Cuestiones a valorar al elegir una cuenta

Una buena cuenta debería reunir las siguientes características:

1) Rentabilidad: la cuenta debe ofrecernos un tipo de interés competitivo por el saldo líquido que mantenemos en la misma. En la mayoría de los casos la rentabilidad de las cuentas es puramente teórica, ya que suele oscilar entre el 0,10% y el 0%. Es por ello que debemos valorar positivamente las cuentas que ofrecen una rentabilidad superior.

2) Servicios asociados: debemos valorar que la cuenta nos ofrezca servicios de valor añadido como algunos de los siguientes:

- Domiciliación de ingresos (nómina, pensión) y recibos (agua, luz, teléfono, impuestos, etc.).
- Disposición de un talonario de chequés o pagarés en las cuentas corrientes
- Tarjetas asociadas de crédito y débito
- Anticipo de nómina
- Concesión de préstamos en condiciones ventajosas
- Seguros gratuitos
- Envío de extractos y apuntes realizados por correo o e-mail
Las restricciones a algunos de estos servicios, como la disposición de tarjetas o la domiciliación de ingresos y pagos, que introducen algunas cuentas deben ser evaluadas negativamente.

3) Comisiones reducidas: Si la entidad no cobra ningún tipo de comisión o son muy inferiores a la media se debe valorar muy positivamente. Las más habituales son las siguientes:

- Comisión de mantenimiento o de administración. Por el servicio de administración del ahorro. Es una comisión fija que la entidad cobra cada cierto tiempo, normalmente cada semestre.
- Comisión por apunte. Es una comisión variable por cada apunte que se realiza en la cuenta. No está muy generalizada y, por lo tanto, si se cobran se debería penalizar en la valoración.
- Comisión de reclamación de posiciones deudoras: Las entidades cobran esta comisión cuando se produce una situación de descubierto o de demora en algún pago. Este cargo en nuestra cuenta viene justificado por el envío de una carta en la que se reclama el importe debido.
- Comisión de descubierto: Se cobra esta comisión cuando la cuenta de depósito se convierte en una cuenta de crédito por adquirir un saldo deudor. La comisión de descubierto es incompatible con la aplicación de un tipo de interés deudor por lo que se puede reclamar su devolución. El tipo de interés deudor está alrededor de 2,5 veces el tipo de interés legal para descubiertos de cuentas de personas físicas.
- Comisiones por servicios: Pueden cobrar servicios como la emisión y renovación de tarjetas de crédito y débito, el ingreso de cheques, la realización de transferencias, el envío de correo, la comunicación por e-mail o móvil de una transferencia, etc.

4) Pago de intereses en el menor plazo: debemos valorar positivamente los periodos de liquidación de intereses más cortos (mensuales mejor que anuales). Cuánto menor sea el periodo de liquidación de intereses antes comenzamos a capitalizar esos intereses y la T.A.E. (Tasa anual equivalente) será más alta.

5) Condiciones especiales ventajosas: en ocasiones las cuentas ofrecen condiciones más ventajosas en el caso de cumplirse determinados requisitos (domiciliación de nómina, domiciliación de recibos, etc.) o según el perfil del cliente. Estas condiciones deben ser evaluadas dependiendo de la importancia de las ventajas que se pueden obtener al cumplirlas y de la facilidad o dificultad para conseguir ser merecedores de las mismas.

6) Transparencia: debemos tener la posibilidad de conocer en detalle las características de la cuenta, sin letra pequeña. La entidad debe informarnos de forma clara e inequívoca de las cuentas que ofrece la entidad destacando todos los factores considerados de importancia: rentabilidad, servicios asociados y comisiones, junto con la fiscalidad de las mismas. 

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