En el mes de septiembre se celebró en Madrid la tercera Equo-Universidad Verde de Verano. Entre otras actividades, desde el grupo de trabajo de Economía verde organizamos un taller denominado Transición a un sistema financiero justo y sostenible, en el que uno de los ponentes fue un asesor para asuntos financieros y monetarios del Grupo verde en el Parlamento Europeo (no se olvide que Equo es el referente en España del Partido verde europeo). Aproveché para preguntarle cómo veía la utilización que se había hecho en España de las permutas financieras... y no entendió el sentido de la pregunta hasta que le expliqué que se estuvieron colocando en forma masiva a consumidores y pymes. Quedó muy sorprendido y escandalizado por las mismas razones que vengo exponiendo en este blog y que venimos defendiendo en los Juzgados quienes demandamos la nulidad de estos instrumentos financieros: los swaps o permutas financieras son instrumentos de riesgo no adecuados para consumidores ni pymes, y por eso la normativa MiFID establece una serie de garantías previas a su comercialización que en la práctica deberían impedir que se suscribieran por personas ajenas a los mercados financieros. Quedamos en estudiar la posibilidad y oportunidad de presentar una pregunta en el Parlamento Europeo para que la Comisión se pronunciase sobre este escándalo abusivo de la banca española. A tal fin le envié una explicación de lo sucedido, la actuación contradictoria y a la postre de vergonzante apoyo a la banca del Banco de España; el informe del Defensor del Pueblo en que denuncia esta actuación del BdE; el Proyecto de Orden ministerial (ahora ya aprobada y publicada en el BOE) que pretende validar a posteriori la contratación de swaps con consumidores; el dictamen del Senado que denunciaba la práctica bancaria y pedía al Gobierno medidas de protección a las víctimas (petición incumplida por el Gobierno, en manifiesto desprecio a las reglas de la democracia representativa); incluso la petición de la Asociación Española de la Banca Privada al Tribunal de Defensa de la Competencia para que le autorizase el CMOF, petición en la que explicaba que los productos contemplados en él, por su propia naturaleza, nunca se utilizarían con consumidores, afirmación que pocos años después incumplió; le hablé también de la agrupación de afectados en una plataforma de la que luego surgieron una asociación de afectados y otra de pymes, y de la situación de los procedimientos judiciales, con un gran número de sentencias favorables pero también algunas en contra porque algunos jueces no están aplicando la normativa MiFID.   Leer más

Sobre el Proyecto de Orden ministerial de transparencia y protección del cliente de servicios financieros

Hace ya algunas semanas se ha producido cierto revuelo, y mucha preocupación, entre los afectados por los swaps o permutas financieras de tipos de interés (o de inflación o del precio del combustible) por la revelación de que el Gobierno ha elaborado un Proyecto de Orden ministerial de transparencia y protección del cliente de servicios financieros que podría afectar a las acciones tendentes a lograr la nulidad de esas permutas. Quiero ahora aclarar el alcance legal que podría tener esa Orden, de llegar a aprobarse, y denunciar la torpe intención del Gobierno en el aspecto indicado y también en algún otro.

En primer lugar, hay que tener presente la jerarquía normativa: cuál es el rango de las diversas normas. La jerarquía entre los diferentes tipos de norma quiere decir que las normas de rango inferior no pueden contravenir las de rango superior; y si lo hicieran, puede impugnarse su validez directamente (recurso contencioso administrativo contra el R. Decreto u Orden ministerial, recurso de inconstitucionalidad contra leyes) o indirectamente (se recurre contra algún acto de aplicación de la norma que contraviene la de rango superior, amparándose en esta última, de forma que el juzgador declare la ilegalidad de aquella y rechace su aplicación).   Leer más

Suscripción de swaps o permutas financieras: idoneidad de cliente o nulidad

Hace un año que no actualizo al blog; he estado dedicado principalmente a llevar reclamaciones de nulidad de swaps o permutas financieras de tipos de interés, de inflación o del precio del gasóleo (además de algunas otras perlas con que nos han regalado los poderes financieros, como depósitos estructurados con capital supuestamente garantizado, pero en los que resultaron pérdidas finales incluso superiores al 75%; participaciones perpetuas; bonos de Lehman o bancos islandeses y hedge funds de Madoff, aparte de un par de casos estafa de una bancaria gijonesa y de una financiera privada; también algunos casos de afección al medio ambiente por proyectos del sector eléctrico absurdos, sólo destinados a incrementar los ingresos de la industria del sector a costa de las tarifas que pagamos todos -y luego acusan a las renovables del encarecimiento de la tarifa...)   Leer más

Se ha publicado hace unos días el Informe que el Banco de España preparó a instancias del Senado sobre los posibles abusos denunciados en este órgano constitucional en relación con el suelo de las hipotecas y otras prácticas relativas a los tipos de interés y sus variaciones. Voy a hacer unos comentarios sobre el mismo, tratando de contenerme por el enfado que su lectura me ha producido. Y es que se trata de un informe tendencioso y sesgado, que manipula datos y realiza una interpretación jurídica claramente parcial para favorecer a las entidades financieras que debe regular y controlar.

Primera trampa: norma a aplicar a la cláusula suelo

Una primera cuestión absolutamente tendenciosa es el análisis que realiza de la normativa aplicable para apreciar si la cláusula suelo puede o no ser considerada abusiva. Cita la Directiva 93/13/CEE  como si fuese la norma directamente aplicable, cosa que no es cierta, lo que tiene una relevancia sustancial. La Directiva 93/13/CEE regula las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores y, como era el criterio general en la época, constituía una normativa que imponía a todos los países miembros de la Unión Europea unos mínimos de protección a los consumidores, que debían cumplirse siempre pero que los Estados individualmente podían decidir mejorar. La Directiva, tal como expone el Informe del Banco de España, establece que no se podría examinar si son abusivos los pactos relativos a las prestaciones esenciales del contrato porque se presume que la determinación de esos elementos esenciales es lo que específicamente se pactó entre las  partes, lo que decidió al consumidor a contratar con ese particular empresario. Así, sólo podrían considerarse abusivas las condiciones generales, no las principales del contrato (salvo que se introdujesen de forma oscura, poco transparente; es decir, que haya cláusulas a lo largo del contrato que modifiquen de manera sorpresiva o poco clara lo que se presenta a primera vista como prestación esencial de cada parte). En el caso de los préstamos, es esencial entre otras la cláusula que determina el tipo de interés.   Leer más

En las últimas semanas se ha producido una serie de novedades en cuanto a la situación de la "rebelión ciudadana" contra el abuso que supuso la comercialización masiva e indiscriminada, a menudo impuesta,  de permutas financieras de tipos de interés que aconsejan la publicación de un nuevo artículo que actualice lo dicho en el primero que presenté en este blog y su posterior revisión. Ha habido sentencias, resoluciones del Banco de España, del Defensor del Pueblo, un comunicado conjunto del Banco de España y la CNMV , respuestas variadas de defensores de clientes o de los servicios de atención al cliente de las propias entidades, e incluso actuaciones políticas; y también iniciativas variadas de afectados. Vamos a hacer una revisión de todo ello  en la medida en que sea relevante para la defensa de los afectados para después plantear algunas cuestiones sobre las acciones que recomiendo. Pueden consultarse los documentos indicados, y con seguridad los próximos que se vayan produciendo, en el foro creado por los afectados y en su blog, de enorme utilidad y muestra excelente de cooperación ciudadana, de lo que puede llegar a hacer la sociedad civil para alzarse contra un poder fáctico como es la banca (con especial mención a la dedicación y buen hacer de Patricia, Presidenta de la asociación que han creado).   Leer más