no se diferencia entre plusvalías y aportaciones. Las gestoras se lavan las manos, la federación de EPSV otro tanto el Organo de Coordinación Tributaria entre Haciendas otro tanto. Los participes, llegado este punto, están en una especie de limbo kafkiano. A ver si alguno de estos señores implicados lees esto y soluciona los problemas reales de la gente, fruto de este reino de taifas.

Después de esta árida explicación, dos chascarrillos:

1. Conozco el caso de padres que al poco de nacer sus hijos, hace 18 años ya, abrieron una EPSV a nombre del crío. Una aportación misérrima, y la paralizaban. La idea es que cuando el chaval llegue a la edad de generar ingresos, como así ha sido el caso, tenga una Epsv a la que pueda aportar y absolutamente liquida, pues ya han transcurrido los 10 años. Un ejemplo de previsión, del que podían tomar nota algunos políticos.
2. La foto que acompaño es la de un regalo que suelo hacer a los críos. Se trata del Cerdo Capitalista. Son modelos de goma, el Cerdo Capitalista y el Hijo del Cerdo Capitalista, más pequeño. La típica hucha del cerdito de toda la vida, pero de goma. Se pueden comprar aqui.
   

II. La cigarra y la hormiga, o Esopo aplicado a las finanzas.

Si quieres leer el comienzo de la historia...

A los 40 años

Cigarra y Hormiga vivían puerta con puerta en el mismo ático. El rellano de la escalera es de lo poco que tenian en común. Cigarra, oyendo los sabios consejos de la mayoria se afilió al sindicato conveniente. Era un sindicato bisagra entre los dos mayoritarios, y acababa determinando cada 4 años, con su apoyo, la mayoría sindical. Pocos los afiliados y votantes pero unidos y determinados. La verdad es que no trabajaba mucho, pero desde que salio elegido como representante sindical menos. Las horas sindicales , las empleaba basicamente en ir de bar en bar. Había montado con otros socios un negocio de maquinas tragaperras. Tenian instaladas un buen número de ellos en una serie de locales, y cada x tiempo se pasaban a recaudar. Eso si, a Hacienda la mitad de la mitad.

A pesar de la buena fuente de ingresos del trabajo, y del pellizco considerable de las tragaperras, financieramente no iba holgado. Las tarjetas de crédito estaban a tope. Había tenido que ampliar la pequeña hipoteca con la que adquirió la vivienda para refinanciar varios préstamos personales de financieras. Eso si, no se privaba de nada. Lucia un bronceado envidiable. El y su familia,(había tenido dos hijos) solían ir un par de veces al año de vacaciones al Caribe. Tenian casi tatuado el cerco blanco en la muñeca de las pulseras de plástico del Todo Incluido. El Mercedes había sido sustituido por un BMW 320 de importación(coño, que problemas le daba en averías) y un TodoTerreno para su mujer, fundamental para que aparcase con confianza. Como inversión decidió meterse en un complejo de multipropiedad o tiempo compartido. Lo que se iba a ahorrar en vacaciones, y ademas es una inversión inmobiliaria cojonuda. Ya tenia su quincenita reservada a perpetuidad. Evidentemente para ello, se acogió a la financiación bancaria que le ofreció el vendedor.

Hormiga seguia en la misma empresa familiar. Seguía cobrando sustancialmente menos que su hermano. A diferencia de él, que con el paso del tiempo, se iba cargando de pluses, complementos y demás prebendas de cada nuevo convenio, a duras penas arrancaba de la empresa la antiguedad y actualización del sueldo correspondientes. Quizás por el ritmo de vida tranquilo y sosegado, porque hubo años en que no se fue de vacaciones, no sabía lo que era comer fuera de casa, etc...quizás por todo ello, su hipoteca iba menguando. Cada tres o 4 meses hacia pequeñas entregas anticipadas al préstamo, reduciendo plazo. Así hasta que la finiquito. Poco antes, y animado por su buena situación financiera, y porque que caray, el también quería disfrutar de la vida, el y su mujer compraron un pequeño apartamento en la costa, dentro de su Comunidad Autónoma. El lugar ideal para pasar fines de semana y las vacaciones ellos y sus dos críos. A pesar de todo seguia con aquella vieja cuota actualizada del Plan de Pensiones y ademas iba tambien haciendo aportaciones de cuotas mensuales a una carterita de fondos de inversion. En la comunión de su sobrino charlo con su hermano. Y Cigarra le dijó.

Tienes alma de pobre. Mira que comprarte ese apartamento cutre, de zoospañolito medio. Dios os cria y vosotros, los panchitos, os juntais. No evolucionaís. Para inversión inmobiliaria la mia. Una quincenita a perpetuidad en Cayo Malayo(Malayan Cape), para codearme con gente de un nivel superior. Un chollazo. Puedo cambiar el destino si quiero y venderlo, porque ésto tendrá una demanda de la pera. Lo que no puedo ademas es hacer lo del plan de pensiones. Joder, es que hay que vivir y entre los niños, las cuotas de los préstamos y la vida....que la vida son dos días tío. Mas adelante, en cuanto me quite estas cuotas igual puedo hasta triplicar lo que tu aportas y me haré un capitalito...

A los 50 años

Las cosas se pusieron difíciles. Los indios estaban rompiendo el mercado de componentes de automóvil. Los sindicatos ponían el grito en el cielo: competencia desleal, esclavismo, falta de solidaridad internacional de la calse trabajadora etc....(eso si, algunos recordaban como cuando las multinacionales llegarón a la comarca, venían buscando exactamente lo mismo que buscaban en India ahora, y como cerrarón sus principales factoría en USA). La Fábrica trasladaba constantemente carga de trabajo al etranjero, reduciendo con un goteo lento, pero implacable la megaplantilla.

Pero los sindicatos de La Fabrica jugarón fuerte. Estos norteamericanos no sabían con quienes e lo jugaban: huelgas, manifestaciones, disurbios publicos...en la comarca , el día que ellos señalaban no abría ni San Pedro las puertas del cielo. Solidaridad. Las empresas provedoras tambien cerraban. Ellas tambien sufrían, en mayor medida y con antelación, los coletazos de la crisis. Más de una vez se encontraban ambos hermanos en las manifestaciones, en las protestas ante el ayuntamiento y la Diputación, etc... Y por fin , todos juntos, lo lograron.

Los sindicatos obtuvieron una solución no traúmatica, decían ellos.. El 90% de la plantilla causaría baja, el resto continuaría trabajando en la fabrica reconvertida en centro logístico. Los más jovenes de los que cesaban, con una oferta notablemente superior a los 42 días por año trabajado, garantizandoles un pequeño minimo jugoso. Además, los poders públicos habían logrado que Hacienda, a pesar de la propia normativa, alcanzase un convenio con la empresa y sindicatos para declarar exentos 100% esos rendimientos que superaban la indemnización legal. Los mayores de 52 años se acogían a una prejubilación, que en el fondo consistia en un despido en el que les pagaban otro pico. Ademas, y hasta que alcanzasen la edad para obtener la jubilación, la empresa, a traves de una compañia de seguros, complementaría las prestaciones y subsidios por desempleo que iba cobrar, hasta que obtuviese el equivalente al 100%. Parte de todo este dispendio se financiaba con la recalificación de terrenos de la fabrica, que en su nueva actividad ya no necesitaba,

Cigarra estaba moderadamente contento. Habían salido bastante bien de la crisis. tenía dinero en el bolsillo. Le mandarían el sueldo a casa. Habia terminado de pagar casi toda su deuda. Se había quitado de encima la multipropiedad, donde no podía ir porque se le disparaban los gastos y cuyo mantenimiento era muy costoso. Y entonces se le ocurrió, vendería las maquinas a su socio. Y con ese dinero y el pellizquito de la Fábrica le montaría un Bar a su mujer(el no, que había que cobriar de la paro). Además el tenía experiencia en Hostelería, bueno, como cliente. ¿Quién dice que a los 50 no se pude volver a empezar?

Hormiga, como todos los trabajadores de las empresas proveedoras, tuvo una peor salida. A la p...calle. La empresa, como todas, quebró, tras un largo periodo en que iba arrastrando: en vez de las indemnizaciones legales fijadas por el ET, consiguieron cobrar lo del Fogasa y una pequeña cantidad de la masa patrimonial de la quiebra. Afortunadamente Hormiga estaba libre de deudas. vendio el apartamento, más que doblando lo que en su dia invirtio en el(el Bloque de Siniestra Fundida, aliado del partido en el Gobierno había connseguido que este subiese exponecialmente el uso de las viviendas vacias, y mantenerlo era caro). Buscó trabajo por cuenta ajena aunque sabía que estaba muy muy dificil. Mientras se adhirió a un convenio con la Seguridad Social. El ponía dinero y así lograba mantener las bases de cotización para que su futura pensión no se redujese sustancialmente(cosa que su hermano no hizó). Entre la prestación por desempleo, y luego los subsidios, los ahorrillos que tenia y los de la venta del apartamento, y un dinerillo extra que se sacaba la mujer en trabajos domesticos, tenían un vida frugal pero sencilla. Quizás por inercia, quizás por visión financiera, seguia con aquella cuota mensual al Plan de Pensiones..En la inauguración del Bar de su hermano charlaron sobre el tema...

Al final no voy a aportar al Plan de Pensiones. He estado hablando con el del Banco, me ha hecho una simulación y tendría que aportar la leche para que sacase algo. Además a nuestra edad, me ha recomendado un plan basicamente de Renta Fija, y joder, la rentabilidad es muy baja. Mi Plan va ser el Bar. Ya lo verás...

Hormiga sonreia. Poco antes de los 65, su plan alcanzaría los 1,6 millones de euros, segun calculos moderados.


A los 65 años

Los dos hermanos fueron juntos a darse de alta como jubilados en la Seg. Social. Una vez más, el escenario era muy diferente...pero esta vez ambos estaban puteados. Y es que en los ultimos años habían ocurrio una serie de sucesos fundamentales.

El sistema de seguridad social había petado. El primer ministro de la Confederación de Estados Libres Asociados de Zoospania lo tuvo que reconocer. El sistema era inviable, dijo González Sastre. Pero su partido, el Partido de la Memoria Desmemoriada, el hegemónico en el panorama político, de acuerdo con la oposición, el Partido del Complejo Permanente, habían encontrado una solución. No traúmatica. El sistema no debía dejar desportegidas a las clases más humildes y desfavorecidas. Se fijaría una pensión unica, independiente del importe de lo que se hubise cotizado. Todo aquel que tuviese unos ingresos superiores a los 60.000 euros de otras fuentes o un patrimonio superior a los 300.000 euros no tenían derecho a la pensión. ¿Eran ricos, no? Había que ser solidarios. Los zoospañoles debiamos apoyarnos unos a otros. Era lo más justo e igualitario en su opinion. Por otro lado firmaria con la oposicion un Pacto(tachannnnnnnnn) por la Pensiones, diseñando un sistema futuro de pensiones privadas, aunque estaba por definir el sistema.

Años antes, el Ministro de Economía del PMD había sacado adelante una reforma fiscal por la que la que sólo cabían dos formas de cobrar un Plan de Pensiones. En forma de renta vitalicia o en forma de capital. Y con efectos retroactivos. Eso si, en forma de capital, deberia pagar impuestos por un 43% de los derechos consolidados, eliminado la exención del 40% de la que gozaban hasta ese momento. Y es que, como defendia su partido y todo el mundo sabía, los Planes eran para ricos. Todo en arás de la justicia social y de la función idem de la propiedad.

Asi que Hormiga no estaba muy contento. Como no se fíaba un pelo del gobierno, prefirio pagar. Se dejó en la gatera de hacienda unos 700.000 euros, pero ahora contaba con los 900.000 en su poder. A un tipo del 4-5% con una cartera de bonos con vencimientos escalonados, le sacaría unos 36000 . Estaba francamente irritado con quien le había robado, no sólo parte de su pensión privada, sino tambien la totalidad de la pública. Pero, ¿qué podía hacer?

Cigarra lo llevaba peor. Contaba con las dos pensiones, la suya y la de su mujer. El Bar no había ido muy bien. Le costo darse cuenta de que lo había en la Caja registradora no era el benificio diario(que coño es eso del cashflow). Consiguio un poco de dinero con el traspaso del local. Con las pensiones públicas y una hipoteca inversa al 50% del valor de su vivienda obtenia unos ingresos brutos de 48000 euros e iba rascando de sus escaso fondos propios. Pero le costaba acostumbrarse a la fuerte reducción de sus ingresos.

Un día Cigarra llamo por teléfono a Hormiga. Le comento que habían conseguido plaza él y su mujer en una residencia publica de la Diputación...

Hemos tenido suerte. Ya sabes lo carísimas que son las residencias. Pagamos una cuota muy ajustada. Ademas, al ser basicamente nuestro único patrimonio nuestra vivienda habitual, nos han eximido de la obligación de firmar un reconocimiento de deuda. Si hombre, la Diputación calcula el coste real de lo que supone tenerte a ti en la residencia y cuando falleces le gira la diferencia entre lo que pagaste y lo que realmente costaste a tus herederos. Pero vamos, despues de toda una vida de trabajo era una injusticia dejarles mi piso. Menos mal que los del Bloque de Siniestra Fundida, consiguieron enmendar esa ley. Me parece bien que ese reconocimiento de deuda sea para otro patrimonio, pero para el piso de un obrero no. Por cierto, que me han dicho que vosotros también tendríais posibilidad de optar a plaza. Claro que con la pasta que tienes tu deberias pagar el 100% del coste. Ah, que lo has invertido en Renta Fija y no lo puedes sacar así como asi,...para eso esta el reconocimiento de deuda...que tu eres rico, tienes que ser solidario...

Despues de aquella conversación algo se rompió dentro de Hormiga. Ese mismo año vendió la vivienda, traspaso el saldo y la cartera de bonos a un Banco en Suiza y compro un par de Billetes de avión solo ida para el matrimonio. Destino: La cálida Costa Rica.

En Zoospania comenzaba un crudo invierno.