Recientemente en los foros de Rankia se planteó la siguiente pregunta ¿Habéis probado Linux, ¿Vale la pena? Aunque ya dejé allí mi opinión me pareció que la pregunta daba para más. Y es que si necesitamos comprar uno o varios ordenadores y nuestro objetivo, seamos particulares o empresarios, es ahorrar gastos este tema nos puede interesar. El coste de las licencias, tanto de sistemas operativos como de programas de oficina, suele ser muy elevado si se trata de software propietario. Sin embargo, en gran parte de los casos conseguir reducir ese coste a prácticamente cero está al alcance de la mano.

Siempre he pensado que, empresas como Microsoft, podrían regalar sus productos a los particulares y solo cobrar por las licencias a empresas. Con el casi monopolio que tienen seguirían ganando dinero a expuertas igualmente. Sin embargo, al cobrar por ello obligan a gran cantidad de usuarios a piratear su software o a pagar por los ordenadores más de lo que realmente cuestan. Sin embargo esto está cambiando y es gracias a diversos factores que han ido confluyendo para modificar de forma definitiva el mercado de los ordenadores personales.   Leer más

Y el que diga lo contrario está vendiendo humo, así de claro.

Me gustaría en esta entrada contextualizar un poco todo lo que aquí voy explicando. Un especie de nueva declaración de intenciones. Porqué hablo de lo que hablo y porqué no hablo de lo que no hablo. Bueno, este es mi blog y escribo de lo que me apetece sí, pero creo que debo tener en cuenta que la gente que lee Rankia y más en concreto también mi propio blog es de muy heterogénea formación. Así que no está de más dirigirme a todos en general y hacer el sano ejercicio de volver a preguntarme a mí mismo a dónde quiero llegar con esto, ¿cual es mi propósito?, ¿cual puede ser su utilidad? y ¿Para quien?

Empezaré diciendo que mi relación con el dinero juega a dos niveles y eso queda reflejado aquí en mis entradas. Y tengo clara cual es la más importante. El AHORRO. Y lo pongo así en letras grandes para recalcarlo bien. Esa sigue siendo mi principal manera de acumular capital. Y para la mayoría de los mortales también lo será si saben gestionarse bien. Ahora bien, si ahorramos bien, ahorramos mucho y si ahorramos mucho podemos hacer muchas cosas con el dinero. Dado que no lo malgastamos porque somos ahorradores es un deber plantearnos qué hacer con él una vez que el dinero empieza a acumularse en nuestras manos.   Leer más

Periódicamente un buen ahorrador se enfrenta de nuevo a sus mismos temores, a sus mismas contradicciones y, sobretodo, al riesgo de una cambio definitivo en su comportamiento. Cuando se tiene poco es fácil ser austero porque sencillamente no hay más pero en cuanto empieza a llovernos un poco el dinerito nos solemos relajar. Es entonces cuando hemos de activar nuestros mecanismos psicológicos de defensa para autoconvencernos de que en la austeridad está el buen camino. Es a esta toma de conciencia de porqué ahorramos y a dónde queremos llegar a lo que quiero dedicar esta entrada. Lo reconozco, es una entrada muy personal pero es mi modo de ver las cosas y así lo quiero transmitir.

Ya en La disciplina del ahorro hablé sobre cuatro grandes motivos para ahorrar. Dos motivos altruistas y dos egoístas.   Leer más

Bueno, tras casi un siglo de ausencia vuelvo a postear. Estos últimos meses desde abril fueron frenéticos por motivos completamente ajenos al blog y me obligaron a dejar mis análisis y consejos. Dejé cosas a medias y lo siento por quienes esperaban nuevas entradas. Una disculpa para todos los que me habíais seguido si es que os pasáis por aquí. El porqué de mi desaparición es muy sencillo. Me gusta hacer los análisis concienzudamente y no me gusta decir cualquier cosa, la verdad es que los posts me los venía trabajando bastante y después de tomarme unas merecidas vacaciones en Semana Santa tuve que ponerme al 100% en mi trabajo verdadero. El que me llena las cuentas bancarias mes a mes. Se juntaron varias cosas y tuve que decidir sacrificar el blog y no solo el blog sino también muchos de mis análisis y pruebas cuyos resultados luego publicaba por aquí.   Leer más

A lo largo de todas estas entradas me he concentrado sobretodo en hablar de reducir el gasto y de rentabilizar nuestro capital a través de bancos y los brokers. Así miso, he dejado claro que cuando empezamos a generar nuestro capital de estos dos factores el que más va a contribuir a engrandecer nuestro ahorro total es la reducción y moderación del gasto sin duda. Pero, ¿qué hay de buscar más ingresos? Incrementar los ingresos es una opción perfectamente válida pero requiere muchas veces de cierto ingenio y sobretodo de algo de iniciativa. Porque una cosa está clara el dinero no vendrá a nosotros sino que deberemos ir nosotros a buscarlo.

Las formas tradicionales de ganar más dinero son cambiar a un trabajo mejor remunerado o trabajar más horas en el trabajo que ya se está. Estas opciones están y siempre es bueno tenerlas en cuenta pero la mayor parte de las veces comportan bastantes riesgos o son inviables, caso de trabajar ya a jornada completa por ejemplo. Por otra parte un cambio de trabajo no es fácil de conseguir pero cuando se consigue puede que no todo fuera tan bonito como lo pintaban. En muchos casos el incremento salarial no compensa el incremento de responsabilidades y dolores de cabeza, así que, mucho cuidado. Como ya he dicho muchas veces aumentar los ingresos no debe ser nuestra obsesión pues es más provechosos y siempre estará más a nuestro alcance moderar nuestro gasto.   Leer más

Se que lo prometí en la primera entrada y que ha tardado mucho en llegar la segunda parte pero al fin aquí está. Vayamos con las novedades que trae esta segunda entrada sobre contabilidad. En primer lugar ya tenéis lista para la descarga la versión 2.0 de la plantilla que ya presenté en la primera entrada. Aquella plantilla solo era una base que debía servir de inspiración para quienes quisiérais llevar vuestra contabilidad. Aun le faltaban muchos aspectos muy mejorables. Pues la mayoría de los puntos débiles de la anterior plantilla se han corregido en esta nueva versión radicalmente renovada como veréis. Explicaré pormenorizadamente todas sus mejoras y los resultados que yo obtengo para que podáis comparar resultados.

También fuisteis unos cuantos los que sugeristeis el uso de otros programas. Expondré también en este hilo vuestras sugerencias. A pesar de todo sigo siendo un amante de las plantillas excel porque se lo que hago. No tengo esa sensación de caja negra que tengo cuando uso un programa hecho a medida. Sé exactamente qué calculo y cómo lo calculo y lo mejor de todo. Si algo no me gusta como lo hace mi tabla se cómo modificarlo. Puedo adaptar el programa a mi gusto tantas veces como quiera y esa libertad pocos programas la dan. Pero vayamos al grano.   Leer más

En la primera entrada de contabilidad casera hablé de la necesidad de medir los gastos y los ingresos. Y de medirlos al máximo detalle. No hablo de apuntar hasta la última bolsa de pipas que compramos pero sí los gastos cotidianos e importantes, pago del alquiler o hipoteca, facturas de la luz, gas etc, y gastos en comida y transporte. Anotar todo al detalle implica anotar también los gastos que, aunque puedan parecer pequeños, son constantes o muy habituales. Por ejemplo, si uno gasta en comer un bocadillo fuera de casa 3€ cada día cinco veces a la semana eso se convierte al cabo de un mes en 60€ una cantidad nada despreciable. Si tenemos en cuenta todos los pequeños gastos continuados pueden sumar perfectamente 200 o 300€ en total una suma que podemos rebajar solo con pequeños cambios de actitud. Veamos.   Leer más

Hemos visto cómo ahorrar capital, la conveniencia de crear una contabilidad casera y la movilidad a la que deberíamos someter nuestro capital una vez llegados a la fase3 de mi plan que, recordemos, estaba a partir de los 4000€ aproximadamente. Con los tipos actuales deberíamos ser capaces de mantener nuestro capital rentando actualmente de un 3% a 4% de media. Pero ¿qué son los tipos de interés?

Tipos de interés:
Los tipos de interés es el precio del dinero. Son los bancos centrales quienes deciden si se suben o se bajan y esas decisiones obedecen a situaciones macroeconómicas. Yendo al grano esto es lo que a nosotros nos interesa saber de los tipos. Si los tipos suben, los intereses en cuentas bancarias y deuda pública también suben. De la misma forma suben los intereses de los préstamos por lo que una subida de tipos es mala para los que están endeudados y buena para los que tienen ahorros en renta fija. Pero una subida de tipos tiene otras consecuencias. Al mejorar los rendimientos en la renta fija suele acarrear un retraimiento en el mercado de renta variable por lo que si tenemos exposición en bolsa puede ser el momento de la recogida de beneficios o de evitar pérdidas mayores. Actualmente el mercado ha vivido un rally alcista en parte impulsado por unos tipos inéditamente bajos lo que provoca que las mejores rentabilidades ahora mismo solo se puedan obtener en la bolsa. Aquí os adjunto un gráfico con los históricos recientes de los tipos que ha venido marcando el BCE (Banco Central Europeo)   Leer más

Recientemente se ha venido publicando en la prensa que la tasa de ahorro de los españoles está en máximos históricos. Estrictamente la tasa de ahorro es el porcentaje de los ingresos que destina una persona para el ahorro. Así, si uno gana 1000€ al mes y destinan 200€ mensuales a su capital de ahorro tendrá una tasa de ahorro del 20%. En el gráfico adjunto podemos ver como efectivamente a partir de la crisis dicha tasa se dispara. Como vemos, con anterioridad a la crisis teníamos una tasa de ahorro constante en torno al 11% mientras que actualmente ya alcanzamos un 18% de media. Parece que el aumento de la incertidumbre crea una sinergia de reducción del consumo que a la vez retroalimenta y contrae más las ventas, sobretodo de los productos más prescindibles.




Bien, si nuestro objetivo es ahorrar debemos tomar como referencia la tasa media con el objetivo de que nosotros estemos por encima de esa media. Mi objetivo es estar por encima del 20% a ser posible en el 25% lo cual es una cifra que está más que bien, como vemos. Naturalmente según los ingresos será posible alcanzar una determinada tasa o no. Yo cuando vivía aun con mis padres podía mantener tasas de más del 50% ahora si llego al 25% ya me puedo dar con un canto en los dientes bien es verdad que también mis ingresos son mayores por fortuna. Pero esa es la idea, marcarnos un objetivo e intentar ser firmes con él. Si hace falta apretarnos el cinturón un mes para mantener la tasa en los valores fijados pues se hace. Puede parecer ridículo pero si perdemos la disciplina el dinero se nos escapará sin remedio y cuando nos vayamos a dar cuenta apenas habremos ahorrado una miseria.   Leer más

Esta es sin duda la fase que considero más importante de todas. Ya que supone vivir en una cierta austeridad aun pudiendo vivir mejor. Esto es algo difícil de digerir para mucha gente que no ve más allá del muy corto plazo. Pero hay que tener amplitud de miras. Mi propósito en este y los siguientes posts es detallar lo que me gusta llamar la disciplina del ahorro, dar las líneas básicas y algunos truquillos muy útiles. Así mismo me esoforzaré en inculcar esta nueva mentalidad. Explicaré sus ventajas, las ventajas de ahorrar. Y os daré mi método.

Lo primero que deberíais hacer es pensar en vuestras cuentas particulares como si fueran la contabilidad de una empresa. Tendréis unos ingresos más o menos seguros, luego unos gastos y del balance de estas dos cifras resultarán unos beneficios netos, que será vuestra tasa de ahorro mensual.   Leer más