La hipoteca es una losa que pesa sobre miles de hogares todos los meses. De manera especial, sobre los trabajadores inmigrantes, parejas jóvenes o familias numerosas con escasos recursos económicos. Estos grupos son ahora los beneficiarios de un tipo de hipotecas que pueden suscribirse con la aplicación de descuentos respectos a los índices de referencia, incluso, en la comisión de apertura y en otros prestamos personales. La máxima reducción es del 0,25% sobre el diferencial aplicado por los bancos y cajas. Ademas, la letra pequeña advierte a los titulares de que, a cambio, deben domiciliar la nómina u otras facturas domesticas en la entidad que les concede el crédito.

Una oferta limitada

Los años de bonanza en que los bancos concedían hipotecas sin apenas exigir condiciones quedan lejos. Obtener un crédito hoy en día es una tarea complicada. Sobre todo, para algunos usuarios. Con el fin de atender a sus necesidades especiales, las entidades financieras han desarrollado créditos específicos con descuento, puestos solo a su alcance. Ésta es una opción poco extendida en el panorama financiero español. Son escasas las entidades que los comercializan. Entre quienes disponen de esta oferta, destaca Caixa Terrassa, que propone para las familias numerosas una reducción del 0,25% en el diferencial aplicado sobre el IRPH o el Euribor, sobre todos sus créditos hipotecarios excepto el "Cinco Estrellas". A ello hay que sumar la rebaja del 0,50% en la comisión de apertura. Otra propuesta de estas características es la de Caja Murcia, con soluciones en forma de financiación para las familias numerosas: prestamos personales e hipotecarios en condiciones preferentes, con financiación gratuita hasta en cuatro meses. El "Préstamo Hipotecario Cero" de Caixa Catalunya posibilita la compra de una vivienda a un tipo de interés variable y sin pagar cuota alguna durante los primeros seis meses. En este caso, se puede obtener una financiación para el 80% del valor de la vivienda, con un plazo de amortización que se eleva hasta 40 años. Cuenta también con una garantía de incapacidad temporal y de desempleo para los trabajadores autónomos y funcionarios.   Leer más

Casi todas las cláusulas de las hipotecas incluyen la posibilidad de bajar el interés que cobran hasta un tope mínimo, alrededor del 3,5%. De esta manera, aunque el Euribor -índice al que se referencian los créditos hipotecarios- descienda a mínimos históricos, las cuotas no. Pero se puede reclamar. Una posibilidad es acudir al defensor del cliente de la entidad. Si su respuesta no convence, se admiten las quejas ante el Banco de España.

El Euribor por los suelos

Las hipotecas están en el origen de la última crisis financiera internacional (hipotecas basura). Son, a su vez, un termómetro de las familias. Tener suficiente dinero para pagar la cuota define el ritmo de las economías domésticas, debido al endeudamiento de algunos ciudadanos, en particular, con el mercado de crédito hipotecario. El Euribor ha marcado el paso de los hogares mes a mes mientras variaba al alza, pero hoy su nivel alcanza mínimos históricos. La cuota promedio de la hipoteca, sin embargo, no ha bajado a la par.   Leer más

En la compraventa de viviendas los créditos puente conceden financiación para una situación transitoria en la que el demandante desea de piso sin que haya vendido el actual. Hoy, la caída del precio inmobiliario en España impide en ocasiones cumplir lo pactado. Si el titular no vende dentro del plazo estipulado u obtiene un beneficio menor al previsto, una deuda inesperada le coloca en una situación de riesgo extremo.

¿Qué es una hipoteca puente?

La hipoteca o crédito puente es un préstamo bancario concedido como financiación temporal ante la garantía de un ingreso futuro que permitirá al prestatario cancelar su deuda. Los demandantes son clientes a quienes se ha concedido una subvención, beneficiarios de una herencia, o que esperan recibir una indemnización o cualquier otro tipo de ingreso. El banco les anticipa el efectivo necesario con una carencia temporal. El cliente hipoteca su propiedad y evita la contratación de un préstamo personal con un tipo de interés más alto, la entidad se compromete a esperar un tiempo determinado para que el cliente venda su casa, reestructure su situación económica y concluya con la firma de una hipoteca tradicional por el montante necesario para cancelar el crédito puente y abonar el coste de la compra del nuevo inmueble.   Leer más

Cómo acceder a la Línea ICO-Moratoria Hipotecaria

Desempleados de más de tres meses, autónomos que hayan tenido que cerrar sus negocios y trabajadores con rentas bajas pueden aplazar hasta la mitad de su cuota hipotecaria. Para ayudar a quienes se encuentren en esta situación, se ha establecido la Línea ICO-Moratoria Hipotecaria, garantizada por el ICO y que se basa en la posibilidad de aplazar hasta la mitad la cuota a pagar.

Se pueden aplazar cuotas durante los años 2009 y 2010 (como mucho 500 euros al mes), y habrá que devolver las cantidades aplazadas a partir de 2011, importe prorrateado como máximo en los 10 años siguientes.

Aunque no todo son ventajas. Muchas organizaciones de consumidores advierten que con esta Línea ICO-Moratoria Hipotecaria a la larga la cuota hipotecaria se puede multiplicar por el doble. Otra de las desventajas de la iniciativa que es que quienes hayan firmado una hipoteca por encima de 170.00 euros, no tendrán acceso a este tipo de ayudas, lo que supone un porcentaje muy importante de los hipotecados.   Leer más

La crisis deja al descubierto que productos en apariencia sencillos no lo son tanto y afianza la recomendación de que, antes de suscribir un contrato financiero, es imprescindible leer con más detenimiento que nunca la letra pequeña. En el mundo de las hipotecas otro de los conceptos que conviene conocer y que se ha puesto de moda es el swap.

¿Qué son los swaps sobre hipotecas?

Un swap es un concepto financiero que hace referencia a una especie de seguro frente a subidas en los tipos de interés. Se trata de un contrato complejo, básicamente utilizado por empresas al realiza ciertas inversiones o incluso compras a crédito para cubrirse las espaldas si los tipos de interés suben más de un nivel previsto.

Puede definirse como un producto derivado, que sirve para hacer cobertura frente a posibles ascensos en tipos de interés. El swap es un producto muy utilizado en el mundo de las inversiones para cubrir carteras, aunque se trata de un instrumento de riesgo, usado sobre todo por inversores cualificados e institucionales.   Leer más

Mientras cenaba viendo Noticias Cuatro caí en la cuenta de una idea que me gustaría desarrollar y ver que opináis. Todos sabemos que la estadística se puede interpretar de mil maneras. Así que yo os propongo un análisis después del aumento de la morosidad hipotecaria.

Me vino esta idea a raíz como digo de ver dos noticias mientras cenaba. Primero salia una mujer ahogada por sus hipotecas, pero no por su casa, sino porque compró una segunda vivienda para hacer negocio y que se le quedó colgando...y ahora no puede hacer frente al pago de ambas hipotecas, puesto que como el mercado es tan listo, creía que podría aguantar seis meses... pero no dos años...

La segunda noticia era el aumento de morosidad a diciembre del 2008 hasta el 3,29%. Como las estadísticas son libres de interpretarse, solo hay que ver que en las elecciones todos ganan... me dió una idea:   Leer más

Hipotecas multidivisas en yenes

Son muchos los que han hablado sobre las hipotecas multidivisas en estos últimos meses. Sobre todo Fernan2 incluyó en su blog un buen artículo sobre las hipotecas multidivisas, y más concretamente sobre las hipotecas multidivisas en yenes.

No es que endeudarse en yenes sea malo, además el coste (intereses) por esta deuda es mucho menor que en la mayoría de los mercados occidentales. Es decir, Europa, Inglaterra o Estados Unidos. Por esta razón, fueron muchos los que optaron por una hipoteca en una divisa distinta al euro.

Libor en yenes

El Libor en yenes, que se negocia en Londres, es el tipo de interés de referencia sobre el cual estas hipotecas en yenes se comercializan. Y la verdad que si observamos el gráfico adjunto se observa un estancamiento entre el año 2001 y el 2006. Esto es debido a los grandes problemas que ha tenido la economía japonesa en estos años, y que en realidad han beneficiado la comercialización de este tipo de hipotecas.   Leer más

Después de la ultima entrada publicada sobre la crisis hipotecaria me entró una gran duda sobre el porqué muchos fondos de inversión se habían ido al traste. Por esa razón me puse manos a la obra a investigar que estaba detrás de todo esto. Tengo que reconocer que cuando algo no se porque ocurre le doy mil vueltas hasta que consigo hallar la respuesta. Pues bien, por fortuna para mi leyendo algún que otro manual que tengo en mis estanterías, halle la respuesta a lo que andaba buscando.

Por ese motivo me gustaría compartirlo con vosotros, por si alguna alma caritativa pudiese desarrollar más lo que por ahora he podido averiguar.

Bien, el motivo por el cual muchos fondos se han visto salpicados por la crisis hipotecaria americana es por un concepto llamado titulización hipotecaria, como nombre esta bien, hasta resulta interesante... En definitiva ¿qué hay detrás de todo esto?   Leer más

En estos últimos días, estamos asistiendo a uno de los acontecimientos más importantes de los últimos años, en lo que a economía se refiere. La inyección de liquidez por parte de los Bancos Centrales y la Reserva Federal, pone a muchos inversores en alerta. Pero, ¿qué se está cociendo realmente en el sistema financiero internacional?

La respuesta a esta pregunta no es fácil, puesto que se están dando distintos problemas en diferentes partes del mundo. Además muchos analistas ven en este momento, como un crack parecido al 29, ¿realmente estamos ante esta situación?.

¿Qué son las Hipotecas Subprime?

Primeramente, analizaremos Estados Unidos, foco sin duda de esta crisis financiera. Y es que las hipotecas "subprime" se están dando a conocer y además de que manera. Pero, ¿qué son esas hipotecas "subprime"? Son hipotecas que se conceden a clientes con un bajo poder adquisitivo y sin ningún patrimonio que los avale. Además, y este es el dato a tener en cuenta, en la gran mayoría de los casos, el porcentaje de cuota sobre ingresos netos supera el 50%, sumado a que se concede hasta un 120% de la garantía hipotecaria del inmueble. Por ello, la entidad financiera cobra un tipo de interés más alto, para cubrir ese riesgo mayor.   Leer más

Como comenté en el post anterior sobre el “Indice Big Mac”, este era la antesala a este nuevo artículo sobre un tema muy recurrente en estos últimos tiempos por rankia. Este tema es el de las hipotecas multidivisas, un tema muy sensible y el cual hay que analizar con detenimiento. Así que la finalidad de estas paginas es la de explicar el motivo por el cual existen estas hipotecas multidivisas, ya no su funcionamiento que eso está bastante detallado en artículos publicados en rankia sino, más bien explicar el porque. De donde surgen y cual es la idea básica de este producto. Además de poderlo extrapolar ya no solo para nuestra financiación sino también entender este mecanismo para nuestra propia inversión en países donde la divisa sea distinta a la nuestra.

Por ello es recurrente leerse primero un artículo que escribí anteriormente sobre el mercado Forex. Para así tener una idea global sobre el funcionamiento de este mercado. Aunque lo que voy a tratar va a ser de una manera lo más sencilla posible.   Leer más