Cuentas corrientes, préstamos hipotecarios o créditos personales son los servicios financieros más comunes de una entidad bancaria. Una información previa sobre sus características y los derechos que amparan al cliente, antes de su contratación, puede suponer un ahorro. Éste no será de gran cuantía, pero sí evitará desembolsos innecesarios e inesperados y permitirá planificar la economía doméstica con antelación. Aunque varían en función del producto bancario que se contrate, se han de reconocer una serie de derechos al usuario desde el momento en que suscribe un contrato con la entidad.

Derechos básicos

 

Antes de contratar un producto, el cliente de una entidad bancaria tiene derecho a recibir información sobre las tarifas de las comisiones, los gastos asociados al mismo y las normas de valoración de la entidad de crédito. Estos datos deben estar registrados en el Banco de España y, por tanto, son de libre acceso a todos los usuarios. Las entidades no podrán exigir importes superiores a los notificados o cobrar por conceptos no registrados en ellas, salvo excepciones previstas por ley. También deben brindar información sobre los tipos de cambio para las operaciones de compraventa de divisas o de billetes extranjeros cuyo importe no supere los 3.000 euros. Estos datos resultan de especial utilidad en caso de que el cliente deba desplazarse al extranjero por cualquier motivo: trabajo, ocio o visitas familiares.   Leer más

Es típico de enero: suben los precios y, con la crisis, también la banca se ha sumado al incremento de tarifas. A cierre de 2009, de media, las comisiones que cobraban las entidades financieras por sus servicios básicos habían subido un 6,5%. Entre los productos que más se han encarecido, figuran las denominadas cuentas a la vista. Las entidades se escudan en la crisis y en la caída de negocio para justificar este aumento de tarifas. Sin embargo, en este contexto, los bancos están más dispuestos a negociar para no perder clientes. Es momento de comparar ofertas. Si un usuario no está conforme con la subida aplicada, lo primero que debe hacer es negociar el mantenimiento de sus comisiones anteriores o, incluso, pedir la exención de las mismas si es un cliente vinculado.

Comisiones en cuentas corrientes

Son uno de los productos bancarios más admirados. La principal virtud de estas cuentas es que son la puerta de entrada a una entidad financiera, el vehículo que permite mantener una relación con un banco, domiciliar la nómina y los recibos, realizar operaciones básicas como transferencias y disfrutar de una tarjeta de crédito o débito. Además, para poder suscribir otro producto bancario, es habitual que las entidades exijan tener una cuenta a la vista abierta. Bancos y cajas de ahorros explican que los múltiples servicios a los que permite acceder una cuenta a la vista justifican el cobro de comisiones de mantenimiento de las mismas. Aunque en 2005 y 2006 se inició una fuerte guerra por bajar comisiones para atraer a nuevos clientes, en 2009, ante el agravamiento de la crisis financiera, los bancos volvieron a apostar por elevar las tarifas de sus servicios. Las comisiones se encuentran ahora en máximos históricos. Desde bancos y cajas afirman que es la reacción lógica a la caída de negocio y que es habitual en épocas de crisis, para tratar de contrarrestar la disminución de márgenes debido a los bajos tipos de interés y al mayor coste que deben pagar por conseguir financiación en los mercados de capitales. Sin embargo, pese a que puede tratarse de un argumento razonable, también es cierto que los bancos necesitan más a sus clientes y están más dispuestos a negociar con tal de no perderlos.   Leer más

Los depósitos bancarios son un producto muy apreciado por los inversores españoles. En la actualidad, un 40% del volumen de ahorro total de las familias se invierte en depósitos: unos 680.000 millones de euros. Esta cifra supera con creces la cantidad que se destina a fondos de inversión, 160.000 millones, y a fondos de pensiones, 50.000 millones. El depósito gusta en todas las épocas, con o sin crisis. Pero es en estos momentos de incertidumbre económica cuando las entidades promocionan más sus imposiciones a plazo con el objetivo de captar ahorradores.

Tipos menguantes

El contexto de tipos bajos de interés ha hecho caer la rentabilidad de los depósitos. Si a mediados de 2008 era sencillo encontrar imposiciones a un año a un 6% TAE, en la actualidad, el interés se reduce en torno al 2,5%. Quien suscribió hace un año una imposición que vence estos días, puede sentirse decepcionado al comprobar que, si desea renovar su depósito, los tipos de interés se han rebajado demasiado. No obstante, con la caída de la inflación (del 1% a cierre de junio), la rentabilidad real es más alta que la que ofrecían las imposiciones hace un año (cuando el IPC superó el 5,3% anual). Ahora se gana más poder adquisitivo que en el ejercicio pasado al contratar un depósito, ya que la alta inflación suponía la pérdida de buena parte del ahorro generado.   Leer más

La gestión exclusiva de grandes patrimonios, conocida como banca privada, supone una atención cuidada y personalizada. Los productos de inversión se adaptan a las necesidades financieras, fiscales y familiares del cliente. Pero no es un servicio gratuito. Las entidades cobran una comisión que, en la mayoría de bancos, se fija en el 1% trimestral del volumen de la cartera.

La exclusividad de la Banca privada

Las oficinas que ofrecen un servicio de banca privada se distinguen del resto de sucursales de la misma entidad bancaria. Es una diferenciación buscada para que el cliente perciba al instante una atención preferencial. La primera característica, y reconocida ventaja, es la gestión personalizada. Ofrece a sus clientes productos que se ajustan a sus preferencias.

Cuando un cliente habitual de una oficina bancaria eleva de manera repentina su nivel patrimonial es derivado, a los especialistas de baca privada de su entidad financiera. En este primer contacto, se sientan las bases del tratamiento personalizado de la fortuna del usuario. Los asesores investigan sus circunstancias especiales, y analizan y consultan sus preferencias y necesidades económicas. Con las respuestas obtenidas, los expertos diseñan diversas propuestas que diversifican la inversión en distintos productos.   Leer más

Ventajas del sistema bancario español

El sistema bancario español ha tenido dos años ventajas de partida ante la crisis financiera, ambas proporcionadas por el Banco de España. Primero, contar con hasta 35.000 millones de euros de provisiones genéricas dinámicas o contracíclicas acumuladas desde enero de 2000. Un colchón extra que alcanzó, en 2006, el 300% de los morosos y que hoy todos los supervisores quieren copiar. Estas previsiones genéricas hay que hacerlas cuando el riesgo es asumido, en la fase de expansión crediticia y de auge del ciclo, para disponer de ellas, junto con las especificas, cuando aquel se materializa; es decir, en la fase contractiva del siclo y del crédito.

Segundo, no tener fuera de balance grandes vehículos, sin apenas capital, para invertir en activos a largo plazo financiándolos a corto, como otros muchos supervisores permitieron a sus bancos, y que fueron los que invirtieron en productos tóxicos americanos.   Leer más

El pasado 20 de enero se realizó la tercera subasta del fondo para adquisición de activos financieros. Por si alguno piensa aún, que el gobierno está subvencionando gratuitamente a las entidades financieras españolas, hay que explicarle que esto no es así y que es el gobierno, por medio del FAAF (Fondo de Adquisición de Activos Financieros) quien otorga mediante subasta fondos a devolver a un tipo de interés pactado.

Pues según informaciones que se peuden encontrar en la web FAAF, han acudido a esta tercera subasta 42 entidades que se les han adjudicado 4.000 millones de euros, en tramo competitivo, y algo más de 3.000 euros en tramo no competitivo.

El problema es que no todas han salido a luz, puesto que debe ser cada entidad quien nos diga que ha ido a subasta. Pero si hay algunas, cajas sobretodo, que han sido transparentes y han publicado que han pedido en esta tercera subasta.   Leer más